保险套餐如何选？

http://www.sina.com.cn 2003年07月23日10:01 广州日报大洋网

实习记者　刘宏宇

保险专家指出，要想真正发挥保险的保障作用还须通过不同的险种来组合成保险套餐，以提供较为全面的保障，我们将就人生的各个阶段举例来说明所需的保障。本期我们先就单身阶段来做个分析：

小李，24岁，单身，大学毕业两年，月薪3500元。

需求分析：20岁~30岁踏入社会的起步阶段，一般来说健康状况良好。假设小李家庭状况还可以，且不负担太重的家庭经济压力。因此，保险需求方面主要应以小李自身的保障为主，另外设想意外或疾病身故后，若能提供家人一笔处理后事的资金或保障父母生活的基本费用就更完善了。

保费预算：一般建议每年的保费支出占到年收入的5％~20％之间，当收入增加后，保障也应该随着增加。这里我们以10％来计算，小李年薪大约4万元左右，因此保费支出在4000元左右比较合理。

保额建议：一般来说保险套餐的总保额约为年收入的5~10倍左右，现小李年收入为4万元，则可选择保险套餐的总保额为20万元~40万元。

全面的保障也会有遗憾

下面我们就某家保险公司给小李做的一套险种组合作一分析（见下表）：从保额来看已经达到42万元，保障较高；在险种组合方面，由七个险种组合，基本包括了所需要的保障；年缴保费也不到4000元，在允许的支付范围以内。

**某公司所提供的保险套餐(24岁单身男性)**
险种	保额(元)	保　障	年缴保费(元)
终身寿险（缴20年）	8万	16周岁前身故或全残给付20000元；16周岁后在保单有效一年内身故或全残给付32000元，并返还所交保费；16周岁后在保单有效一年后身故或全残给付80000元。	1736
重大疾病险（缴20年）	2万	20年定期保障（24~43周岁），提供12种重大疾病或重大手术保障；保单生效180天内患列出的疾病或手术给付2万元；保单生效180天后身患列出的疾病或手术给付10万元；身故给付2万元。	260
意外伤害险（缴20年）	15万	意外身故给付15万元，残疾按比例给付。	345
附加意外伤害医疗（缴20年）	2万	一次意外事故中100元以上部分的医疗、医药费用按80％在2万以内予以补偿。	108
定期险（缴20年）	15万	20年定期保障（24~43周岁）；180天内因疾病身故或全残，返还已交保费；180天后身故或全残，给付15万元。	300
住院费用报销险	三档	因意外或保单生效90天后患病住院后所发生的费用可报销额度（包括药费、床位费等共8项）。	607
住院费用补贴险	四档	因意外或保单生效90天后患病住院后每天给付的补贴额度（包括住院补贴医疗、重症监护病房等共6项，可分别给付）。	209
合计	42万	较全面。	3565

美中不足的就是在重大疾病险方面选的是定期险，保障20年的，而其实在年青的时候，得重大疾病的概率相对来说较低，最需要保障的是在50岁以后，而在这个险种组合里则没有能得到保障。所以，如果经济允许的情况下，我们可以用重大疾病终身险来代替目前所选择的重大疾病定期险。另外，如果选择的主险当中有豁免保费这一条款则更好，这是因为在身患重大疾病或残疾的时候，收入会减少很多，这时需要有这样一种保障来豁免今后的保费并使保单继续有效。

此外，小李以后可购买终身型的重大疾病险来弥补年老后对这方面的需求。（上）

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