本报记者　韩国飚

　　从9月1日起，市民皆可到银行柜面办理个人结算账户业务。市民需要去银行申请开办个人银行结算账户吗？办理个人银行结算账户对个人理财有什么实际的意义？

　　方便个人办理转账结算

　　上海银行的个人理财专家告诉记者，个人银行结算账户分为两种。一是普通转账结算类个人银行结算账户。通过开立此类账户，市民除可以现金存取外，还可以方便办理汇款，支付水、电、煤等基本日常费用，代发工资等转账结算业务。开办普通转账结算账户的手续较为简便，市民既可以在已开立的储蓄账户中，自主选择确认为个人银行结算账户，也可以单独申请开立个人银行结算账户；二是申请使用信用支付工具为目的的个人银行结算账户。市民可以通过该账户使用支票、信用卡等支付工具办理资金结算。同时还可以享受银行提供的个人投资理财业务。

　　推进个人信用制度建立

　　专家指出，个人银行结算账户的推广应用可以推进个人信用制度的建立，为市民个人理财作好准备。利用个人银行结算账户，推广使用个人信用支付工具既可以满足不同层次消费者的需求，又体现出银行针对个人用户的差别化、高附加值的服务。银行通过监管个人结算账户有利于全面建立个人信用制度。

　　上海银行的工作人员提示说，大部分客户无须新开个人银行结算账户，对已经办理过定期借记（代付水、电费等）、定期贷记（代发工资等）的账户，银行将自动确认为个人结算账户。客户原来办理的自动转账、还贷扣款等个人结算活动不会受到任何影响。客户无须专程到银行办理个人结算账户的转换确认，完全可以在以后到银行办理业务时一并办理确认手续。

　　如何选择这两种账户

　　针对两种个人账户的不同特点，上海市农行理财专家建议，个人储蓄账户可作为日常基础理财工具，同时，办理一个功能齐全的个人结算账户，作为高级理财工具。申请开立个人银行结算账户，手续比较简单，既可以选择在已开立的储蓄账户中自主选择确认个人银行结算账户，也可以单独申请开立新的个人银行结算账户。理财专家认为，个人结算账户更能满足市民金融理财需求。一方面，利用个人银行结算账户使用支票、信用卡等信用支付工具，能满足投资和消费需求；另一方面，通过利用信用卡、个人支票等信用支付工具办理资金结算，更能享受银行提供的个人投资理财建议。例如，农行世纪通宝金穗借记卡，就可以完成存取款、支付公用事业费、异地汇兑、实现转账等多种功能，而对于在线银行注册客户，更能实现个人结算账户下指定储蓄账户活定期随意转账、卡卡转账等多种功能。

　　个人储蓄账户和结算账户并非“井水不犯河水”，两个账户可以通过银行储蓄柜台进行资金的划转。

　　但是对于全国数以千万计的股民来说，储蓄账户与结算账户的分离，意味着延续多年的炒股习惯将发生变化———设在证券公司营业网点里的资金柜台将逐渐消失，股票账户的现金存取必须通过“银证转账”或“银证通”业务在银行完成。当然，股民也可使用电话银行完成个人结算账户与证券公司资金账户之间的双向转账，而银证转账的时间与证券市场交易时间一致，即每个工作日的9：30至15：00。