策划：关雅文

　　撰文：记者赵夙岚

　　在近日关于民营银行方案的种种讨论中，面对民营企业家们的满腔热忱，专家们的赞赏之语不少，但担心之词也不绝于耳。部分人士担忧：民营银行会成个别人投机的砝码。

　　对此，南华银行主发起人，志高空调总裁李兴浩说：“我认为自己的诚信是无价的。如果南华银行能按现在方案实施，那我们就一定要将诚信作为银行开展业务、发展客户的第一要件。”

　　李兴浩语出惊人，“如果不能控股，我就不会做民营银行；如果南华银行方案通过，我们的目标是将南华银行做成中国民营银行的楷模。”

　　在上周我国80多位专家会审的五个民营银行试点方案中，南华银行的试点方案最具“特色”，其中1家股东占50％的股权安排引起了各方的关注。

　　而作为南华银行主发起人志高空调的总裁李兴浩，在接受本报记者专访时语出惊人，“如果不能控股，我就不会做民营银行；我们的目标是将南华银行做成中国民营银行的楷模。”

　　控股50％以上才做民营银行

　　记者：现在拟成立的几个民营银行与现在已经存在的股份制银行有何不同？

　　李兴浩：完全不一样。股份制银行股权组成比较分散，控股方依然是国家有关方面。而现在的几个民营银行的方案则完全是民营企业自己控股，人事自己安排，在实质上是不一样的。

　　记者：你认为南华银行试点方案通过的可能性有多大？估计何时能有定论？5个方案你最赞成哪个？

　　李兴浩：我觉得最终通过的可能性应该占到六成。据我所知，所有的方案能否通过，将会在今年年底前有结果出来。我当然最赞成南华银行的方案，在这个方案里，主发起人可以占到50％的股权，处于控股地位。而其他4个方案，主发起人所占股份不会超过15％。就志高空调而言，做民营银行，如果不能起到控股作用，就不要做。我的经验是不能控制的事情就不要做。

　　记者：我们注意到，初定的南华银行的股本为2亿元。如果占50％的股份，你们应出资1亿元，这笔资金从哪里来呢？志高空调现在的资产状况如何？

　　李兴浩：志高空调将从自有资金中拿出这一个亿。志高空调目前总资产达20个亿，净资产为10个亿，负债率为40％。其中负债大部分为流动负债。以志高的资金实力，调动一个亿是不成问题的。我们先只拿出一个亿，打好基础再说。

　　诚信与服务并驾齐驱

　　记者：对于尚在商讨中的南华银行，你有什么计划？想要实现什么样的目标？

　　李兴浩：我希望能与各方配合，将南华银行做成“有中国特色的民营银行”，即一个以信用作为放贷首要条件、管理规章应更明晰、帮助中小企业成长、能够为社会做实事的真正的“民营”银行。

　　做银行等于是做一个比较特殊的行业。举个例子吧，如果你做五星级宾馆和大排档，等于是做两件截然不同、相差悬殊的事情，但做银行就不同了。由于国家规定了统一的利率，因此银行无论大小都可以说具有一定的“平等性”。那么，比规模、资金、名气、公信力等方面，民营银行是不可能与国家银行、外资银行相提并论的，那我们就一定要另辟蹊径，在做事的诚信度和服务的质量和多样化上下功夫。譬如说，只要消费者打个电话，我们的民营银行就要做到即刻上门存款什么的。

　　记者：诚信是现在都在说的话题，但如何能够确保它的作用？

　　李兴浩：如果南华银行能够如现在的方案实施，那我们就一定要将诚信作为银行开展业务、发展客户的第一要件。诚信问题，说起来容易，做起来也不难。譬如说，客户或员工一次不守诚信，我们就永远不再与其合作。现在的金融体系难以实现诚信，是因为多种因素作用。譬如说，因某人的诚信问题出现了呆账、坏账，这个人依然可以从这个银行或别的银行贷到钱，这就值得深思了。因此，假设要我收购一个旧银行，我没有信心来做好；但如果建立一个全新的银行，我完全有信心做好，因为好的制度与好的执行方法，都可以重新建立。

　　打好基础比做大更重要

　　记者：有专家担心，民营银行发起人可能会利用银行来“套钱”，你怎么看这个问题？

　　李兴浩：我认为，做银行是我一直以来的梦想，可以实现以前不能实现的目标，但我们绝对不会从中牟取个人私利。这在现在的方案里已经做了必要的防范。另外，从现实的角度来说，我做企业已经赚取了这辈子都用不完的钱，为何还要通过建银行这么复杂的方式来拿钱呢？真的为了圈钱，还不如将志高空调上市呢。

　　记者：说了这么多诚信，你认为你自己的诚信值多少钱？

　　李兴浩：我认为我自己的诚信是无价的。做银行与做企业一样，你要求人家诚信，首先自己就要做这样的人。志高空调一直在行业竞争激烈、不被“主流”认同的逆境中成长，但我们一步一步长大了，就是靠的诚信为本，对自己所说的每一句话负责任。譬如说，现在没有一个同行敢像我们一样保证：空调零配件终身包换。但志高做到了。现在志高已经与韩国现代集团成立了合资公司，对方授权我们生产现代空调，这并不是因为别的，就是因为我们的诚信记录非常好。

