理财版编辑：

　　你好！我一家三口，小孩现在读初一。夫妻均在事业单位工作，月收入8000元，月支出3000元，三人均买了商业保险，每年1.5万元。银行存款80万元，投资股票现值19万元，有两套住房，其中一套用来居住，另一套暂时空置（出租1500元／月，出售约30万元）。现计划：让孩子出国读书；有条件买辆小车。请教如何安排资金，空置的房屋是出租还是出售？读者：笔花

　　农行广东分行刘向东作答

　　财务状况

　　1、资金状况分析。现有房产价值假定为60万元，占家庭总资产的38％；银行存款80万元，占比为50％；股票投资19万元，占比为12％。每月固定收入8000元，支出3000元，收支比例为38％。显示该家庭经济基础厚实，资金流动性大，投资结构相对合理。

　　2、家庭理财目标。从目前及长远的情况来看，其家庭理财目标及资金需求主要分布在三个方面：一是购买小车以提高生活质量；二是积累小孩出国留学教育资金；三是积累夫妻双方养老资金。

　　理财建议

　　1、买车计划。按照目前的经济基础和收入水平，可以轻松实现买车计划。假设购车总费用为25万元，若选择按揭5年供车方式，供款额约为4000元／月，加上养车及相关费用2000元／月，则家庭固定支出共计为9000元／月，况且买车之后还会进一步提高家庭消费，其现有收入水平将难以承受。因此，建议一次性付款买车，家庭固定支出将增加至5000元／月，收支比例为53％（含房租收入1500元／月），属于可承受范围。

　　2、房屋出租。若以1500元／月的出租价格计算，则该套价值30万元房屋的年投资收益率为6％，在目前的投资环境下已达到了稳健型收益水平。因此建议将该套房屋用于出租，若将来有大笔资金需求或有更佳投资渠道再考虑出售。

　　3、资金积累。该家庭日常资金沉淀能力一般，保险支出占固定收入的15％已足够，小孩教育资金和夫妻养老资金将主要依靠现有经济基础及其投资增值。因此建议在保持现有房产和股票投资的基础上，对银行存款进行优化投资组合，可购买一定量的国债、企业债券及股票投资基金等，以求流动资金不至于贬值（保持收益率略高于通货膨胀率）。（胡巧娟）家庭财务状况表收入项目固定资产银行存款股票市值工薪收入房租收入 60万元80万元19万元8000元/月1500元/月支出项目日常支出买车费用养车费用保险支出3000元/月25万元2000元/月1.5万元/年

　　（制表：胡巧娟）

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