日前，国务院正式印发了《深化农村信用社改革试点方案》，决定在浙江、山东、江西、贵州、吉林、重庆、陕西、江苏8个省（市）正式启动农村信用社改革试点。对于这次改革，有人担心，改革后的农村信用社会不会出于自身经营的需要，走东南沿海经济发达地区的路子，不再把“三农”作为自己的业务重点？之所以有这样的担心，是因为他们看到沿海地区一些信用社已经实现了业务转型，如按照纯粹商业银行模式改制的江苏三地的农村信用社，已经把服务方向转向工商企业，还有一些地区的农村信用社一只脚在农村，一只脚已经向大中型企业靠拢。实际上，信用社改革试点方案中明确提出：农村信用社要坚持为“三农”服务的经营宗旨。改革，只会使信用社更好地发挥农村金融主力军的作用。具体来说，即将展开的信用社改革会给农民带来什么？让农民真正成为信用社的主人产权关系是农村信用社改革的核心和基础，这次改革的重点之一就是明晰产权关系。我国农村信用社的产权关系长期以来一直没有得到很好解决，使得农村信用社在金融风险化解、经营管理改善等方面缺乏有力的组织基础和制度基础。表面上信用社的产权是明确的，一般认为是“法人产权”，由广大农民、乡镇个体私营企业入股组成。但实际上，法人产权是一个模糊不清的概念，导致产权边界不明确，产权监护人不落实、不固定。“这样一来，入股农民对产权的使用权、让渡权、处置权和收益权等都受到各种禁止或限制，不能形成独立的产权并与信用社建立稳定的利益机制。”中央财经大学金融系主任史建平教授说，“在不少地方，入股农民长期得不到贷款优惠，不能转让自己的股份，很少得到分红派息，也基本不能参与农信社的经营管理。入股农民在信用社产权上的残缺和模糊导致了不少信用社出现严重的内部人和外部人控制问题，严重侵犯了入股农民的利益，也违背了农信社的宗旨”。改革产权制度就是要根据不同地区、不同情况，逐步实行股权结构的多样化和投资主体的多元化，因地制宜，分类指导。有条件的地区可以进行股份制改造，对暂不具备条件的地区，可以比照股份制的原则和做法，实行股份合作制，股份制改造有困难而又适合搞合作制的，也可以进一步完善合作制。通过深化改革，使农村信用社真正成为自我约束、自我发展、自负盈亏、自担风险的独立的市场主体，让农民真正成为信用社责权利相结合的主人。存款利益切实得到保障长期以来，信用社管理体制多次变更，这给信用社和入股农民都造成了很大的损失。上个世纪50年代初期，信用社由中国人民银行统一管理，50年代、60年代先后交给人民公社和贫下中农管理；从1979年至1996年由中国农业银行领导和管理，1997年后到中国银行业监督管理委员会成立前又由人民银行管理。在实际操作中，人民银行同时承担了监管和行业管理职责。在人民银行的直接管理下，信用社处于一种“保护性陷阱”中，影响了信用社的生存和发展能力，广大农民也不能得到信用社有力的金融服务和支持。完善监督管理体制，落实管理责任，是这次深化农村信用社改革试点的又一重要内容。国务院下发的改革试点方案明确，将农村信用社的管理责任交由省级政府负责，同时国家监管机构依法实施监管，农村信用社自我约束、自担风险。确定这一监督管理体制，是总结多年来农村信用社管理体制改革的经验教训，并结合农村信用社发展实际情况作出的现实选择。这次信用社改革试点明确将管理和监管职责分开，省级政府负责信用社的管理，国家专门机构负责信用社的监管。把信用社交由省级政府管理，有利于明确管理责任，有利于为信用社创造良好的发展环境，有利于保护广大农民的利益。实践证明，地方政府对金融业的“过度介入”特别是将信用社交由地（市）、县政府管理，容易导致对信用社业务经营不适当的干预，干扰信用社正常的业务经营，侵害农民的存款利益。因此，这次改革试点要求省级政府对信用社坚持依法管理，按照政企分开原则，实施宏观的、间接的管理，不能把对信用社的管理权由省级政府下放到地（市）和县、乡政府。这样就减少了基层信用社的经营风险，有利于保障农民的合法权益。享受更多的金融服务近年来，各地信用社积极开办农户小额信用贷款和农户联保贷款，将信用社支持重点转向广大农户发展生产、改善生活，加大对农民和农业的信贷投入，在支持“三农”中发挥了不可替代的作用。但是，与广大农民群众的需求和农村经济发展的需要相比，信用社在服务方式、融资渠道和服务手段等方面还有很大差距，农民贷款难的问题在不少地区还不同程度地存在。这次信用社改革试点的最终目的，就是要让信用社为广大农民提供有力的金融扶持，增加支农投入，帮助农民发展生产增加收入，促进农业和农村经济发展。改革方案明确规定，对农户小额信用贷款利率不上浮，个别风险较大的可小幅上浮，对受灾地区的农户贷款还可适当下浮。这对于广大农民来说，无疑是个好消息。改革方案还明确提出，在大力推广小额信用贷款等各种行之有效的支农服务做法和经验的同时，进一步加大支农资金投放力度，合理确定贷款投向，支持农民发展生产，促进农村产业结构调整；进一步拓宽支农服务领域，创新服务品种，增加服务手段，让信用社真正成为亿万农民脱贫致富奔小康的好帮手。近日，中共中央政治局常委、国务院副总理黄菊在国务院深化农村信用社改革试点工作座谈会上强调，深化农村信用社改革是实践“三个代表”重要思想，切实保障农民利益，增加农民收入，发展农业经济，促进广大农村全面建设小康社会的一件大事。要通过扎实有效地做好农村信用社改革试点工作，使农村信用社增强服务“三农”功能，促进城乡经济协调发展。④4

　　河南日报2003-09-15 00:00:00责任编辑：郭俊华