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本人30岁，父母随住（三室一厅，供断），小孩四个月大。本人月薪4200元，妻3000元，目前月生活开支3000元（头三年开支加上小孩费用可能增至3500元）。父退休，享医保，现欲购其余四人保险共900元／月。现家庭存款22万元，另有去年投资10万元套牢，明年底可撤回本金。基金股票未涉及（偏好实业投资，月收入相对较高，稳定）。计划明年始择项目投资（投资商铺或自营店铺），可行则于明年底辞职，另寻时间较自由工作（月薪3000元左右即可），同时打理自己的投资项目。我的目标是：35岁时非工资稳定月收入达4500元以上。

请问您对我的选择项目有何建议？应注意什么方面？

张生

　理财专家刘向东作答

财务状况分析

资金结构分析。房屋市值假定为50万元，银行存款22万元，投资资金10万元，则固定资产、流动资金、投资资金的比例分别为61％、27％、12％。目前投资收益不确定，工薪收入7200元／月，基本生活费支出3000－3500元／月，收支比例为45％。显示其经济基础、收入水平普通，投资暂未见成效，资金积累能力一般。

综合理财建议

1、注重家庭基本储备。由于目前家庭成员对已有经济基础的依赖关系密切，同时主要收入来源并不高、资金积累能力一般，因此建议保持10－15万元的银行存款作为基本储备，以满足5口之家的可能之需。

2、谨慎决策投资项目。原有10万元投资资金加上可动用储备金5－10万元，组成可投资资金15－20万元，至于采取兼职或辞职专干则取决于项目的性质和本人的经营管理能力，最重要的是经营项目、经营方式、经营管理者的选择。

3、兼顾其他投资途径。目前的工薪收入及日后的投资收益都应该注重增加日常资金存储。在保险支出方面，家庭经济来源者均已投保社会保险，则其他家庭成员计划投保额10800元／年（占固定收入的8％），按照当前收入的稳定性以及对将来收入的良好预期，属于可承受范围，在投保时应根据家庭成员的年龄、身体状况选择有针对性的保险品种。（林琳）