收费时代即将到来

　　对老百姓影响不大

　　有利于银行改善服务

　　收费时代即将到来

　　进入21世纪以来，人们与金融的关系更加紧密了。老百姓到银行也不再只是办理存储业务，小到交水、电、煤气、电话费及交通罚款，大到买证券投资基金、买保险，人们享受银行所提供的免费便利已成习惯。

　　然而，今年6月底，中国银监会和国家发展改革委员会联合发布的《商业银行服务收费管理暂行办法》（以下简称《办法》），对上述服务允许银行“明码标价”了。

　　服务有价，这是很多行业早就普遍遵循的原则。但是在银行业，对这一问题却争论已久。2001年，人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》之后，尽管各商业银行都对中间业务收费跃跃欲试。但没有哪家银行愿当“出头鸟”，都希望有关部门给中间业务制定详细的收费标准。将于今年10月1日起实施的《办法》，终于给了银行服务收费一个明确的说法。金融界人士认为，随着《办法》的出台，商业银行为消费者提供“免费午餐”的时代，将一去不复返。

　　对普通储户影响不大

　　记者在采访中了解到，老百姓最关心的是人民币开户、销户、存款收不收手续费的问题。去年，刚刚入驻上海的美国花旗银行对小额储蓄存款收费引发了一场官司。与普通储户的观点截然不同，银行业一致认为对小额储蓄存款收费是银行业今后的发展方向。随着《办法》的推出，这场争论终于画上了句号。

　　《办法》规定，对于同一城市的同一银行内发生的人民币储蓄开户、存款、大额以下取款、销户等基本存取款业务，不允许收费。一天取款5万元以上要收取费用。

　　老百姓很关心的到银行交电话费、水电费、燃气费等收不收费问题，《办法》也让大家吃了“定心丸”：代收费业务不向个人收费。根据“谁委托、谁付费”的收费原则，这些项目既然是电信公司、自来水公司等企业委托银行收，费用就该由企业掏，而不得向老百姓收取。

　　炒汇、汇款手续费等收费由银行自己定。10月1日以后，如果你发现几家银行里贴出来的炒汇手续费、汇款手续费标准各不相同，千万别奇怪。《办法》规定，基本结算类业务由国家发展改革委员会和银监会来制定政府指导价，商业银行提供的其他服务，就由各家商业银行自定市场调节价。

　　有顾客拿着几大麻袋、重两吨半的硬币到银行去存，在四处碰壁后，中行调用47名员工，用了整整一天时间数清了总计24万元的硬币，让这位客户感动得不知如何是好。这是发生在银行的真实一幕。以后有类似业务的客户可以到任何一家银行办理，银行不得拒绝，但银行清点这些零钞要收费。

　　银行收费要提前公示。《办法》规定，银行应至少在执行前的10个工作日贴出公告。如果银行超出政府指导价，收高价，或不明码标价，在消费者不知情的情况下收费，银监会将对其处罚。

　　一句话，《办法》对老百姓最关心的收费项目都有限制性规定，对老百姓的简单金融业务没有影响。但复杂的金融业务还是有影响的，如个人支票、个人转账业务、电话银行、网络银行、各种银行卡的使用等。

　　有利于银行改善服务

　　作为服务行业的龙头，银行提供的金融服务也是一种商品劳务，银行理应收取服务费。它投入到许多个人金融业务（尤其是代办业务）中的费用是庞大的，如果不收取服务费，实际上是亏本经营。

　　记者从省工行了解到，仅代收交通罚款这一个项目，工商总行前后投入就达1亿元。另外，银行为电信代收手机费，仅一张地税局监制的电信收费发票的成本就要0．21元。但是为了抢夺客源，各家商业银行往往将中间业务作为争夺银行存款份额的手段，银行间存在着任意确定收费标准的现象，有的银行少收费、不收费甚至垫付资金，引起恶性竞争。以瑞金市为例，去年3个季度全市银行共办理中间业务1047万笔，涉及金额15．9亿元，而中间业务收入仅34．1万元，占总收入的1．02％，但各家银行仍不愿放弃中间业务的开展。

　　迫于竞争的压力，银行向顾客提供了“免费午餐”。但是对老百姓来说，这道“午餐”味道却不一定好，有时还令人难以下咽。就拿银行卡业务来说，我省各商业银行曾投入巨资发展银行卡业务，虽然银行卡数量增长很快，但这些银行卡多是不收费的。由于没有投资回报，各家商业银行明显缺乏再投资的兴趣，造成我省银行卡网络不健全，给银行卡的使用带来不便。目前我省只有南昌、九江两地实现了银行卡联网通用，在省内大部分地方银行卡之间不能互通互联，转账、取款不方便。一个经商的朋友说，在省内出差，如果不多带几种卡，急用钱时经常会遇到麻烦。虽然有些免费的“午餐”不好咽，可是一旦收费，老百姓还是会有一些不适应。但是这种不适是暂时的。因为产生了利益驱动机制，突出了有偿服务的性质，商业银行必将会大力营造市场环境，不断提高服务水平，努力扩大服务范围，积极创新服务种类，老百姓从中将会享受到更加优质的服务。

　　银行实行服务收费之后，市民理财将出现分化，其选择也将更加优化。有些客户可能会选择低收费的服务，而有些客户则会选择高端服务。这样，客户群体将会出现细分。而银行则会根据不同客户群体的不同特征，量身定做，为客户提供更具个性化和针对性的服务。所以，银行取消“免费午餐”，对老百姓来说未尝不是一件好事。

　　小资料

　　银行中间业务银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。通俗地讲，就是银行利用其场所、网络、技术等设施为客户提供服务，收取手续费的各种业务，如银行卡业务、基金托管业务、代收水、电、煤气费业务。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财顾问、远期外汇买卖、期货期权等业务，在我国各大银行才刚刚起步。

　　(本报记者张平 江西日报)

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