假设有10万元闲钱，你会用它干什么？

　　我拿这个问题询问我的朋友、同事，大致得到这样的答案：“能凑合买一辆车”“能精装一次房子”“能自费出国留学”“能在股市里炒炒”……

　　没有人想到，10万元还可以为家中最需要保险的人买一份终身的保障。

　　很多人在选择保险产品时，更多关注的是保险的衍生功能，把保险视为“第二储蓄”或单纯的投资，忽视了基本风险保障；而保险公司对复杂的保险条款也许因为解释起来麻烦，或有意迎合公众的心理，在销售过程中往往更强调保险的投资理财功能，从而导致消费者产生选择上的偏差。

　　一位北京寿险业内人士对记者说，人们有规避风险、减少损失的需求是保险存在的基础。人生各个阶段面临着哪些风险？谁是家庭中最需要保险的人？消费者对这些问题做到心中有数后，再选择购买适合自己或其他家庭成员的保险产品，才能真正达到转移风险、减少损失的目的。

　　他给记者算了一笔账：目前我国大学毕业的平均年龄是24岁，从出生到这个年龄段担负的责任较轻，发生不幸后对家庭造成的损害主要是精神上的。但从参加工作开始到退休，一般是25至55岁中青年阶段，个人所承担的责任和压力最重，家庭建设、子女教育等各项家庭支出也是最高的时期。这个年龄段被保险人应该是家庭的经济支柱。目前，我国中青年人群身体健康状况不容乐观，发生意外伤害事故的几率越来越大。任何意外或疾病事故都对家庭、对社会造成了深重的精神和经济损害。

　　今年8月，中国平安保险公司在国内率先推出一种多倍保障的分红型终身寿险。这种取名“鸿鑫”的保险产品最大的特点是，被保险人在25岁至55岁这个特定时间段，如意外或疾病身故，将按基本保险额（10万元）的3倍获得赔付。这将大大增强被保险人及其家庭的抗风险能力。比如，一位20岁消费者选择20年交费，他的年保费支出则是3980元，他享有的保险利益是终身保障，并附加有意外残疾保障。同时作为分红险，他还可以根据公司实际经营状况享受保单红利。

　　此间市场人士分析，目前我国部分居民的投资能力已经达到10万元等级。据央行公布的数字，我国居民储蓄存款余额今年7月底达到1..61万亿元，大量闲散资金正在寻找出路。

　　10万元，又让人想起，它可能是非典患者的一次治疗费用，这些费用对普通家庭来说无啻巨额的财务负担。但是全国仅接受非典索赔仅494例，而人均赔付金额还不到1万元。这是一个鲜明的反差。毛晓梅