如何实现经济效益与社会效益“双赢”，是经济欠发达地区金融机构苦苦探索的一个课题。地方经济薄弱与优质客户少、社会信用欠缺、企业逃废债务、不良资产率高、抗风险能力差等，是这些地方金融业的显著特征。如何打破这些“瓶颈”，国家级重点贫困县固始县进行了大胆尝试，并获得巨大成功。2001年年底，全县金融机构亏损1676万元；2002年底，全县金融机构一举扭亏为盈，5家金融单位无一亏损，实现盈余2171万元。今年上半年又实现盈余1712万元，较上年同期增盈1085万元。贫困县金融业何以“凯歌高奏”？近日记者对此进行了专项调查。突破信用制约

　　截至2001年年底，固始县金融机构不良贷款率高达48．4％，辖内18家国有企业有11家存在逃废银行债务行为。为扭转这种局面，该县金融部门将“加强诚信建设，优化金融业经营环境”作为创建金融安全区工作重点，在地方政府支持下，他们积极开展金融诚信建设，注重宣传引导，开展“信用乡、信用村、信用户”评选及打击躲、逃、废银行债务专项治理，全力营造金融诚信大格局，在广大客户中树立“诚信影响形象、诚信产生效益、诚信受到支持”的观念。通过一系列举措，短短一年多时间，固始县社会信用环境发生巨大变化。11家逃废债务的企业有6家落实了还款计划，办理保全银行资产2．47亿元；全县评定信用村36个，信用户7300户，出现客户排队主动还贷款的良好势头。金融机构不良资产明显减少，至2003年6月底，金融机构不良资产率已降至36．6％，较2001年年底下降11．8个百分点。突破贫困制约

　　欠发达地区经济上的弱势，使“贷款难”与“难贷款”矛盾十分突出。银行与客户间产生一个怪现象：一方盘存大量资金却不敢轻易投放一个“子”，害怕“打水漂”，资产流动和收益率低；另一方则嗷嗷待哺，盼“奶”缺“粮”。为改变这种被动局面，固始县金融机构确立了“不看身份看效益，不看规模看市场”的营销新观念，将贷款营销与优化信贷投向、提高优质客户比例有机结合起来。2002年以来，该县金融机构累计营销贷款9．7亿元，仅2002年当年就新增各项贷款3．9亿元，净增额占信阳市当年新增贷款总额的1／5以上。如该县农行采取抓优质行业和实施民营突破策略，通过商业模式营销贷款1．3亿元，实现了资金从投放、盈利到再投放、再盈利的良性循环。结合农业大县农民资金需求的实际，该县金融机构大力发展农户小额信贷和农户联保贷款，至今年6月底，全县共发放农户小额信用贷款证99953个，累计投放小额信用贷款1．26亿元，成立农户联保组织4306个，累计投放联保贷款1．16亿元，重点支持地方支柱产业和特色产业。通过资金扶持，“九华山”茶叶、“嫩头青”萝卜、固始“笨蛋”和柳编制品等产品逐渐成为走向全国甚至走向海外的名牌产品。突破环境制约

　　我国加入ＷＴＯ后，几大商业银行提出“双大发展”战略，即经营中心和重点放在大中型城市与大中型企业上，同时减网增效。此举意味着中小城市商业银行以后的日子将更难过，上面的政策、资金扶持将愈来愈少，贫困地区金融部门减亏增效的难度将进一步加大。为此，固始县金融企业居安思危，以提高服务质量为切入点，主动转换角色，当实实在在的“生意人”，改“坐堂候客”为出门“闯江湖”。他们一是提高人员素质，撤销低效营业网点，减员增效，优化资源配置。二是千方百计降低经营成本，改过去相互间不计成本的恶性竞争为营销竞争、服务竞争、效益竞争。三是优化经营结构，突破传统经营范围，大力发展代理保险、代收代付、票据贴现等新业务，拓宽经营空间，全力突破贫困地区银行业务狭窄、收入单一的“瓶颈”制约。几点启示

　　启示一：“塞翁失马”未必是坏事。欠发达地区银行在金融改革中的不利因素通过努力可以转化为积极因素。如“减网”听起来是坏消息，但同时也蕴含着机遇。通过减网可分流人员，改善人才结构，实现减员增效；通过“减网”可以撤销低效网点，减少费用支出，降低成本；通过减网可以提高人员危机意识……固始建行“失马”初期“阵痛”隐隐，但通过改革“手术”后，虽然人员减少41％，网点收缩55％，但业务与效益却明显提高。

　　启示二：“婆婆”作用不可或缺。该县实际情况证明，商业银行实现突破性发展与“婆婆”——县人民银行发挥直接或间接作用密不可分。在该县金融市场竞争中，县人民银行的监督指导作用非但没削弱，反而更明显更重要。人民银行一是通过加强监督，创造银行间公平竞争的环境，成为良好“游戏规则”的维护人；二是成为商业银行与政府、社会间的纽带和“润滑齿轮”，在打击逃废银行债务中的作用不可替代；三是窗口指导作用增强，成为调控地方金融市场“无形的手”。

　　启示三：经营不能脱离地方实际。在激烈的金融竞争中，一定要结合地方实际，找准结合点，选准切入点，因地制宜。切忌想当然，脱离实际开展金融经营。有时在这个地方管用的办法，在另一个地方不一定管用；在上个时期有效的方法，在下个时期不一定有效。固始县农村信用联社结合农业大县的实际，推行“三农”贷款营销，发展农户小额信贷和农户联保信贷，实现了农户高兴，政府满意，自己也赚了个“盆满钵满”。④4河南日报2003-08-1800:00:00责任编辑：郭俊华

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