理财版编辑：

　　你好！本人家庭基本状况如下：目前家庭成员2人，已工作多年，计划明年生育。两人均在稳定且效益良好的机构工作。两人合计月收入约14000元。每月日常支出4000元。享有医保、社保。已经购买一份分红型商业保险，年支出约5000元。已购买100平方米房改房，市值约32万元。目前有定期存款15万元，活期20万元，外币存款约合8万元人民币，部分股票投资市值约25000元。计划年内购买一辆20万家庭用车。

　　请教：1.由于工作较忙，应如何进行投资方面的操作？

　　2.如何合理的规划资金。请您提出相关的理财建议，不胜感激。读者

　　理财专家刘向东作答

　　理财分析

　　1、投资类型分析。现有家庭总资产价值约78万元人民币，其中固定资产占41％，银行存款占55％，股票投资占4％。显示其家庭经济基础较好，但对于投资增值尚未倾注太多精力，且带有明显的随意性，属于以储蓄为主的保守型结构。

　　2、消费类型分析。工薪收入14000元／月、家庭基本消费额度4000元／月均属于较高水平，但目前收支比例仅为28％，资金积淀达到了1万元／月，具有较大的资金积淀潜力和提升消费水平的空间。

　　3、理财目标定位。根据现时的投资和消费结构，可将其定位为消费导向型家庭。工薪阶层家庭最关注的理财目标首先集中在房子、孩子和养老金等三大领域，其后再考虑提升生活质量或进行投资增值。因此，其理财目标依次定位于小孩养育资金、夫妻养老资金以及进一步提高生活质量和资金增值水平。

　　理财建议

　　1、合理分配消费资金。由于目前其投资收益水平偏低，建议一次性支付20万元购买家庭用车，在小孩出生之后家庭消费总额将会增加至8000元／月，其中基本消费、养车消费和小孩消费的比例大致为2：1：1,收支比例则提高到60％，在收入水平稳定的情况下可以承受。

　　2、适度调整投资结构。现阶段可将储蓄存款及日后积累的资金按2：2：1的比例分布于定期存款、债券、投资基金等领域，并可将外币存款投入外汇交易市场，最低限度要保证资金增值水平超过通货膨胀率。若日后家庭成员在投资增值方面有提高风险投资的打算或有足够的时间精力可投入，再考虑增加股票投资。

　　3、明确资金积累途径。日常消费之余的资金积淀是最重要的储蓄方式。另外，按照现有收入水平，每年5000元的保险额度仍有较大的扩展空间，可考虑购买针对高收入阶层、具有养老年金功能的人寿保险，有助于提高退休生活质量，保费支出约1万元／年。（胡巧娟）

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