实习记者刘宏宇

　　本期，将介绍三口之家如何选择适当的保险组合。

　　需求分析：结婚后人们的消费观念会发生一定的改变，得考虑买房、生子以及子女的教育费用等等以前在单身阶段没有考虑的开支。这时我们说一家之主（在此是指家庭的主要经济支柱）所需考虑的风险主要有收入中断带来的家庭生活困难、子女教育基金、住房贷款等等。

　　保费预算：此阶段夫妻两人都处于收入的高增长期，在此我们假设两人的年收入为10万元，按照保费支出占年收入的5％~20％来计算大致为5000~2万元，可考虑以1万元左右作为年保费支出。

　　保额建议：家庭总保额约为年收入的5~10倍，也就是50~100万元，夫妻两人各人的保额也大致在这个范围，假设丈夫年收入6万元，妻子为4万元，则丈夫的保额为30~60元万，妻子为20~40万元，对于小孩的保障保额不必太高，主要以教育储蓄金为主，此外如果还有贷款买房，主要经济收入这方的保障一定不能低于房贷额度。

　　主次有别注意方法

　　从下表中，可以看出对这个家庭的保障主要是集中在丈夫身上，因为他是作为家庭的主要收入来源，保额达到56万元，足够应付万一发生不测事故时产生的家庭危机；妻子也作为家庭收入的一个来源，保额也有35万元；针对子女的只是设计了教育储蓄险，保额为2万元，主要是提供读高中和大学时所需的教育经费，这样各个家庭可根据需要来调整保额额度。

　　注意保费相对较多

　　因为是为一家三口都设计的保险组合，所以保费相对来说也是一笔较大的开支，在本例中达到11085元，每个家庭可根据实际的经济支付能力来适当调整保额，还有一种降低保费支出的方法就是买连身险，如有些保险公司推出的夫妻连身险、大人和小孩的少儿连身险等。一般这样的一张保单能节约30~40％的费用。

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