本报24日刊出读者陶黎霜的来信《谁能证明我未婚》后,社会各界反响不一。连日来,不断有读者与编辑部联系,发表自己对此事的看法。

　　“证明”“声明”有点乱

　　“置信丽都”销售代表季钊对谁能出具未婚证明的话题兴趣浓厚。她告诉记者,置信的合作银行是中国银行,该行仍然要求在办理按揭时出具未婚证明。“幸运”的是,大多数单位还在继续办理这样的证明。国庆后,有一个客户没有未婚证明,拿着经公证的未婚声明也办到了按揭贷款。季钊说:“以前有人事权的单位才能出具未婚证明,新《婚姻登记条例》实施后,现在很多没有人事权的单位也在开未婚证明。相比之下,手续反倒比过去简单了一些。”

　　银行认可的单位证明和经公证的个人未婚声明真的有用么?一位银行工作人员告诉记者,从理论上说单位已不具备出具证明的资格,但是有了单位证明,感觉上贷款会安全一些。承认“个人声明”目前也没有法律依据。通常来说,银行根据相关法律制定贷款政策,消费信贷部门再根据贷款政策放贷,而目前法律没有对“个人声明”能否用于贷款做出说明,银行这么做也是权宜之计。

　　“证明”为难二手房

　　商品房交易中,各种各样的“未婚证明”只要银行接受就行,但在二手房市场情况更复杂。因为二手房市场要求售房者提供婚姻状况证明。如果售房者提供虚假未婚证明,购房者将面临极大风险。成都市房交中心正在为二手房过户缺乏有效的未婚证明而苦恼。

　　“后续法律法规如不加紧出台,二手房市场将受到巨大冲击。”交易中心一名工作人员告诉记者。国庆过后,购买二手房的居民大约有1/10不能出具未婚证明。对此,交易中心要求其作出未婚的书面声明,并有证人在场,承诺由此引发的一切法律后果由声明人和证人承担。尽管如此,交易中心对声明的法律效力仍然“心里没底”。反对声音认为,新《婚姻登记条例》只授权民政部门以未婚声明为依据,办理相关手续。其它部门并未得到授权,因此,“声明”对交易中心没有相应效力。

　　尽管如此,基于面向市场、服务群众的考虑,中心仍然决定把“声明”作为“证明”的补充措施。“我们是政府窗口部门,总不能放着老百姓的事情不办吧”,中心工作人员显得颇为无奈。他们最担心的是,以后愿意出具未婚证明的单位会越来越少,如果“声明”的法律效力得不到承认,势必“积重难返”。

　　“声明”能否填补“空白”

　　难道就没有其他办法么?采访中,不少人提出可以把户口作为未婚证明。记者就此向成都市公安局户政处咨询。工作人员说,没有任何规定要求居民结婚后必须立即变更户口,户口因而缺乏时效性,不能作为证明居民婚姻状况的依据。

　　“就目前而言,掌握全部居民的真实婚姻状况不可能做到。”成都市民政局社会事务处宋正祥处长说。原因很简单,由于流动人口数量庞大,要了解每个人的婚姻状况只有全国民政系统联网才行。“而现在,一些基层民政机构连电脑都没有。”

　　最近,成都市民政局接到不少电话询问办理未婚证明事宜,有买房子的,还有准备出国的。对此,宋处长认为,婚姻状况根本无须他人证明———“单位凭什么证明你未婚?证明未婚只能靠自己”。他说,取消未婚证明是社会的进步,证明留下的空白只能由社会诚信体系来填补。如果人不诚信,什么都可以做假,何况一纸未婚证明。而建设诚信体系的核心是由重事前管理到重事后追究,在此意义上,“个人未婚声明”是一种十分有意义的探索,当务之急是尽快明确“个人声明”的法律效力。

　　本报记者陶然

　　银行观点:婚姻状况证明不该是障碍

　　不能提供婚姻状况证明,这该是申办住房贷款的障碍吗?这个现象背后有什么令人深思的问题吗?本报24日刊出《谁来证明我未婚》的读者来信后,记者就此采访了几家办理住房贷款较多的商业银行。

　　工行省分行人士十分明确地表示:不应该存在这种障碍。他们已注意到新的《婚姻法》实施后,在出具婚姻证明上有较大变化,并已拟订了一个解决办法,现正在由法律顾问对这些条文进行审查,待上报总行后就可实施。据了解,这个办法明确了婚姻证明不是办理住房贷款的必备要件,如果借款人是未婚,或像先前那样提供单位证明,或作个人声明并进行公证,或由第三方证明并担保,或以财产作抵押,有多种办法处理。

