保险重归保障功能(图)

http://www.sina.com.cn 2003年10月06日01:35 京华时报

　　作者：李英辉傅梓琨来源：

　　10月1日，随着中国保监会下发的《人身保险新型产品精算规定》正式实施，各寿险公司正在加紧推出换代型寿险产品———分红险、投连险及万能险。据了解，今年在经历了非典疫情的考验之后，人们的投保意识普遍增强，仅今年上半年，全国保费收入为2154.3亿元，同比增长33.7%。面对新品迭出的市场，百姓如何选择更适合自己的保险产品，为此记者近日走访了我国著名的保险专家、中央财经大学保险系主任郝演苏等业内专家。

　　郝演苏认为，投保人应调整投保分红险过分追求高分红率的心态，充分认识保险保障的基本功能。

　　郝演苏认为，10月1日起正式实施的《人身保险新型产品精算规定》让寿险新型产品在研发上有了国家技术标准，各寿险公司借机转型分红险是其理性回归的表现。投保人特别是中低收入水平的家庭为家庭成员投保应充分认识保险保障的基本功能。

　　首选健康险意外险

　　郝演苏建议，中低收入水平的家庭首选的是健康险和意外伤害保险。因为保障功能是保险的基本功能，意外伤害险可以在被保险人发生意外情况后，获得必要的保险补偿。而健康保险是在突发大病或生病住院时，提供资金上的保证。郝演苏建议为家庭经济收入主要来源的提供者（父亲或母亲）购买。因为一旦父母出现问题，如果父母投过保险，就可使家庭避免立即陷入经济危机。

　　以月收入不超过5000元的三口之家为例，推荐的投保方案为意外伤害保险+健康保险。以保额10万元为例，则一年的保费相当于一两千元。

　　以月收入超过5000元的三口之家为例，推荐的投保方案为意外伤害险+健康保险+人寿保险，这三项保费总额应一年不少于5000元。

　　郝演苏特别强调为孩子购买保险要走出一个误区：先给孩子购买保险，然后再考虑父母。郝演苏指出，孩子能否健康取决于父母的健康状况。父母优先为自己购买保险才更是对孩子的爱护。给孩子投保的最佳投保方案为：意外伤害险（学平险即可）+健康保险+教育保险。

　　投资型产品变现难

　　郝演苏认为，考虑到目前中国的投资环境，城市居民如购买理财产品，可以考虑国债、基金。这两个投资渠道有两个优点：回报率高，变现能力强。相比之下，购买投资型保险产品存在明显的缺陷：变现能力差。

　　目前国际上保险行业的趋势是，在基本保险的产品基本饱和后，才推出分红、投资类保险产品。目前中国的基本保险产品还在起步阶段，不是推出分红、投资类产品的最佳时机。打个比方来说，这就像跟没有吃饭吃饱的人讲究营养结构一样不合时宜。郝演苏认为，在中国目前保险资金投资渠道狭窄的情势下，保险公司因一时的分红丰厚而着力推销分红险，容易造成一时的虚假繁荣。而在分红不佳的年景，分红险很可能因投保人脆弱的风险承受能力而退保。因此，在目前中国的市场条件下，他一向反对以分红险为主导的市场结构。

　　投商业养老险三原则

　　目前基本养老保险金的个人缴费比例为上年度平均工资的7%，企业缴费比例为19%，其中个人交纳的费用全部进入个人账户，企业缴费的4%进入个人账户，另外15%则进入养老基金账户。当劳动者退休后，每月领取养老金的数额为：从基金账户领取当时全市平均工资水平的20%，从个人账户领取账户余额的1/120。假设个人月工资和全市平均工资一直为1500元，那么粗略计算，25年后可以领到的退休养老金大约为每月1130元左右。

　　有关专家认为，社会基本养老金的好处是个人交纳比例较低，是国家建立的基本社会保障体系，一定程度上体现了社会财富的公平分配，能够为所有劳动者提供最基本的生活保障，但是它并不能完全满足人们对高品质退休生活的要求，这就需要另外进行补充性的养老保障。此外，养老需要的是长期、安全、稳定的理财规划，而储蓄的支取灵活性，使得它容易中断和被挪作他用，所以专家认为，作为养老计划，储蓄并非是很好的方式，储蓄更适合于消费，比如为了买车或是为了孩子上学而存储教育费用。储蓄的资金可以用于养老，但养老不能完全依赖于储蓄。因此，商业保险可以作为对社会基本养老保障的一个补充方案。

