车贷险撤离背后的诚信危机

车贷险撤离背后的诚信危机

http://www.sina.com.cn 2003年10月01日11:53 青年时讯

中国国家开发银行分析与金融产品局局长王大用说：“保守来计算，未来8年中国将增加5000万辆汽车，以平均一辆8万元的价格来计算，就是4万亿元的现金流；如果50％需要融资，那么2010年仅车贷市场就是2万亿元的融资量。”对于车贷险业务来说，这无疑是一个巨大的诱惑。　　但从今年8月份开始，中国人民保险公司等几家大的保险公司却相继暂停了车贷险业务。截至目前，保险公司何时恢复车贷险业务还是一个未知数。中国人民保险公司的相关负责人在接受时讯记者采访时说，车贷险是一个敏感的话题，目前我们正在研究有效的办法来规避风险。这位负责人强调，暂停车贷险一方面暴露了保险公司在管理上的漏洞，另一方面整个车险市场的低信用是一个不争的事实，而对于这一点，不是保险公司一家能够改变的。　　相关数据显示，目前私车贷款约30％违约还贷，10％的汽车贷款难以收回，多数保险公司在车贷险上亏本经营。虽然贷款人拖欠或不还贷的原因很多，但从已发生的保险索赔案来看，群发性、区域性和故意拖欠，蓄意诈骗者占多数。以广州为例，广州保险同业会今年第一季度的统计数据显示，广州地区各财险公司车贷款保险平均赔付率高达35．57％，个别公司的赔付率竟达到40％，大多数开办车贷险业务的保险公司，无不在这一业务上陷入亏损的泥潭。　　目前我国的车贷险大多是与银行捆绑销售的，消费者买车向银行贷款，银行为规避风险，要求消费者必须同时向保险公司购买一份车贷险。如此，当消费者没有能力或者拖欠贷款的时候，风险便转嫁在保险公司的身上。据统计，保险公司不得不赔偿银行的款项，在有的公司竟高达2亿元左右，从而直接导致保险公司退出车贷险市场。　　从车贷险运作的程序来看，关键的因素是保险公司没有有效的管理办法来避免风险，没有严格的核查手段来筛选申报人。但另一方面，消费者的诚信“黑洞”暴露无遗。人保公司一位从事车贷险业务的工作人关无奈地告诉时讯记者，在所有赔付的车贷险案例中，占很大比例的就是“骗保”，而且是“明骗”。她介绍说，在目前汽车进口关税和国内汽车价格不断下调情况下，汽车作为抵押品的价值下降幅度很大，也太快，加上每年固定的折旧率，很多抵押车的价值难以抵顶所欠债务，当新车的性价比超过贷款车辆时，一些消费者认为需要还给银行的欠款不如再买一辆新车划算。于是就故意以车抵贷，放弃还款。保险公司按照协议收回“不值钱”的车辆，偿还申报人拖欠银行的贷款，保险公司的损失是“哑巴吃黄连有苦说不出”。　　从车贷险暴露出来的问题分析，保险公司、银行、消费者在整个过程中都没有违约。消费者所做的合法也合理，只是“出售”了自己的诚信。在“诚信”和“金钱”不能有形置换的前提下，保险公司和银行就要单方面背负起所谓的“道德风险”。而一旦道德风险失衡，损失便不能避免。车贷险的全面退缩就是最好的例子。　　车贷险的暂停影响了保险公司和银行的业务拓展，遗憾的是也拒绝了“诚信”的消费者。车贷险市场是一面镜子，对保险业来说，关键要在纷杂的景象中找到自己的身影。反过来，正因为有风险存在，才体现出保险公司的价值，撤退所背离的不仅仅是风险，还有潜在的巨大利润。保险公司暂停车贷险业务，希望从加强内部管理来规避风险，而从整个车贷险长远的发展来看，根本的解决办法是建立全社会的“个人信用体系”。中国农业银行个人业务部总经理高宏华认为，个人信用系统对于个人信贷业务来说是一项基础性的工程，有了个人信用系统，银行就可以防范和控制很多借款人的道德风险，也可以对不同信用的客户提供差别化服务。　　最新的消息说，银行汽车消费贷款信用信息共享系统10月份可进入具体实施阶段。北京银行业协会有关负责人近日也透露说，这意味着，如果个人在一家银行办车贷提供了虚假信息或赖账不还，这样的不良信用记录将影响此人以后在其他银行办理贷款。这对于正“进退维谷”中的车贷险业务来说不失为一个好消息。　　名词释意　　信用　　信用是二元主体或多元主体之间，以某种经济生活需要为目的，建立在诚实守信基础上的心理承诺与约期实践相?岷系囊庵竞湍芰Α<虻サ厮担庞弥附⒃诙允苄湃嗽谔囟ǖ钠谙弈诟犊罨蚧箍畛信档男湃蔚幕∩希故苄湃瞬挥昧⒓锤犊罹涂苫袢∽式稹⑽镒省⒎竦哪芰Α? 　　征信　　征信一词的基本意思是征求他人或自身的信用或验证信用，海外华人业者习惯性地将资信调查工作称为征信，它也是对信用管理行业的一种狭义而流行的称谓。征信主要包括企业资信调查（工商征信）、消费者个人信用调查、资产调查和评估、市场调查和资信评级五个分支。　　个人信用征信　　消费者信用调查。指由征信机构把分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用和信誉汇集起来，进行加工和储存，形成个人信用信息数据库，为银行和社会有关方面系统了解个人的信用和信誉状况提供服务的活动。