一泓

　　贫困大学生上学难，难在什么地方？一是穷人贷款难。前不久粤北山区一位刚刚考入大学的新生因无物“抵押”而得不到银行贷款，只好向报社求助。尽管现在学校有奖学金、助学金、勤工助学等途径帮助困难学生解决读书难问题，但毕竟僧多粥少，个人信贷才是解决上学难的根本渠道。二是银行放贷难。难在不是没钱，而是担心贷出去的钱打了“水漂”。这种担心不是没有道理的，据悉，全国学生贷款不还的比例约为10％，远远高于一般居民贷款的1‰，其中最高的学校记录为80％。银行是商业机构而不是慈善机构，不能因为“善事”而违反行规，他们无奈的“冷漠”是可以理解的。

　　据了解，我国贫困大学生比例正逐年上升，一些学校已经达到将近10％，广东现在经济困难的学生有6.1万人，其中特困生2.1万多人，急需社会帮助。为了让经济困难的孩子有书读，各学校在实行教育收费制的同时，适时推出了“绿色通道”：国家助学贷款计划。今年广东更是对贷款进行100％贴息。应该说，这对贫困学生就读起到了很大作用。借贷就要还贷，随着还贷高峰到来，贷款能不能如期偿还就成了银行的一块“心病”，因为这部分贷款没有任何担保。更重要的是，还贷情况对这一制度将来能否继续运行将产生决定性的作用。

　　为了做到“有借有还”，有人大代表建议，改学校贷款为生源地贷款，由学生的亲戚、朋友或事业单位担保，因为“大学生不会失信于亲戚”。许多学校则认为，关键是要加强学生的诚信意识。这样做固然有理，但不是根本之道：穷学生找担保不是一件容易的事，也不是最终办法。而诚信意识只是诚信的基础而不是诚信本身，是看不到摸不着的东西，是无法作为“抵押品”的。要做到“有借有还”，关键还是要把诚信制度化。

　　制度化的诚信是无形资产，是“名片”，是可以抵押的。在发达国家，你每借一笔钱的还贷情况都记录在案，汽车的每一次违章都记录在案，好则加分，不良则减，这些分数走到哪带到哪，伴随一生，不仅影响荣誉，更影响生活和创业，因为你随时都面临无钱可贷、有车不能驾的难堪境地。

　　中国工商银行广东分行有关负责人认为，让银行贷款给学生，首先要解决诚信机制。这一机制不能是区域性的，必须由政府出面，包括财税等多方面配合，使个人的借贷情况有案可查。同时给出明晰的法律解释和制裁手段。据了解，国家有关部门也正着力建设全国统一的信用体系。

　　农民贷款难、企业贷款难、个人贷款难面临同样问题。企业的诚信（牌子）、个人的信用是可以用来抵押的，有时比有形资产更具价值，但我们现在很难做得到。信用成为抵押品，一定要有健全的制度保证。俗话说：“有借有还，再借不难；有借不还再借万难”，说的就是这个道理。