独身女白领如何理财

　　韩菁华是一家大型外资企业的工程师。今年31岁的她现在依然是单身。近来，韩菁华开始考虑自己的理财计划了，“这几年存款利率不断降低，总觉得把钱放在银行里有点亏，所以总想搞点投资什么，也为将来结婚、养老作打算吧。”

　　一年前，韩菁华花了50万元买了一套3室2厅的住房，银行贷款35万元，为期20年，现在每月还贷2800元。房子没有装修，已经在找中介寻求出租，定的价位是2000元/月。韩小姐每月薪水12000元，但是由于工作比较忙，消费时间比较少，所以每月扣除各种开支和还贷，还有8000元的结余。年终奖12000元，除了交保险费外，另外还额外划出5000元，用于自己的交际、旅游等费用或者给父母。

　　现有投资方式：外汇宝、保险

　　韩菁华有定期存款20万元，加上22万元左右的外币（230万日元和1万美元，折合人民币22万元）。银行另外有活期存款15000元。

　　韩菁华最近买了一份保险：中宏理财通，每年的保费支出为5700元，这笔费用是年终奖支付的。

　　她要理财专家给出建议：是否应该提前归还部分贷款，以少还利息？对于目前的外币存款，是否考虑卖掉一部分外币，买入伞状基金，还是持有外币做外汇宝？

　　中长期计划：结婚、养老

　　尽管近期没有结婚计划，但是从中长期打算，韩菁华还是打算为结婚做点准备，另外就是为了老年能保持现在的生活状态，不致有大的波动，想购买此类保险或者投资，请理财专家给出建议和计划。

　　理财目标：投资增值，年回报率10%～15%。

　　每年有净收入9.8万元，加上银行存款，韩菁华的资金闲置很厉害。她的理财目标就是，在适度控制风险的基础上，使闲余的资金较快通过投资增值，年回报率目标在10％～15％左右。

　　专家建议：韩小姐的闲置资金很多，尤其是外汇资产，而另一方面又承担了银行按揭的利息。所以首先建议将部分外汇转换成人民币提前还贷。主要原因是外币的投资渠道很少，对该类客户而言，外汇宝业务是信息完全不对称的投资方式。客户没有时间和精力去应付瞬息万变的外汇市场。伴随着中国经济的发展，中期来看，人民币有一定的升值潜力，银行个人按揭的利率相对目前的投资产品的回报属于比较高的。所以，我们建议客户保留价值10万元人民币的外币而将其余外币兑换成人民币12万元，另外再加上10万的定期存款，总计22万提前还贷。这样客户每月的还贷将在730元左右（每月少支出1000多元）。剩余的外币存款中以美元、日元6∶4的比例比较稳妥。

　　建议韩小姐对自己剩余的10万元的银行定期存款进行合理的配置：将8万元左右的定期存款买入伞式基金。按照客户投资回报的要求，投资比例的安排似乎以激进型部分的比重为4、稳健型部分的比重为3、债券部分为3比较合适。以后每年的净收入中，以70%投入基金获取长期回报，30%存入银行。

　　按照韩小姐的收入情况，保险的投入应该适当增加。可以在原来的基础上增加每年5000元左右的保险费支出，主要购买养老附带医疗的险种。

　　韩小姐购买的房产似乎是为长期投资（或者是结婚）做打算的，所以，目前并没有入住的想法。一年前购买的住房应该已经有了一定的增值，简单装修后，3室2厅的房子2000元的租金应该是有竞争力的。但是，也希望客户灵活调整自己的房产投资，最近房产有可能有波动，不排除租赁市场受其影响而调整的可能，所以，客户似乎可以考虑从收入中支出一部分的装修费用，以便提高租房的竞争力或为自己入住做准备。整体费用20000元就可以了。

　　李志军

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