理财版编辑：

　　您好！我是贵版忠实读者，现想请教如下：我和先生是公务员，年约40岁，均购买了养老保险，月收入共6500元，家庭支出平均约3000元，小孩读小学四年级，家庭现住商品房约值28万元，有一套80平方米房改房约值10万元，有定期存款15万元，股票市值6万元，外汇买卖约8万元，大人买了保额各3万元和8万元的人寿保险，小孩买了保额为5万元的重大疾病保险，保费支出为3000元／年。由于我先生的工作有一定的危险性，是否应增买保险？房改房由于楼层和布局不好，升值潜力不大，是否卖掉？应如何加强保障？现想预留小孩教育费及家庭备用金，应如何理财？按目前经济状况，能否买车？应如何提高生活质量？请给予有关意见，多谢！李女士

　　理财专家刘向东作答

　　财务状况分析

　　1、投资结构。现有家庭财产总值67万元，其中固定资产占57％，流动资金占43％。按投资领域分类，房地产占57％，股票投资占9％，外汇买卖占12％，银行存款占22％，总体上属于稳健进取型投资结构。固定工薪收入6500元／月，家庭基本支出3000元／月，收支比例为46％，显示其收入水平不高，资金沉淀能力一般。

　　2、理财目标。其家庭理财目标主要在于三方面：一是现有财产资源的合理应用，二是为小孩准备教育资金和为夫妻储备养老资金，三是提高家庭经济保障和生活质量。

　　家庭理财建议

　　1、增进投资收益。目前的投资结构为稳健进取型，所涉及的投资领域和资金分配比例基本合理；其房改房出售价格偏低，建议用于出租，若能取得1000~1500元／月的租金收入，则年收益率已达到12％~15％，在当前的投资环境下已大大高于将其出售取得10万元再进行投资所能取得的收益。

　　2、加强基本保障。按照目前的经济基础、消费水平和投资收益，只要坚持资金积累，则小孩教育资金和夫妻养老资金可以得到保障。在购买保险方面，从投保人的角度来看主要考虑三个因素：一是必要性和紧迫性，二是需求额度，三是经济实力和对未来收入变化和稳定性的预期。根据现有保险支出额度，建议首先考虑将其先生的人身意外险增加至15~20万元的额度。

　　3、谨慎考虑买车。以现有经济基础和收入水平，将会在一定程度上出现“买车容易养车难”的状况。用现有存款可以支付一次性买车的费用，但家庭基本支出将增加到5000元／月，对日后的资金积累造成较大的影响。因此，建议降低买车价格（如12万元左右），以减轻当前支付及日后消费的压力。（林琳）

　　家庭财务状况表

　　收入项目

　　固定资产38万元

　　银行存款15万元

　　股票投资6万元

　　外汇投资8万元

　　工薪收入6500元／月

　　房租收入1000元／月

　　支出项目

　　生活支出3000元／月

　　买车费用12万元

　　养车费用2000元／月

　　保险支出5000元／年

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