信用卡为银行赚到多少钱

信用卡为银行赚到多少钱

http://www.sina.com.cn 2003年09月18日11:54 生活时报

佟琳／文　　对于信用卡的这笔账，很多人最经常看到的是它的年费，而事实远不止如此。“天下没有免费的午餐”，这句俗语用在信用卡上真是一点也不过分。“我们的原则是救急不救穷”，发卡行负责人轻描淡写的一句话道出了信用卡的商业本质。信用卡为银行赚到多少钱　　一张小小的贷记卡银行可以赚到多少钱呢？　　首先，是信用卡的年费。国内普通的贷记卡年费从几十元人民币到一百元不等，而金卡年费则是普通卡年费的一倍至三倍。　　其次，是利息。这是信用卡业务最可观的一块收入。客户如果通过信用卡提现，将从提现日起支付万分之五的日息至清偿日止；而如果你免息期结束时，透支的款项仍未还清，你需要支付循环利率，按照人民银行的规定，信用卡的循环年利率高达18.25％（银行一年短期贷款利率为5.31％），扣除运作成本、利息支出及一定的坏账准备，信用卡业务的利润率仍然在8个百分点以上。可以说，无论在国内还是国外，银行业再没有其他任何一项稳定、传统的银行业务能像信用卡一样存在如此巨大的利润空间。　　第三，是特约商户的佣金，也就是手续费。通常银行从特约商户那里得到的佣金是交易额的1％—3％左右。循环利息是持卡人最大负担　　银行一再申明信用卡可以提供循环信贷，也就是说到了信用卡的月结账日，如果你无法偿清全部贷款，可以动用循环信用。由发卡行计算出持卡人的最低还款金额，并通过对账单通知持卡人，可按最低还款额还款，这样，虽不能享受本期额度内消费的免息待遇，但无须交纳滞纳金。最低还款额一般等于：各种费用（年费＋挂失费＋手续费＋超限费＋滞纳金等）＋全部额度内取现本金及利息＋（上期未还清额度内消费本息余额＋本期额度内消费余额）×10％＋额度消费超限部分。　　但他们并没有特别提示一旦动用循环信用，你所付出的循环利息将十分沉重。记者在采访中了解到，循环利息的计算是从账目发生日起开始的，而不是你通常认为的免息期结束日，循环额度的计息方式为日息5，年利率高达18.25％，是普通商业贷款利率的三倍有余。一般来说，上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息5为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。　　举例说明：　　王先生的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日；　　4月5日银行为王先生打印的本期账单包括了他从3月5日至4月5日之间的所有交易账务；　　本月账单周期王先生仅有一笔消费——3月30日，消费金额为人民币5000元；　　王先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币5000元，“最低还款额”为500元；　　不同的还款情况下，王先生的循环利息分别为：　　（1）若王先生于4月23日前，全额还款5000元，则在5月5日的对账单中循环利息＝0元。王先生所享受的免息期是从3月30日到4月23日共计24天。　　（2）若王先生于4月23日前，只偿还最低还款额500元，则5月5日的对账单的循环利息＝87元。　　具体计算如下：　　5000元×0.05％×24天（3月30日—4月23日）＋（5000元－500元）×0.05％×12天（4月23日—5月5日）　　循环利息＝87元　　（3）若王先生在4月23日前，还款金额并没有达到500元的最低还款额，而只偿还了100元，则5月5日的对账单，需要付出的利息为：循环利息＋滞纳金＝109.4元　　循环利息具体计算：5000元×0.05％×24天（3月30日—4月23日）＋（5000元－100元）×0.05％×2天（4月23日—5月5日）＝89.4元　　滞纳金具体计算：（500－100）×5％＝20元　　值得提醒的是，信用卡开出的长达50天—56天的免息期并不是在任何时候都可以享受的，免息期的长短在于你消费的具体日期和对账单到达的具体日期。　　如前文所举的例子可以享受24天的免息期，但如果王先生的这笔消费发生在3月6日，或者发生在3月5日而商家的结账日在3月6日，而他选择的又是每月5日对账单到达，那么他的还款到期日同样为下月23日，如此一来，他享用的免息期就可以长达50天了。其他费用不可忽视　　除了循环利息这一大隐患，在“免息期”的诱惑之下，还有几项费用也不可忽视。例如取现，几乎每家信用卡发卡行都有规定，预借现金除了需要支付手续费，一般在1％—3％左右，而且还要在取现当日计息，按月计复利。除此之外，每月还款不足最低还款额需要支付滞纳金和超限费，调阅签账单需要支付手续费，挂失补卡更要手续费，种种不一而足。各家银行的信用卡在这些费用收取方面并没有太大的不同，以中国银行长城国际信用卡为例：　　取现手续费在中国境内（除港澳地区外）中国银行机构网点取现，按取现金额的1％计收；在境内非中国银行机构网点取现，按取现金额的3％计收；在境外（含港澳地区）取现，按取现金额的3％计收。在境内中行网点取现，最低收费标准为，港币卡15港币，美元卡2美元；其他各类取现交易的最低收费标准为，港币卡40港币，美元卡5美元。在非中国银行网点取现，若产生其他费用，由持卡人自行承担。　　ATM取现手续费在中国境内（除港澳地区外）的中国银行所属ATM上取现，按提现额的3％计收。在中国境内非中国银行所属ATM上取现，按取现金额的3％计收。在境外（含港澳地区）ATM取现，按取现金额的3％计收。最低收费为港币卡40港币，美元卡5美元。　　滞纳金持卡人若全月未有任何还款或还款不足月结单上载明的最低还款额，中国银行将按最低还款额未偿还部分的5％向持卡人计收滞纳金，最低收费为港币卡24港币，美元卡3美元。理财周刊稿件来源：生活时报