练洪洋

　　银行的改革最近有许多新动作，许多直接关乎客户的利益。就在前不久，柜员机跨行取款每笔收取2元服务费，宣告了银行免费时代的结束。最近，又传闻商业银行要收“点钞费”。

　　商业银行期盼的《商业银行服务价格管理暂行办法实施细则》（草稿）出笼，《细则》规定每点500张零钞银行最低收费为5元，每增加300张（枚）加收1元。还有个人单个储蓄账户当天提取累计超过5万元（含5万元）时，商业银行将收取不超过累计金额1％的费用（请注意：现在邮局汇款收取的费用也仅1％）（见7月26日《北京娱乐信报》）。

　　银行点钞也要收费？为什么？相关的报道说：有关方面之所以允许商业银行对零钞清点和大额取现收取费用，是商业银行确实为此付出了成本，需要通过收费弥补。

　　我不是经济学人士，不知成本与效益如何计算，所以不能从经济学角度分析。但作为普通市民，我有两个疑问，块垒在胸。

　　第一，储户与银行之间是怎样的关系？储户拿着钱到银行去存，是增加了银行的净成本，还是为银行带来隐性经济效益？这是一个关乎这项收费合法性的关键问题。如果是前者，银行收费无可非议，正如我摆渡你要过河，我开车你要出行一样；如果是后者，那就值得商榷了———你用我的钞票去投资，为自己赚钱，又收我的点钞费，这情形是不是如俗语所云“被人卖了还帮人数钞”？

　　第二，点钞是不是银行服务的一环？点钞要付出成本固然不错，但是付出成本的项目就一定要通过收费来弥补？如果这样的逻辑成立，那么银行开票也是付出成本的，要不要收费？输入电脑也要成本，如何收费？银行大楼也是付出成本的，要不要收使用费？大厅开中央空调，收不收空调费？收点钞费，其情形就像你买了火车票上了车，还要买座位费、如厕费、空调费、卫生费、广播费一样让人难以理解。

　　为什么银行收费日渐成风？笔者从一份有关的文章中读到这样一个理由：银行经营中存在着一个“二八定律”，即80％的效益是由20％的客户创造的。还有80％的低回报甚至无效益客户实际上却占用着银行大部分的可用资源，因此对他们进行收费成为银行创收的必然。这个理由的前提就是银行必须盈利，且一定要达到一定的盈利水平。这个前提的合理性暂且不论，只要是市场行为，即使将来银行不但不给存款者付利息，还要向存款者收费，我想也是可以接受的。但是收费一定要有一个说法，否则就会让人难以接受。正如，你可以用堂皇的理由对公路客运车票票价涨50％，如春运，但你再收座位费，即使是2元钱，也是不合理的。点钞费正是如此。

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