分散银行存款

　　专家建议同时应该考虑年龄层积累子女教育资金

　　理财版编辑：

　　我工作10年了，月入8500元，享有医保、社保等。现有一套80平方米的房改房出租，月租收入1500元。另有一套商品房出租，月租收入500元。银行存款还有20万元，股票市值6万元。同时我供了两套商品房，月供支出2500元，25年期。我的汽车消费每年约8000元；本人的日常开支是每月3000元。我的问题是：

　　1、我目前的财务状况属于怎样的情况？

　　2、目前的现金是否应该先支付部分供房款，以降低每月供房支出？抑或应该留在银行，以备使用？小海大龙

　　理财专家刘向东作答

　　财务状况分析

　　1、资产负债分析。现有家庭资产总价值约为111万元，其中固定资产市值85万元（已拥有产权或部分产权的固定资产45万元，假定房改房市值25万元、汽车市值10万元、两套商品房总市值50万元并且已供按揭贷款本金为1／4），流动资金26万元；负债总额60万元。资产负债比例为54％，属于中等程度的负债水平，能够抵御将来可能出现的因收入水平下降而导致还款能力不足的风险。

　　2、投资结构分析。现有投资总额71万元。其中固定资产投资45万元（占62％），收益率为：股票投资6万元（占8％）、银行存款20万元（占28％），年平均收益率分别为5.3％、3％和2％，属于稳健型投资结构，具有相对稳定的收益率和较低的风险度。

　　3、收支比例分析。当前固定收入约11000元／月（包括工薪收入和投资收益），固定支出6200元／月，收支比例为56％，资金积淀为5.8万元／年。显示其消费水平较高，可轻松支付现有消费及负债项目，但资金积累能力一般。

　　综合理财建议

　　家庭资金管理。由于固定资产投资收益（房屋租金）基本上可以支付供楼款项，在当前情况下无需部分提前还贷，建议保持住房按揭状况，同时办理家庭成员住房公积金的支取手续以进一步减轻月供款压力；现时投资收益比较稳定，结构相对合理，除了可将银行存款部分进行分散投资（如国债、企业债券、保险投资等领域）之外，暂无进行大幅度调整的空间，但如何拓宽投资渠道将是日后应该关注的重点。（胡巧娟）

　　财务收支状况表

　　收入项目

　　固定资产45万元

　　银行存款20万元

　　股票投资6万元

　　工薪收入10万元／年

　　投资收益3万元／年

　　支出项目

　　日常消费3.6万元／年

　　月供楼款3万元／年

　　养车费用8000元／年

　　其他消费3万元／年