　　在选择商业保险制定养老计划时，专家建议注意以下三个方面：首先要注重保障功能，使自己在不工作时依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能，而投资和增值等功能在养老保险中则是次要的；第二是要注重保值，而不是一味的保量，也就是说要看一个保?詹纷詈竽芄惶峁┑氖鞘裁囱募壑祷乇ǎ皇堑绞焙蚰芄惶峁┒嗌偾蛭卸霞甘旰笳庑┣募壑挡⒉蝗菀祝坏谌蔷≡缤侗＃蛭淙谎鲜?55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。尽管目前可以用来保障老年风险、特别是疾病风险的险种相对有限，但有专家认为适当搭配也可防患于未然。专家建议，疾病保障方面，中年人投保防老，可选择“重大疾病终身险”。“重大疾病定期险虽然保费便宜不少，但保障时间有限；一般来说，随着人们年龄增加，器官开始老化，遭遇重大疾病的机率相对更多，年老时更需要保障”。

　　按需选择有限的老年险

　　“目前能够满足老人投保需求的保险总的来说只有两种。一种是专门的老年险，另一种则是一些保障年限相对放得比较宽的险种。”有保险业内人士表示。不仅如此，业内人士透露，由于风险太高，目前保险公司还没有专门针对老年人的医疗险。

　　专家同时建议，虽然目前专门的老年险种有限，但每种险种都有其特定保障范围，老人可以按需选择。

　　比如友邦公司为老人设计的永安保、安心保和新华人寿的美满人生等；但这几款险种也只是能为老人提供意外伤害或身故保障。另一些保障年限可以达到70岁、80岁的险种则多半注明投保人投保年龄在五六十岁以内。

　　相关背景

　　分红健康险为何淡出市场

　　6月19日，中国保监会人身保险监管部有关负责人在接受有关媒体采访时，明确表示，分红型健康险停止销售的最后期限是10月1日。对于客户已经购买的分红型健康险，保监会有关人士表示，仍按原保单约定执行。采访中，李良温总经理也向记者表示，在停售前持有康宁分红重大疾病保险产品的客户，保险公司对其承诺不变，分红、保障仍按原合同执行。

　　那么为什么要停办分红型健康保险？来自监管部门的解释原因主要有三点：一是健康保险风险大，管理复杂，加上分红的因素之后管理难度更大，不利于公司风险控制；其次，健康保险主要的功能是保障，价值增值的功能不强，消费者购买健康保险应当着眼于其保障功能；第三，停办分红健康保险，开发非分红健康保险有利于促进健康保险回归保障的本意。

　　为尽量减少分红型健康险退市造成的影响，从今年年初开始，一些保险公司陆续推出替代产品———非分红型的重大疾病保险，如平安人寿的康盛终身重大疾病保险、康顺终身重大疾病保险、附加定期男性重疾、附加定期女性重疾，太平洋人寿的万全重大疾病终身保险等。据了解，中国人寿和新华人寿的替代产品近期纷纷上市。中国人寿保险公司产品开发部总经理李良温在接受记者采访时说，新产品因为不再具有分红功能，费率要比分红产品低一些，而保障范围却更加宽泛。

　　投资型保险升温

　　继中国保监会发布了《人身保险新型产品精算规定》后，近日各种新投资型险种相继问世—————友邦新版万能险上市、太平人寿团体投连险出台，而目前运作投连险最多的平安和信诚保险公司，也正在酝酿新的投连险产品，种种迹象表明，投资型保险市场开始升温。

　　专家提醒，投资型险种比较适合中高收入人群，中高收入者如果希望自己的财务状况不会随着事业的起落而大起大落，又不愿意自己花费心思打理财务，就比较适合购买此类保险。不过，购买之前，投保人应该明白万能险、投连险和分红险等投资型险种的运作方式和保险公司提取的各种费用。

　　保险业内人士介绍，投资型保险目前主要包括投连险、万能险和分红险，它们的共性是除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。当然，投资型险种是不太顾及投保人身后事而更多惠及投保人生前的险种。

　　三大类各有侧重

　　投资型保险的侧重点又各有不同。就整体收益和风险程度而言，投连险潜在获得的收益最高，但相应的，投资风险也最高，其次就是万能险。

　　投连险是投保人按照公司既定的投资策略和投资计划，以及依据自己的投资取向、财政状况及可承受风险的能力，投资于其中一个或多个账户，投保人可依据各个账户以及市场的表现，随时转换投资账户或调整各个账户之间的投资比例，以取得更理想的投资回报。但投连险风险收益全由投保人独自承担，即投保人在获得基本保障的同时可能面临血本无归的局面。

　　万能险除基本保障功能不受投资表现影响外，还有着最基本的保底收益，如友邦广州公司新近推出的万能险，每年最低保证利率为1.75％，高于银行一年期1.58％的实际存款利率（剔除利息税后）。

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