在投资型保险屡遭质疑之际，一种万能寿险产品却亮相9月的保险市场，这无异为新型寿险市场打了一剂“强心针”。

投资保障两兼容

万能寿险与分红保险及投资连结保险同为兼顾寿险保障和投资理财于一体的新型寿险产品。投保人所交纳的保费部分用于购买期望得到的寿险保障，部分进入个人投资账户。个人账户价值随保险公司投资收益的变动而变化，通常保险公司会设定一个最低的保证利率计算个人账户的价值，且个人账户的投资表现不影响寿险的保障利益。

目前，我国保险市场上有两种万能寿险产品，早先推出的为定期万能寿险，9月份刚刚面市的为终身万能寿险。

万能寿险之所以“万能”在于投保人投保了此类产品后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

看看您的保险“篮子”

因为万能寿险比其他寿险险种复杂，专家建议在购买万能寿险时要格外留心，应注意：

1、投保前，先审视一下自己的保险“篮子”。若投保人已购买了偏重投资功能的产品，就应该将余钱用来购买保障型保险，如医疗保险。

2、要注意筛选信息。一要选好代理人。因为万能寿险较复杂，保险公司对其代理人的考核很严格，投保人应选择持有万能寿险销售证书的代理人，以获取更为准确和全面的信息。二要注意从保险公司正规宣传单张上获取信息。一位张先生对记者说，自己在投保投资连结险时就是因为轻信了保险代理人自报的投资收益状况，而作了错误的投保选择。

3、要树立“保障第一、投资第二”的正确投保观念。保险不同于单纯的储蓄，长期险种尤其是寿险的主要功能，还是为保户提供保障。如新推出的万能寿险承诺最低保证利率为年利率1.75％，尚不及一年期定存年利率1.98％（整存整取），远不如两年期定存年利率2.25％（整存整取）。如若只考虑储蓄功能，投保人不妨仍将钱存在银行。此外，投保人不应寄望短期内万能寿险的投资会带给您很高的收益。保险公司的投资一般以中长期投资为主，以稳健为其投资目标，更多地考虑的是投资者的保障利益。

投保举例

某银行职员林先生25岁时，缴纳了1.5万元保费投保了终身万能寿险。由于是孤家寡人，无牵无挂，林先生选择了较低的保额10万元。

27岁结婚后，林先生开始承担家庭的责任，既要准备住房贷款，又要准备汽车贷款，林先生觉得自身的保障需求增加了，于是将保额调高至20万元。

30岁时孩子出生，林先生成了一家之主，有了孩子的家庭生活更加美满，但抚养孩子的费用和将来供孩子读书的支出却成了林先生的新难题。鉴于自己担负的家庭责任和自身保障需求越来越大，林先生再度增加了10万元保额。

当到了孩子就读大学等需用资金的阶段，以前适时调整保额的好处突显了出来，林先生现在可以提取部分个人账户的现金用来支付孩子读大学期间的费用，并且如果手头紧，还可以选择停止缴付保费。退休、孩子长大成人后，林先生除了可以提取部分个人账户的现金，停止缴付保费，以弥补退休后收入的积蓄减少的缺憾，还可以选择降低保额。