揣一本个人支票，消费后随即撕下一纸，龙飞凤舞般签上名，彼此间的交易几十秒即告完成，这是在国外电影上经常见到的情景。这种潇洒国人也开始享受。

　　2002年12月18日，北京市第一张个人支票签出；紧接着武汉也有了该市的个人支票。此前，上海、广州、南京等城市符合条件的居民只需填上一张申请表，接受资信调查，再买上一本支票，就可以用个人支票支付结算了。尝试过这种“潇洒”的消费者认为，用个人支票，不必带现金，也不用担心商家的POS机出问题，自己只需挑好商品，填好支票，商家就会将大件商品送货上门，自己只需回家“坐享其成”，的确惬意。

　　个人支票，是指在银行开设活期账户的居民用个人信誉作保证，以支票为支付凭证的一种结算工具。如何申领个人支票？以日前北京市商业银行的操作为例，在银行申请个人支票，首先要开立支票存款账户，填写《北京市商业银行个人支票账户开立申请书》，并提供个人印鉴。申请人需年满18周岁。银行受理申请后，对客户进行信用评估。评估的标准是有稳定的资产和收入，信用良好，当前无债务纠纷。通过银行信用评估后，申请人要在银行开户，个人存款须达到1万元以上，并且要保证银行存款额始终不低于1万元。

　　最后，申请人要出具有效身份证件，在支票购买凭证上加盖预留银行的个人印章，交纳个人支票的工本费，即可获得支票。

　　目前个人支票分为两种，一种是个人现金支票，主要用于直接到银行支取现金；另一种是个人转账支票，更多地用于购物或其他消费。个人支票不允许透支，如透支开具个人支票，将被视为信用不良，使用资格也就随之消失。

　　比较而言，北京申办个人支票“门槛”较高，而在西安结算账户存款5000元即可办理。可见，个人支票虽然还不是很“平易近人”，但随着近年来我国居民收入的提高，够条件的人已为数不少。然而，个人支票在我国的发展却较为缓慢。据业内人士介绍，1977年在上海徐汇区就有了我国最早的个人支票的雏形。1986年开始试行个人支票，广州、上海、深圳等城市为试点，但由于需求原因，停顿了一段时间。20世纪90年代以后，一些城市继续推行，但总的来说，使用量非常小。据了解，招商银行武汉分行自开办个人支票业务以来，仅开立了5个个人支票账户，而其中发生过个人支票业务的只有两户；北京市甘家口大厦一个多月以来只发生了一笔个人支票业务。

　　我国个人支票业务发展缓慢，原因是多方面的。首先在交易制度上。由于我国信用体系不健全，为了确保支票交易的安全，我国有关法规规定，收款单位必须在确认支票有效并完成银行清算后才可以完成交易，而银行的清算是在每天下午4点。这意味着，个人支票使用者在交了支票后，还不能立刻提货，一般须等到商家确认钱款到账。显然，这将大大影响个人支票的使用便利。其次在认识上。许多商家对国外早已使用成熟的个人支票缺乏了解，总认为企业支票信用度大，可以接受，而对个人支票总有不甚踏实之感，应该说，这种认识是毫无道理的。

　　从国外发展经验看，个人金融服务的品种中，虽然银行卡的发展很迅速，但个人支票的使用也很广泛。现代经济是多元化的，支票、银行卡、委托收款等支付工具都具有各自的特点，按市场需要和消费者需求共同发展，才是中国现代支付信用工具的发展方向。与其他支付手段相比，个人支票有其显著的特点，如即签即付，不受商户硬件条件限制，也无需找赎；可以用于支付现金、转账等；个人支票结算账户存款还可以按活期储蓄存款利率计算利息。在一定的信用条件下，个人支票的交易成本较低是不争的事实。相信随着我国信用体系的日趋完善，个人支票业务今后将有望得到较快的发展。周运珠

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