我国中小企业由于固定资产规模小，故难以通过抵押获得贷款来扩大生产。鉴于现在贷款风险大，银行只愿意“锦上添花”，不愿意“雪中送炭”，中小企业贷款难已成为目前阻碍企业加速发展的瓶颈。

　　中小企业贷款难的原因有三：一是法律体系不健全，担保贷款没有法律地位，商业银行法也对专业贷款缺少灵活性，致使银行对担保贷款有顾虑。二是银行对贷款的中小企业，尤其是成长型中小企业的发展态势很难有一个正确的评估，不敢或不愿将钱贷给具有潜力的中小企业。三是被担保企业拿不出详细的各种财务报表，以证明企业的实际运转能力和潜在的发展势头，这往往也是许多中小企业欠缺的地方。

　　要解决这个难题，我认为，用建立“中小企业信用担保中心”的方法较好，其具体做法为：

　　第一，围绕担保中心的规范运作，完善和夯实各项基础工作。包括企业资信等级制度及内部联审制度，严格调查审核、核保、领导审批等有关程序，进一步降低信保中心的经营风险，规范有效地促进担保业务的进展。

　　第二，积极筹措担保资金，扩大银企合作并与各大银行签订全面合作协议。协议可规定，对符合国家产业政策的高科技型中小企业和科技含量高、产品有销路、有效益、有发展前景、有利于扩大和增加就业机会，能带动地方经济发展的各类中小企业给予贷款支持，银行按担保中心担保资金的5倍对企业提供贷款。

　　第三，积极创造条件，加大对中小企业融资服务力度。既对产品有市场、有销路、能回款，符合贷款担保条件的企业，加大工作力度，使其在资金上得到支持；对资产质量差，不具备封闭运作条件的企业，通过指导和帮助这些企业进行资产重组、产权制度改革、重塑企业形象，达到取得银行贷款的条件。

　　第四，落实防范风险措施，确保担保资金安全运营，具体措施有3项：一是对担保企业的评审工作实现规范化、制度化、科学化，提高评审质量。二是建立完善有效的反担保措施。三是加强对被担保企业资金运作情况的监控，设专人抓好对被担保企业的监督管理，做好资金保全。

　　（作者单位 中英（鞍山）信用担保基金管理办公室）

　　(苏智全)