个人信用开始影响我们的生活

个人信用开始影响我们的生活

http://www.sina.com.cn 2003年09月22日05:07 安徽在线-安徽日报

个人信用，第二张身份证　　以前，许多人以为个人信用离自己还很远。而今，拖欠话费、逾期还款、身份证被冒用……在不经意中，你就有可能从一个诚实守信、遵守规范的好市民变成了带有“污点”记录的不良人士。如今个人信用进入了社会经济生活的各个领域，越来越多的人开始进入个人信用征信范围。　　个人信用，是市民的第二张身份证。有良好的信用记录，可以方便地得到个人贷款，用于购车买房、个人创业。在西方，人员的自由流动是很正常的，但有一个号码是无法伪造且终身受用的，那就是由资信公司作出的长期保存的信用报告，任何银行、公司或业务对象都可以付费查询这份报告。一旦某个人有不良信用，在7年内都无法抹去，它将给个人在贷款、生意上将造成极大的困难。美国芝加哥市政府还鼓励房东、雇主在租房、招聘时查询个人信用记录，决定是否租房给你，是否雇佣你。因此，大家都非常珍惜自己的信用。　　在我国，私人信用制度尚未建立起来。银行在办理个人贷款时每次的资料都是新的，每次都要进行繁琐的审查，而一个不怀好意的人通过重新办理贷款，可以一次次地进行恶意透支，而不会留下任何不良的信用记录。　　然而，在上海，去年已有180万市民率先拥有了由资信公司作出的个人信用记录。银行只需要10元人民币，等待5秒钟，就可查询到这180万人中任何一位的详细信用记录。这180万个用户来自上海市68万银行消费信贷用户和118万张可透支信用卡用户。　　同时，广州、大连、沈阳等城市也在酝酿个人信用征信系统。据悉，在未来几年内，将有更多的城市开始建设市民信用联合征信系统和企业信用联合征信系统，并在此基础上逐步联网，形成区域社会信用联合征信系统网，最终覆盖全国。　　辩证看待个人信用　　“我从来没有向银行贷过款，没有透支过信用卡；我没有手机，家里的公用事业费账单上也不是我的名字，所以我的信用报告上不可能有不良记录，信用等级一定是A级。如果我申请贷款，银行一定很愿意借给我。”如果你真的这样想，那么你就错了，资信公司把没有任何银行记录的市民划分为X级，而并非A级。因为面对信用报告一片空白的人，银行根本无法根据你以往信用历史来预测你的风险概率，所以在发放贷款前，X级的市民比起A级市民所需办理的手续要复杂得多。　　那么，市民该如何建立自己良好的个人信用？最简单的做法就是刷卡透支，及时还款。只有经常性的刷卡透支，经常向银行借钱，并及时还款，才能让银行建立起对你的信任。所以说养成刷卡消费的习惯，抓住身边任何可以刷卡支付的机会，尽早向银行借钱，才能尽早建立起自己的信用记录。　　据了解，上海市民信用联合征信评分系统从A到G共分7个等级，A级信用最高，G级的信用较差。在这7个等级之外，还有两种特殊情况。由于联合征信系统的数据库来源主要是有过银行贷款记录的个人，因此，没有任何银行信贷记录的市民，资信公司就将其视为X级；另一种是在现有系统中有严重不良信用记录者，信用公司将其划分为H级和I级，如果商业银行看到申请人的信用等级为H级或者I级，可以直接拒绝申请人的贷款或者申请信用卡的请求。　　从“A级”到“G级”信用的客户所受到的银行服务也会有所区别。没有抵押、没有担保的信用卡有较大的信用风险，银行会拒绝G级客户的申请，乐意A级客户的加盟；但有房产做抵押的住房贷款风险较小，银行会接纳G级客户的要求。　　建立个人信用体系任重道远　　“如果我曾经有过不良的信用记录，还有办法弥补吗？”这也许是不少人担心的问题，他们生怕一次没有及时缴纳的手机费用会影响他们整个信用级别。一位个人资信工作者说：“我很高兴，看到了个人信用开始影响我们的生活，看到人们开始意识到珍爱信用的重要性。”的确，个人资信体系已经开始发生作用了，个人信用已经开始和理财、社会活动发生了联系。　　当然，我国目前的信用体系发育程度仍很低，国内有实力提供高质量个人信用报告的机构还不多，社会相关的信用数据开放程度很低，很多信用数据和资料无法通过正常、便捷的途径获得。同时，相关服务机构也要提高服务水平，不能因为一些单位自身的制度缺陷和漏洞，盲目地或者想当然地记录了个人不良信用。如在某媒体工作的黄先生日前接到某移动运营商的通知，要求他办理欠款补交手续，否则不良信用将被记录，并提请司法诉讼。原来，黄先生曾经丢失过一张身份证，没想到被人捡去“派上了用场”，用他的身份证在移动运营商处办理了手机SIM卡，而且拖欠话费数月。其实，黄先生早已到派出所办了挂失手续，从日期上看，比办SIM卡早一个多月，黄先生认为，这责任不在我，但却把惩罚加到我身上，给我的名誉?斐闪怂鹗В庥惺Ч? 　　如果因为服务机构的过错导致个人信用的损失，不仅是经济上，还有名誉上、精神上的，这绝不是建立个人信用体系所希望看到的。所以，应该出台相关法律法规，规范个人和企业信用资料等征信数据的采集、披露和使用程序，避免由于征信数据的部门垄断，而导致不公正、不公开、不透明现象的发生。个人信用评估如何做到客观、公正与科学？如果信息失真，由谁负责？如何限定个人信用资料的公开范围？谁来保障个人信息的安全？如何有效保护个人隐私？这些问题，都有待于相关部门的规范运作。凌波