理财版编辑：

　　我今年31岁，独身，月薪6000元~7000元，市区旺地有一套70平方米产权房已出租，租金1200元，另一旺地有一套66平方米的房也正在出租，租金1000元，（该房无产权），该两套房的空置率为零，本人去年还在洛溪供了一套环境一流的新房自住（贷款20万元，20年，月供款1358元），现有活期存款8万元，定期存款6万元，外币8500美元。养老保险在工资外，不用个人考虑，另有住房补贴不在工资中，月固定开支3000元左右。

　　鉴于目前没有其它可投资项目，我想近期一次性付款买台10万元左右的车来代步改善生活质量；或者将借银行的贷款提前还清，以减轻压力，到底哪种方案可行？敬请赐教，谢谢！胡先生

　　农行广东分行刘向东作答

　　综合分析

　　1、资金结构分析。现有固定资产价值30万元，占总资产的60％；流动资金14万元（人民币）、外币8500美元，占总资产的40％。固定支出3000元／月，固定收入平均8500元／月，收支比例为35％。显示人均消费水平较高，现有投资结构偏向于稳健型，以房地产为主。

　　2、理财目标分析。现阶段个人理财目标主要在于三个方面：一是购买私家车以提高生活质量；二是增强投资增值能力；三是为组建自己的家庭积累资金。按照现有投资结构，其收益率和风险度都较低，流动资金基础尚有待进一步充实提高。

　　理财建议

　　1、整付款买新车。假设养车费用为2000元／月，则固定支出将增加至5000元／月，占固定收入的60％，根据当前的月收入水平并且同时供楼的情况下，宜采取整付款方式买车，资金来源可利用现有银行存款或卖掉房产。为了减轻日后的供款和消费压力，建议：用银行存款购买10万元价位的小车；确保房租收入支付供楼款，若日后出现房屋租赁难的问题时可考虑卖掉有产权的房产，全部或部分提前归还住房按揭贷款。

　　2、加强外汇投资。以其过往外汇买卖盈利水平和外汇投资环境，尤其是在房地产投资所面临的政策和环境风险尚不确定的情况下，建议保留8500美元的外汇买卖项目，并将所赚取的利润用于追加投入。由于实现其消费目标之后已无太多的余钱可供投资之用，因此暂时难以考虑其他投资渠道。

　　3、注重资金积累。若现有消费3000元／月包含了供楼款1358元／月，则属于比较合理的水平，否则应适当压缩生活支出；在提前归还房屋按揭贷款的情况下，以每月总支出4000元（含养车费用）为宜。另外，根据实际需要可适当考虑购买少量商业人寿保险，重点放在重大疾病及住院医疗补贴等方面的保障，保费约每年5000~6000元即可。（记者胡巧娟）胡先生财务收支预算表收入项目银行存款固定资产外汇投资工薪收入房租收入14万元30万元8500美元6500元／月2200元／月支出项目固定支出买车费用供楼款养车费用保险支出2000元／月10万元1358元／月2000元／月6000元／年

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