党的十六大确立的全面建设小康社会的目标，是中国特色社会主义经济、政治、文化全面发展的目标。为完成党在新世纪新阶段的这个奋斗目标，发展要有新思路，改革要有新突破，开放要有新局面，各项工作要有新举措。服务市场经济的金融工作，创新就更为必要。金融创新，指的是商业银行为了追求利润最大化的目标，依据市场环境，对商业银行经营管理机制、金融商品与技术、业务操作程序与作业标准、组织形式与组织结构等实施的调整、变革、发展等一系列经济行为和金融活动过程的总括。牢牢把握金融创新这一主题，对于加快金融业务发展，支持全面建设小康社会，具有重要的现实意义。

　　全面建设小康社会，人民群众日益殷实的小康生活，为商业银行个人金融业务带来了越来越广阔的市场空间；同时，随着人民生活水平和消费水平的逐年提高，个人客户的金融需求日益多样化，也对个人金融业务的发展提出了新的要求。为此，商业银行个人金融业务要围绕党的十六大提出的全面建设小康社会的目标，找准位置，抓住机遇，不断创新，全面提升个人金融业务的市场竞争能力，才能为支持全面建设小康社会作出积极的贡献。

　　截至2002年末，我国金融机构的居民储蓄存款余额高达8．7万亿元。对金融而言，这是一个有待开发的潜力巨大的市场。一方面，目前我国内地商业银行推出的理财产品只有几十种，与国际上大型商业银行经营的个人金融理财产品相比，差距较大；另一方面，各商业银行大部分个人理财从业人员都是储蓄人员，缺乏必要的专业知识和技能，远远不能满足个人客户不断增长的理财需求。

　　目前，各家商业银行相继推出了一系列发展个人金融业务的战略举措，个人金融业务的创新主要侧重于：

　　观念创新。个人金融业务创新首先是更新观念，转换思维。随着金融业竞争的日趋激烈，商业银行负债成本居高不下，经营风险增加，收益率增幅下降，继续依赖传统的存贷款业务来提高盈利收入的空间变窄，只有寻找到新的利润增长点，才有可能在竞争中求生存、求发展。因此，商业银行应优先发展个人金融业务，把拓展个人金融业务作为商业银行改革和发展的又一次机遇，对传统的业务经营、管理思想和体制、习惯进行改革。

　　管理体系创新。管理体系创新的目标是综合利用资源，发挥整体优势。因此，必须对个人金融业务的经营管理体系实行战略性调整，将个人资产和负债、中间业务集中在一个部门，建立个人资产、负债、中间业务相互促进、相互发展的经营管理机制。

　　经营创新。经营创新应充分体现以客户为中心的经营理念，为客户提供快捷、方便的服务。实施个人金融业务流程再造，将个人资产、负债、中间业务及其他新业务整合在一个场地办理，实行

　　服务开放式、流程一站式的经营模式。

　　服务创新。服务是竞争取胜的前提。个人金融业务服务要以居民个人为中心，真正体现出“银行围绕客户转”，大力拓展社区金融业务，金融服务延伸到周围单位和居民小区，开展个人存、贷、汇、代缴费及证券、保险等一揽子营销，为社区居民提供全天候的服务，实施个人金融业务整合营销。产品创新。新产品开发是个人金融业务创新的重点。要不断推出一系列符合市场需求的个人金融产品，满足不同客户的需求。如设计、开发一张集诸多私人金融业务如储蓄、消费、公用事业费代缴、银证转账、证券资金结算等功能于一体的理财卡；通过电信技术，发展电话银行和客户服务中心；依托互联网，打破现有的时间、空间、地域的限制，发展虚拟银行。

　　激励机制创新。激励机制创新的根本目标是调动员工的积极性。商业银行应实行以利润、存款、资产质量、中间业务和国际结算业务等业绩含量费用的分配办法，把财务资源公开，按员工的贡献进行分割。使费用和个人收入做到所得事前可测，事中可争，多做多得，少做少得，真正建立“增资靠效益，收入凭贡献”的财务分配激励机制，充分调动员工的积极性，从而形成全员营销的氛围。

　　(何望 江西日报)