曲哲涵

　　2000年11月以前，保险公司都严格按行政区域划分开展经营，比如，在省会城市设立分公司，经营范围仅限于这个城市；如果到该省所辖县城开业，必须在这个县再开设分支机构。2000年11月，保监会发出通知，规定直辖市、省会城市、计划单列市分公司及地（市）级分支公司的业务经营区域范围统一扩大到所辖区、县。保监会日前发出通知，从10月1日起进一步放宽对保险公司分支机构经营区域的限制，这就可使这些级别分支公司的业务经营范围覆盖到所辖区域的任何角落。

　　这一措施，将大大促进我国西部地区和广大农村地区保险业的发展。在西部省份，除中国人保、中国人寿以外，其他保险公司大多只在省会城市设立一家分公司，目前其业务区域只限于省会城市。允许保险公司在全省范围内开展业务，可以打破西部和农村保险市场几家公司垄断经营的局面，加快市场竞争格局的形成，为西部大开发提供更好的保险保障。同时，我国农村地区保险服务相对滞后，放开经营区域可以大大加快农村保险体系建设，为全面建设小康社会服务。

　　其次，有利于保险公司降低成本，提高效益。放宽保险公司分支机构经营区域，使保险公司可以结合本公司实际，根据当地业务情况，决定是采取设立分支机构，或通过保险中介机构，还是采取组合各种销售渠道的方式开展业务，而不是仅仅靠层层设机构、铺摊子、上人员来开展业务，这有利于保险公司，尤其是新公司在较短的时间内拓展业务。减少分支机构的层次，有利于法人公司对分支机构的管理，降低经营成本和经营风险。

　　第三，有利于保险公司将核心竞争力转到产品设计和服务创新上来。根据国际保险市场发展的经验，保险公司的核心竞争力已经从产品服务创新，发展到风险与资产管理，而我国各保险公司的核心竞争却还停留在产品营销上。进一步开放保险公司经营区域将有利于鼓励保险公司走集约化、效益化的发展道路，利用保险中介机构开展业务，大大减轻保险公司在营销管理方面的压力，改变长期以来的“重营销、轻管理，不注重产品开发和服务质量”的局面。第四，有利于形成保险市场体系的多元化格局。允许保险公司分公司在全省范围内开展业务，保险公司可以充分利用保险代理机构、保险经纪公司承揽保险业务，利用保险公估机构开展损失鉴定和理赔业务。这样将有利于充分发挥保险中介的作用，大大提高保险营销服务专业化进程，形成保险市场体系的多元化格局。

　　当然，放宽对保险公司分支机构经营区域的限制，增加保险中介承揽保险业务的市场“机会”，对保险公司目前营销模式的冲击和影响将逐渐显现。在这一过程中，监管部门应当坚持市场原则，而不是强制保险公司选择何种营销体系，保险公司本身也应该按照服务和成本效益匹配的原则，选择适合公司业务发展的营销渠道。保险公司通过保险中介机构开展业务的，应成立保险中介业务管理的专门部门或岗位，建立和健全相关管理和内控制度，切实加强对保险中介业务的管理，保证业务管理水平和客户服务质量。

　　放宽保险公司分支机构经营区域，特别是加大了保险中介机构参与市场经营的力度后，监管机关要加强对保险市场的监管，严格按照《保险代理机构管理规定》、《保险经纪公司管理规定》和《保险公估机构管理规定》对保险公司和中介公司的经营行为进行管理，保护投保人的权益，保证保险市场的规范发展。