本报讯（记者辛朝兴）中小企业贷款难是国民经济发展中的“老大难”问题。但据记者了解，在珠三角的中山、东莞等地，该问题已初步得到解决，这得益于去年以来广东中行“个人投资经营贷款”新业务的推广。

　　规模直逼住房按揭

　　个人投资经营贷款是介于公司贷款和个人住房等按揭贷款之间的贷款创新品种，是发放给自然人，主要用于解决其投资经营中所需资金周转的抵押贷款，不可用于固定资产投资和股票等证券投资活动。

　　去年9月，广东中行首先在中山进行“个人投资经营贷款”的试点，随后推广到佛山和东莞。该业务发展非常快。不到一年时间，个人投资经营贷款已成为中行零售业务的支柱之一，规模与住房、汽车按揭贷款相当。截至6月30日，个人投资经营贷款余额已达6亿元左右，占中山分行全部零售贷款余额的1／4。而从全省范围看，截至6月30日，广东省中行已累计发放贷款42.3亿元，贷款余额31.7亿元，占全部零售贷款余额的12.4％。

　　记者在中山的调查中了解到，那些得到“个人投资经营贷款”支持的中小企业发展非常健康，有的化工公司使用个人投资经营贷款代垫“入场费”，从而迅速进入全国各大超市，在“非典”时期脱颖而出，并乘机将产品推向全国。有的制衣厂在使用“个人投资经营贷款”后，加快了资金周转，订单大幅增加，今年1月~6月，公司产能利用率同比提高近1／3。

　　贷款风险可控程度提高

　　从不愿向中小企业贷款，到积极向中小企业贷款，银行态度为何会出现这么大的转变？

　　据了解，珠三角地区经济发展迅速，中小企业对流动资金贷款的需求尤其旺盛。商业银行长期以来没有相应业务品种满足中小企业的贷款需要，主要是银行的风险控制能力尚不足以应付此类需求。相应的，广东省中行“个人投资经营贷款”业务至今开展得比较顺利，也是由于珠三角中小企业发展已进入较为成熟阶段，以及广东省中行多年的内部改革，已使得银行能够比较自如地控制中小企业贷款过程中产生的风险。

　　以中山为例，经过20多年的发展，大部分中小企业内部管理和财务制度逐渐规范健全；通过工商和税务部门，银行经办人员也能基本掌握借款人的信用情况。所以，“个人投资经营贷款”虽然放在中山分行的零售业务部门经办，但其申请和审批程序可照搬已成熟的公司贷款模式，基本是程式化操作，可以避免内部人的道德风险和借款人的信用风险。

　　个人投资经营贷款申请过程借款人提供身份、居住证明、贷款用途、还款来源和担保所需文件（包括身份证、营业执照、家庭成员收入证明、抵押物清单等）↓银行对借款人资信情况、担保情况等进行调查审核↓借款人根据银行要求办理抵押物保险↓发放贷款

　　资料搜集：辛朝兴

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