　　另一家银行的有关人士对记者说,在办理住房贷款时要求提供婚姻状况证明是通行做法,除了报道中所说的法律问题,即借款人婚姻状况今后可能发生变更,涉及到财产和债务的分割,还有央行新的住房信贷政策中要求对购买第二套住房的贷款限制,如果不要求提供婚姻证明,就很容易用较优惠的利率贷款购买多套住房。省外一些炒房比较厉害的地区,这种情况就很突出。这位人士表示,银行的本意是希望人们多贷款,因为就目前而论,住房贷款还是银行的优质资产。他甚至担心,那些有贷款意愿又不能出具婚姻证明的人是否会认为存在障碍而被吓跑。

　　另据了解,银行在放贷时真正看重的是两条:借款人有无正当稳定职业、有无还款能力;债权债务是否落实。而在其他方面进行某种变通处理是很普遍的。一些采取集中服务方式的银行,会把各相关部门都请进场。不能或不愿出具婚姻证明的,可作个人声明并加以公证。公证机构当然也不能证明你的婚姻状况,而只是证明合同的有效,实际上还是你本人为自己的信誉作证,为你应履行的义务作承诺。

　　一纸婚姻证明,让许多人深感不便与困惑。银行无法判断你的真伪,消费者也不能自证其是非,这是社会信用体系阙如时必然出现的情形。从技术角度讲,婚姻状况之类的证明文件在许多领域都不是必备的;随着婚姻登记、户籍管理、单位人事等各项制度的改革,“谁来证明”的问题愈发突出。实际上,这是一个如何证明信用的问题。现在,是商业银行自己在对客户的资信情况进行收集与评估。一位银行人士说,住房贷款对应的是不动产,多数人买房还是自己住的,债权债务比较容易落实,四川这些地方又还没有出现明显的房地产泡沫,所以一些银行才会大胆变通。对风险性较高的业务,问题就更突出了。

　　看来,不加快社会信用体系建设,我们将付出更多的代价。

　　在银监会分设后,央行新设立了一个叫“征信管理局”的机构,这显示高层对信用体系建设已在高度关注。

　　本报记者彭久源

　　市场经济是信用经济

　　一个未婚青年居然无法证明自己未婚?啼笑皆非之余,读者陶黎霜的遭遇和苦恼让人思考背后的深层次原因。

　　其实,银行防范贷款风险的动机不无道理,但做法实在有点强人所难。既然明知新《婚姻登记条例》实施后单位不再掌握职工婚姻状况,银行为何不取消这一规定?因为在消费者望“钱”兴叹的同时,银行自己也失去了“上帝”。然而,细细思量,原因似乎并不如此简单。造成这一尴尬状况的仅仅是银行改革滞后吗?

　　为扩大内需,国家鼓励个人信用消费贷款,教育贷款、汽车贷款、房屋贷款等个人信贷品种日益增多,但由于个人信用制度不健全,个人信用数据库及个人信用评估系统没及时建立,银行放贷无依据,便采取一些不合情理的手段来抬高贷款门槛、规避风险。显然,深层次的原因更在于个人信用制度的缺失。

　　市场经济是信用经济。由信用缺失而阻碍社会经济健康发展的诸多问题引起了党中央的高度关注,作为建设现代市场体系的必要条件和规范市场经济秩序的治本之策,形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度已是当务之急。

　　我们也只有站在这一高度来反思陶黎霜的遭遇,才能寻求到解决问题的关键。

　　链接一

　　建立健全社会信用体系

　　形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度,是建设现代市场体系的必要条件,也是规范市场经济秩序的治本之策。增强全社会的信用意识,政府、企事业单位和个人都要把诚实守信作为基本行为准则。按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向,加快建设企业和个人信用服务体系。建立信用监督和失信惩戒制度。逐步开放信用服务市场。

　　———摘自《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》

　　链接二

　　银行个人信用制度

　　指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况,对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档,以便信用的使用方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。

　　银行个人信用制度要发挥作用须有两个支点:完善的个人信用调查机制和规范的个人资信评估机制。个人信用调查是开展个人信用业务活动的基础,个人消费信贷评估是个人资信档案的应用和深化,也是消费者获得银行贷款的必经步骤。在国外,银行一般采用主观判断法和信用评分的数量分析法相结合对个人进行评估。其中数量分析法中最重要的是对“支付能力”的评定。“支付能力”指两个方面:一是收入,主要是指稳定的足够的收入来源;二是现金流量,即支出与收入的比率,比率在40%以下,则认为借款者有足够的能力偿还债务。