停贷以后怎么办

停贷以后怎么办

http://www.sina.com.cn 2003年09月29日04:49 河南报业网-河南日报

今年8月底，中国农业发展银行河南省分行营业部对部分棉花购销企业停贷，这一举措带来了什么影响？应该如何应对？笔者近期对此进行了调查。　　农发行河南省分行营业部所辖各支行开户棉麻企业中有3家企业停贷，贷款余额共计47402万元。对这3家企业停贷的原因有二：一是政策性停贷，如我省某国有棉麻公司，自2001年1月起，棉花购、销、存业务停滞。另一种是限制性停贷，如郑州市郊县有两家棉花企业，领导班子缺乏必要的经营管理能力，偿贷能力不足，贷款风险加大故2002棉花年度当地农发行未对其提供信贷支持。　　停贷给企业经营和农发行信贷管理带来了很大影响：　　监管难度增加。银行和企业之间的关系，靠贷款来维持。一旦停贷，企业就不再积极配合银行监管。信贷员下企业查库，被查企业以种种理由拒绝；银行要调阅会计账目，企业不是不让调阅，就是报表报送不及时，直接影响着农发行的信贷监管；同时，停贷企业一般不愿意偿还所欠本息，也无力偿还所欠本息。到8月底，3家企业共欠息1618万元。　　信贷风险扩大。停贷后，农发行的存量贷款风险随之增大。一是由于不再投放贷款，影响企业经营，企业难以消化不良资产。上述3家棉麻企业不良贷款率达100％，但由于历年来特别是2000年前棉花企业的贷款基本上都是信用方式，致使农发行难以按照法律程序依法起诉追收债权。而就企业负债程度而言，也很难使政策性贷款得以清偿，即使企业进入破产程序，其资产也不能支付农发行本息之十分之一。二是政策性挂账不能及时消化，利息补贴不能及时到位，严重影响农发行经营效益。　　针对停贷企业的现状，银企双方必须共同努力，防范和化解信贷风险。首先，要采取措施防范存量贷款风险。　　银行要加强动态监管，主动参与企业改制方案的制订，引导企业规范操作，防止企业借改制之机悬空和逃废债务。对改制后的企业要重新进行贷款资格认定，对改制行为不规范或不符合贷款条件的，停止发放新贷款并限期收回以前发放的贷款；对破产企业，要监督其严格按照破产法规定程序进行，要依法保全资产，及时申报债权，努力减少贷款损失。同时，要加大库存监管力度，严防库存环节可能出现的资金流失。　　棉花企业也要对人员、机构、体制重新整合，通过对现有企业的重组，解决当前棉花企业“小而散”的弊端，以增强企业的自我发展能力，达到减负的目的。　　其次，要下大功夫化解存量贷款风险。　　靠输血盘活存量。对停贷企业出台再贷政策和标准，鼓励企业创造条件，取得再贷资格，通过输血改善现有状况。　　靠促销清收本息。要抓住时机积极销售库存棉花，变现后收回贷款本息。棉花促销的管理应与改善服务并重，大力支持企业开拓市场，抢抓商机，以此来降低存量风险。　　靠抵押依法保全。对停贷企业，要立即清理家底，办理具有法律效力的资产保全手续，落实资产保全措施。对已经办理的抵押担保，要完善相关手续，保证合法有效。　　靠督促消化挂账。督促企业认真落实财务挂账占用贷款的消化工作，要及时统计上报有关报表，督促企业制定挂账贷款本息还款付息计划。　　靠加压清收不良贷款。一要从强化内部管理入手，完善目标管理责任制，将封闭管理各个环节的要求和责任逐项分解、层层落实到企业和信贷人员，明确考核目标。二是大力清收不合理占用贷款。要依靠地方政府搞好清收，要经常检查各类不合理占用贷款的变化情况和收贷的会计账户。④4