佘惠敏

　　“十一”将至，清华大学三年级学生小徐想趁这个长假去西藏旅游。一算账，手头钱不够，缺两三千。这个数目，对学生来讲不小，向同学借钱或找家长要钱，显然都不大合适。他想到了银行贷款。

　　小徐上网一查，发现旅游贷款这个项目，各大银行倒是都有，条件却不少：有合法身份证明，有固定住所，有正当职业和稳定收入证明，或者银行认可的有足够代偿能力的保证人提供的书面文件、有关资信证明材料及一定比例的保证金，选择银行认可的旅游公司。又要折腾担保人，又不能自助游，借贷人也不省心。最终，小徐放弃了贷款旅游的念头。

　　实际上，旅游贷款并不是什么新鲜事，它是个人消费信贷的一种，已经推出几年了。但是由于额度小、手续繁杂等原因，老百姓认同度较低，一直门庭冷落。一位姓王的业内人士说，旅游贷款眼下是“炒作的意义大，实际的意义小”。

　　消费者：贷款去玩太奢侈了吧！

　　旅游贷款难以推广，首先难在这个为普通消费者服务的项目，本身并未真正被消费者所接受。

　　笔者随机采访的对象中，有九成的人都认为贷款买房还算生活必需，贷款旅游则过于奢侈。“为一周的快活，还一年的钱，值得吗？”有闲有钱才去旅游，仍然是大多数人认可的消费准则。

　　去年才从北航毕业的杨先生，在朋友圈里是有名的旅游发烧友，一会儿西藏，一会儿青岛，一会儿东北，节假日都在外面玩。他听到旅游贷款，第一个反应就是：“贷款去旅游？太纨绔了吧！贷款上学还差不多。”“我每次都是赚点钱再继续玩的，从没借钱玩过。”像杨先生这样的“玩家”都不接受旅游贷款，其他消费者反应平淡就不足为奇了。

　　能接受贷款旅游的极少数消费者，都是20来岁囊中羞涩的年轻人，他们有闲没钱，对未来有较好预期，消费观念也较超前。不过这部分人，大都不符合银行的贷款条件，或是认为贷款手续太麻烦，与其贷款，还不如直接找人借。

　　旅行社：旅游还用得着贷款？

　　正如银行在房贷中和房地产商合作，在车贷中和汽车经销商合作一样，在旅游消费贷款中，尽管实际操作的例子很少，至少在文件上，银行还是要和旅游公司合作的。

　　但笔者打电话咨询了北京好几家大旅游公司，得到的结果基本一致：“旅游贷款？我们没这项业务。”中青旅总社的秦先生还说：“现在旅游很便宜，还用得着贷款？”

　　中国国际旅行社的沈勇曾经于2000年和2001年两次试图与银行合作，推行旅游贷款，最后都没有谈成。他说：“我们跟银行没搞定的主要原因是手续繁琐，款数又小，回报率较低。”“国内游一般人均只要一两千，去海南都是一千七八就够，这些都是工薪阶层可以承受的价格，不需要贷款。最贵的是去西藏新疆，要五六千。出国游从三四千到三四万都有。可是能去这些地方玩的以有钱人为主，他们用不着贷款。”

　　银行：手续一样也不能少

　　对于消费者和旅游企业反映的旅游贷款手续繁琐问题，银行也有自己的苦衷。农行北京分行个人信贷部经理游京说：“手续是必需的，为了防范风险。旅游贷款虽然数额小，但跟房贷车贷一样，该办的手续一样也不能少。这都是客户经理的职责，不然出了不良贷款咋办？”

　　贷款手续繁琐，主要是个人信用制度不健全所致。但在中国要建起完备有效的个人信用系统，不是一年两年的事情。而随着假日旅游越来越火，市场确实存在这一需求。那么，近期像旅游贷款这样的小额消费贷款，应采取什么解决办法呢？

　　交行北京分行私人金融业务处的吉阳认为：“类似旅游贷款的小额个人消费贷款，从信用卡消费方面解决问题比较简单，用贷款模式，太烦人了。”据悉，交行即将在上海分行推出贷记卡，对持卡人的资产信用情况审核通过后可发给贷记卡，持卡人可小额透支，56天之内免息。持卡人只需要一次审核，以后就可以多次通过贷记卡获得银行提供的小额贷款，手续简化多了。