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　　现代好友咨询投资理财方案。好友家庭收支情况如下：成员有夫妻二人，计划明年生育。

　　夫妻月工资收入计14000元（已支付养老、失业、医疗等保险）；有市区内3套房产市值90万元，其中一套贷款15年月供800元，月租金共4700元。自住郊区一套独立别墅市值160万元，贷款15年月供6500元。另有轿车一辆市值8万元，股票市值20万元，存款30万元。每月生活费、养车费支出约5000元。拟3年后换车。问题：1.可换什么价位的车？2.有何投资良策？读者霜儿

　　理财顾问刘向东

　　基本情况分析

　　1、投资类型。现有家庭总资产市值约300万元人民币，其中固定资产占84％（已有产权份额未详），银行存款占10％，股票投资占6％。显示其家庭经济基础较为坚实，偏好于固定资产投资，属于进取型投资理财类型。

　　2、消费类型。夫妻双方合计工资收入14000元／月，房租收入4700元／月，基本消费额度5000元／月，负债7300元／月，各项指标均属于较高的水平；目前的收支比例为66％，资金积淀水平为6400元／月，具有较好的资金积淀潜力和提升消费或投资的空间。

　　3、目标定位。根据现时的投资偏好和消费需求，可将其定位为投资与消费共同导向型家庭。因此，投资理财目标可依次定位于积累小孩养育资金、进一步提高生活质量和资金增值水平、筹划夫妻养老资金。

　　家庭理财建议

　　1、合理分配资金。在小孩出生之后家庭日常支出总额将达到15000元／月，收支比例提高到80％，可积累资金约为50000元／年，在工资收入和房屋租赁都处于稳定状态的情况下尚可承受；由于市区住房具有较好的变现能力，有助于抵御资金周转风险。另外，可考虑购买偏重于养老年金功能的人寿保险品种，保费额度可在10000元／年左右。

　　2、保持投资结构。目前的投资结构在安全性、盈利性和变现性等方面均属于比较合理的水平。若要进一步提高增值水平，可将储蓄存款及日后积累的资金按2：2：1的比例分布于定期存款、债券、投资基金等中间收益和风险的投资领域。为防范风险，应关注房地产领域和股票市场的价格变动趋势，以便及时采取相应对策。

　　3、轻松换购新车。从资金的角度而言，买新车以20~30万元价位比较轻松，资金来源可以从多方面考虑：日常资金储蓄，3年至少可积累15万元；动用部分存款，但至少要保留10万元左右基本储备；若有好的行情可将部分股票抛售套现；或将其中一套房屋出售。（林琳）

　　选择适合储蓄品种

　　储蓄具有存取自由、安全性高、收益稳定等特点，因而在个人和家庭投资理财组合中，始终占有较大比重。而怎样选择适合自己的储蓄品种还是一门不小的学问呢。

　　当您有一笔资金近期使用，但不能确定具体日期，您可选择定活两便储蓄。

　　如果这笔资金在50000元以上，开一个个人通知存款存折则更为理想。通知存款是中信银行很受欢迎的特色储种，存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天通知存款和七天通知存款，利率分别为1.35％和1.89％，远高于活期利息。

　　工薪阶层往往希望在平时有计划地将小额结余汇聚成一笔较大的款项，以备日后所用，零存整取定期储蓄可以“提醒”您每月存款，帮助您积零成整。财务收支状况表收入项目股票市值　20万元银行存款　30万元工薪收入　1.4万元／月房租收入　4700元／月固定资产　260万元支出项目日常消费　6500元／月购车费用　20~30万元房屋按揭　7300元／月保险支出　1.5万元／年