　　记者：民营银行是一个新生事物，你觉得怎样的制度和人才才能够将风险降低一些？

　　李兴浩：做任何事情都会有风险，重要的是要建立合理的风险防范机制。因此，人才就显得很重要了。我觉得，做银行应该用专业人才。譬如说，我们的董事会成员，将有可能用近一半的专家做独立董事。对于以前在其他银行做过的专业人员，我们也会大胆引进，我相信，好的制度将会重塑一个人。我们会给每一个职员以一定的空间，一切按制度办事，用人不疑、疑人不用、奖惩分明。

　　记者：你觉得，民营银行做大和做强，哪个更重要？

　　李兴浩：我觉得，做好更重要。如果南华银行正式成立了，我们不会急着做大，因为我们的盘子本来不大。2亿元的股本，一下子做得太大，既不现实又容易出问题。只要有了好的制度和好的运营机制，银行做大是迟早的事情。最重要的是，首先要打好基础，要将制度落到实处。做好了，还怕做不大吗？因此，我们不急。

　　业内反响：同行评点民营银行方案

　　民生银行广州分行行长刘棠：

　　民营银行不应受特殊照顾

　　面对民营企业家们和支持建立民营银行学者的满腔热忱，不少银行人士却对亮相的民营银行方案提出了听起来并不那么“顺耳”的忠告。“办民营银行也要在现有法律法规前提下进行，不能打着金融创新的旗子乱来。”民生银行广州分行行长刘棠在接受本报记者采访时如此说。

　　资本金股比要符合法律标准

　　刘棠表示，民营银行不应该因为是由民营企业发起而受到特殊照顾，事实上，民营银行也是股份制银行，应严格按照商业银行法来操作。按照目前商业银行法规定，银行的注册资本金必须在10亿元以上，而按照现行政策单个股东的股权比例的上限是10％。从这两点来看，公布的五个民营银行方案中，大部分注册资本金没有达到这一标准，而且最大股东的股权比例超过了上限。

　　“不能因为称是金融创新，就可以随意突破现有法律。”刘棠表示，资本金是对一家银行抗御风险能力的最重要指标之一，而严格控制单个股东的股权比例又是有效防止股东权力过大，把民营银行当成自己的“提款机”的重要手段，这两个门槛不能因为是民营企业发起的银行就放得太低。他认为，这些民营银行的发起人都是知名度不高的民营企业，规模较小，如果股东资本实力都不强，那就多增加几个股东，不要强求非要把几个股权抓在股东手里。

　　“现在这些民营银行方案的最大风险，是股东的不透明。”刘棠认为，这些民营银行的主发起人中大部分银行资本实力都不强，知名度不高，更重要的是，他们的背景和财务情况人们并不了解。“要办银行，身家清白是很重要的。这些企业‘第一桶金’是怎样得来的，最近三年的财务数据如何，都应该详尽向公众披露。但是目前的民营企业在这方面做得还不够。”（孔华）

　　专家隐忧

　　前途有待观望

　　从世界范围看，民营银行占的比例超过了70％，其中大多经营状况良好。但在目前已“半公开”的5个方案里，均表现出不同程度的“急功近利”心理，5年后存款余额少则50亿元，多则超过150亿元。

　　隐忧一：会否通过银行牟暴利

　　针对有些银行提出“首先向股东提供丰厚回报”的说法，国务院发展研究中心研究员吴敬琏发出警告：有的民营企业想进入银行业是为了自己掌控银行，而追求暴利的心态会影响民营银行的健康发展。

　　有专家说出了个别民营企业的“如意算盘”：通过入股银行，然后再以关联贷款的形式来实现资金以小博大的游戏。尽管这5家银行都对关联贷款制定了非常详细的规定，许多学者仍然对此有所担忧：为什么股东不能承诺在一定期限内严禁关联贷款呢？

　　隐忧二：风险防范如何到位

　　专家们对建立什么样的内控系统防范风险给予了特别关注。香港大学教授张俊喜指出，这5个方案没有突出防范风险的制度设计，只做了风险的技术设计。

　　有专家指出，由于民营银行主要是股份制形式的商业银行，银行经理人掌握着经营权，他很可能为自身利益而去追求高风险、高收益的投资。当投资失败超过股东承受规模时，风险就将转嫁给存款人，产生极坏的社会影响。

　　天则经济研究所的张曙光研究员认为，民营银行一定要让职业的银行家来管理，而如果让实业家通过入股银行的方式来控制银行，将不可避免有将银行的资金转移出来支持自己的实业的冲动，因此必须有非常严厉的制度对此进行约束。

　　隐忧三：经营不善如何收场

　　民营银行的退出问题也成为各方关注的焦点。在报送的方案中，长城金融研究所要求5个试点银行就敏感问题向监管部门作出承诺，比如关联企业放款问题；同时提出监管办法，如：当这5个试点行的坏账额达到资本金的70％~80％时，将被关闭。但大多数人认为，这句话说起来容易做起来难。

　　北京大学中国经济研究中心主任林毅夫对南华银行1家股东占50％的股权安排表示赞赏，他认为一家公司大比例控股可让股东更关心贷款的质量，更加便于银行风险管理。

　　业内人士认为，在中国尚未建立起存款保险制度、信用缺失问题严重、民营金融机构问题多多、集团化和规模化已成为金融业发展趋势的情况下，尚在讨论阶段的民营银行的前路如何，仍有待观望。（赵夙岚）

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