理财版编辑：

　　您好！我在广州市做小生意几年，有一个9个月大的小孩，还有双方的父母。夫妻每月收入1万元，月生活费支出3500元，房租1500元／月。有定期存款27万元、活期存款3万元。我们买了社保以及商业保险3600元／年、小孩意外及重大疾病险。我们想用存款买一套三室一厅的房子自住，所在的区域二手房在3500~4000元／平方米，新楼6000~10000元／平方米。您看我们是买新房还是买二手房？忠实读者：丘小姐

　　农行广东分行刘向东作答

　　财务状况分析

　　1、资产结构分析。现有银行存款30万元；家庭投资方式主要是做生意（其经营财产价值及流动资金额度不详），月收入1万元；无其他投资途径。日常生活支出（含房租），占固定收入的50％，每月可积累资金5000元。显示其经营收入良好，资金流动性较大，但固定资产（如房产等）不足。

　　2、资金风险提示。除基本生活费用之外，近期将要支付购房款项，长远而言还要考虑小孩教育基金和夫妻养老基金。由于暂时无其他投资途径，资金风险主要集中于现有的生意经营项目，收入来源的不确定性将是最主要的风险所在。

　　家庭理财建议

　　1、灵活付款买二手楼。由于存在着经营收入的不确定性，不宜采取过高的贷款供楼方式，应以现款支付为主、银行贷款为辅。以购买面积80平方米的住宅计算，其所在区域一手楼至少需要50万元，二手楼只需30万元，其实二手楼里面不乏性价比较高的楼房（尤其是房改房），关键是周边环境要符合自己的需求，况且经济基础也制约了选择的自由度。

　　2、保持现有经营结构。每月收入1万元已属于较好的小生意项目，基于可运用资金额度的限制，若对其他投资领域（如股票、基金、外汇市场等）并无特别爱好和专长，则应将资金和精力集中于生意经营上，待上了更高台阶之后再考虑拓宽投资渠道。

　　3、明确资金积累方向。现有保险结构已基本合理，但在投资途径相对单一的情况下，应尽量增加储蓄存款以积累小孩教育基金和夫妻养老基金。若能将每月3500元的消费开支稍为节缩，则有助于加强资金积累能力。（记者林琳）家庭财务状况表收入项目银行存款　30万元经营收入　1万元支出项目日常生活　3500元／月购房首付　16万元装修家私　8万元月供楼款　2420元／月保险支出　4000~5000元／年

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