目前，随着网络技术的迅猛发展，电子商务也比原来更具有了广泛性和可操作性，比如贸易、商务活动中的合同谈判、交易越来越多地选择通过网络来完成。电子商务尤其给银行金融业带来了巨大影响，网上银行业务蓬勃兴起，越来越多的电子货币得到使用。

　　信息交流和数字化电子货币在空间地域上的突破虽然促进了经济发展，但同时也带来经济金融管理上的困难。怎样用法律和法规规范市场，同时结合技术上的安全控制以保证这一新兴商务的方式是我们亟待解决的课题。电子支付形式

　　电子商务的重要内容之一是电子支付问题，支付的发展从纸币、支票、转账到电子货币，新的支付形式也反过来更好地促进了电子商务的发展。

　　电子货币。电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和种类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。它是以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通，可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域，融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。现阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒介，因此又称为无面额的货币。电子货币具有储蓄功能、转账结算功能、兑现功能和消费贷款功能。

　　电子货币通常在专用网络上传输，通过ＰＯＳ、ＡＴＭ机器进行处理。近年来，随着互联网的发展，网上金融服务已经开始在世界范围内开展，网上银行包括了人们的各种需要内容，比如网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币及时进行电子支付与结算。电子货币的种类和形式又有了进一步的发展，Ｉｎｔｅｒｎｅｔ上的电子货币系统包括电子支票系统、信用卡系统和数字现金系统。

　　这些新的付款方式必须在安全性、速度、隐私、分权以及国际化等方面均达到空前的水平，才能在电子商务中安全应用。

　　除去电子货币外，现在广泛采用的还有电子资金转账方式。这是银行采用电子计算机等技术进行电子资金转账的方式。电子支付安全

　　电子商务实现过程中最主要的瓶颈之一，就是电子交易和电子支付手段的安全性和可靠性。

　　没有相应的电子支付手段相配合的电子商务只能是一种电子商情、电子合同或者初始意义上的电子商务。而离开电子交易的电子支付又会成为单纯的金融产品和金融支付手段，因此，适时电子交易和在线电子支付是电子商务的两个基本组成部分。同时公共网络上支付必须具有高度的安全性。

　　公共网络系统的安全性依靠用户、商家的认证，数据的加密及交易请求的合法性验证等多方面措施来保证。

　　电子交易过程必须确认用户、商家及所进行的交易本身是否合法可靠。一般要求建立专门的电子认证中心（ＣＡ）以核实用户和商家的真实身份以及交易请求的合法性。认证中心将给用户、商家、银行等进行网络商务活动的个人或集团发电子证书。

　　电子商务中，ＣＡ的建立是建立网上银行的关键，较好地发展网上银行，才能实现网上支付，电子购物才能真正实现。应有一家公认的机构如银行、邮电或安全部门来建立权威性认证机构（ＣＡ）。

　　金融机构在安全方面需要解决如下这些问题：防止数据被窃、验证用户、数据完整性检验、安全访问能力、系统可靠性、系统灵活性、标准化支持等等，这样才能有效保证电子商务的安全进行。

　　除了设备技术条件以外，电子交易过程和电子商务安全还依赖于整个社会的信任程度和整个市场的信用水平。这是一个价值观的改变，不仅是金融部门和电子商务企业的事情，也是整个社会文化建设的事情。网上金融服务

　　电子商务实际上是把人们在传统办公室、商场、银行以及管理部门等地方进行的商务活动搬到一个公共媒体上，即计算机互联网络上进行。电子商务的范围十分广泛，包括连锁管理、异地银行、订货、购置、网络市场、广告，直至末端家庭购物。而在电子商务大潮中，金融业不仅仅只是承担电子商务活动中的支付环节角色，而且，网上银行本身就是电子商务。目前，网上金融服务非常活跃，并且品种越来越多。

　　比如，家庭银行可提供完整方便的个人金融服务。个人可随时使用个人计算机或其他工具进入网上银行，进行支票、储蓄、货币市场、存款账户的信息查询和管理等，可检查当前账户余额，划拨资金。利用理财软件，个人可进行账单在线支付，结清支票簿，查看账户并进行理财管理，例如使用支票簿、规划所有金融事务，甚至跟踪和分析花费情况；可制定纳税、消费、储蓄等资金计划。还可通过网络进行金融资金活动。

　　在线银行为企业或个人工商户提供信息查询、货币支付、储蓄业务、结算、在线投资等服务。例如发布金融信息，完成基本支票业务、货币市场服务、信用卡业务、基本储蓄业务等，也可提供客户信息查寻、私人保密服务等多种金融服务。

　　网上购物与消费和电子批发的金融支付有效促进大宗商品贸易的发展，尤其是电子支付形式的发展将大大促进电子批发的发展，并将向管理型、信息化型的电子商务模式发展，参与国际化电子商务活动，实现我国的国际化电子贸易环境。

　　我们相信，有了我国金融业拓展思维，积极投身于电子商务的洪流之中，将会对我国电子商务的健康发展起到重要的推进作用，反过来，电子商务的快速发展，也会更进一步促使我国金融业向现代金融业发展。④3河南日报2003-09-2200:00:00责任编辑：郭俊华