贴士

　　消费者在选择投资型保险时，要注意保险公司实力、相关背景、过去数几年的财务报表（特别是过去的净资产收益情况）、投资部专家群体的素质、具体险种过去的实际运作情况等，不应盲目跟风。

　　本报讯（记者史丽萍）　根据保监会不久前发布的《人身保险新型产品精算规定》，健康分红险将于10月1日正式停售，而由于精算基础的变化，不符合精算规定的投资型产品，包括分红险、投资连结险等也将重新作出调整。随着10月1日大限的来临，各寿险公司紧急推出升级换代版，投资型产品酝酿转型。

　　分红险提前谢幕

　　6月初，中国保监会发出通知，要求各寿险公司正在销售的新型产品（分红保险、投资连结保险和万能保险），不符合《人身保险新型产品精算规定》的，自10月1日起停止销售。在《精算规定》出台后不久，各家保险公司便先后择机停售了该公司的健康类分红险。如6月30日，平安人寿保险公司将分红健康险全面停办。据记者了解，目前，广州保险市场上的所有健康类分红险均已停售。

　　随着10月1日的临近，分红健康险的替代产品已陆续上市。在今年1月份，平安寿险已推出了非分红型的健康险产品“康盛终身男性重大疾病保险”和“康顺终身女性重大疾病”，成为分红型健康险产品停售后的第一代替代产品。日前，新华人寿、泰康人寿等公司的替代产品也已投放市场，虽然没有分红，但保险责任比原来拓宽了。

　　除了分红险要调整外，曾经盛极一时的投资连结险也要作出修改。据悉，6月底，平安保险的世纪理财投资连结产品全面停售。但《精算规定》实施前签发的投资连结保险的保单，保险公司、投保人、被保险人、受益人的权利义务仍按原保险合同内容执行。

　　目前，该公司正在酝酿推出第二代投连险，但业内人士表示，新的投连险的性质、功能等都还没有确定，一切要等保监会报备通过后才能明了，主要是“按照《精算规定》调整精算方法，并反映为原有新型产品保险条款的变更。”据悉，根据新的《精算规定》，第二代投资连结保险不能设最低的投资回报，而且，从2003年7月1日起，产品价值由每季度公布一次改为每周公布一次，对投保人更加透明公开。

　　“升级版”争相亮相

　　与此同时，部分寿险公司借着《精算规定》的正式执行，对其他类的分红险进行升级换代，在增加保障功能的同时，也取消了趸缴的缴费方式。

　　据了解，中国平安的“鸿祥两全保险”，也将于本月底暂停，随后，平安将推出该产品的“升级版”。据平安寿险的有关人士介绍，暂停后推出的“鸿祥两全保险”升级版，保险责任、保险条款和旧版本相比，变化不大，主要是缴费期限、投保方式等有所变化，如取消了原来的趸缴方式等。新华人寿也将于9月30日暂停“吉庆有余”两全保险，同时推出“升级版”，保险责任将所有扩大。泰康人寿广州分公司有关负责人表示，近期，该公司几乎所有的分红险都进行了升级，包括产品功能、服务等都上了一个台阶。一方面是符合《精算规定》的要求，另一方面也是适应市场需求。

　　寿险重在保障

　　据了解，具有投资功能的新型产品发展三年来，逐渐成为人身保险市场的主流产品，占全部人身保险保费收入的比例达到了70％，部分保险公司分红产品的销售比例甚至高达90％。而趸缴保费又占据了分红险市场的绝大部分份额，个别保险公司的趸缴保费比例甚至高达90％以上。

　　业内人士表示，分红险一般有预定的保底利率，分红收益是在预定的保底利率之外的保单利益。但有没有红可分，能分多少，都是不确定的，只能根据公司的经营情况来确定。如果趸缴比例过高，使保险公司所承受的风险加大，在投资渠道有限的环境下，不利于投保人保险利益的保护。眼下，保险公司纷纷加大分红产品的保险责任、规范缴费方式、调整分红预期，是寿险产品回归保障的表现。