王建　曲哲涵

　　在我国，农村居民由于得大病而返贫、小康家庭致贫的现象屡有发生。如何发挥保险公司的经济补偿功能，在农村开展健康保险经营，或者参与农村医疗保险运作，是中国保险业面临的重要课题。在最近召开的中国健康保险发展论坛上，广东云浮市政府与中国人寿合作开展的农村健康保险计划，引起了普遍关注。

　　给农民设立健康险

　　云浮是广东经济发展比较落后的地级市，农民占总人口的73．5％，农村人均纯收入3666元。2001年2月，云浮市长郑利平收到该市云城区杨柳镇瓦窑村一位村民的信，诉说其父亲患肺癌因无钱治疗而造成整个家庭陷入困境。不久，省委有关部门转来了郁南县一位患白血病的学生写给省委书记的信，也反映无钱治病的问题，并附有省委领导要求为之解困的批示。

　　作为个案，政府可以设法帮助这种特困家庭。但是，得了大病而缺钱医治的情况在农村不是一件两件，而是很普遍！当前的农村合作医疗制度下，农民每人每年交20元，住院治疗一年最高只能得到1500元的补助，这笔补助只能“保障”小病，大病致贫、返贫问题却无法得到有效解决。

　　云浮市政府决定借鉴国外社会保障体系的经验，把商业保险引入农村医疗保障制度。他们找到中国人寿云浮分公司，对近3年来云浮市农民住院就诊的比例以及医疗费用等数据进行测算，一个政府与保险公司合作开展健康保险的方案很快出台了。

　　根据方案，云浮农村居民健康保险实行“小病不保，保中病、大病”的原则。被保险人住院医疗费用参照当地医疗社保管理范围，由保险公司予以支付。免赔额1500元，赔偿限额2．34万元。保险费每人每月5元钱，一年60元；被保险人为在校学生的，年保险费30元。

　　为有效控制风险，保险公司要求以户为单位，符合投保条件的农村居民必须全部投保，以减少逆选择机会；设立一定的免赔额及分段给付的控制措施，减少道德风险的发生；药品、诊疗项目、转院治疗等方面，严格按照社保的规定执行；建立数据收集制度，编制云浮农村居民健康保险业务经营情况月报表，及时反映承保情况和给付情况；在费率方面，保留根据经营情况每年调整费率的权利。

　　好事为啥多磨

　　在云浮市和中国人寿的共同努力下，截至今年4月底，该市村镇居民健康保险承保人数达31．18万人，占应参加人数的29．2％，保费收入986万元，赔付金额399万元，有5530人得到健康保险赔付金的救助。根据保费收入和理赔情况，云浮市政府与中国人寿云浮公司再次协商，决定从2003年2月起，对该业务方案做出调整，减轻农民的保费负担，年保费降为48元，免赔额也降为800元。

　　但是，好事多磨。今年初，根据国办转发的《关于建立新型农村合作医疗制度的意见》，广东省要求各级政府都要建立新型农村合作医疗制度管理体制，省财政按人均10元的标准，为参加合作医疗的农民安排合作医疗补助资金。由于云浮居民健康保险属于商业保险，不列入省财政补助范围。因此，云浮市政府只好决定从2003年5月1日起，改变农村居民健康保险实施方式。要求居民健康保险至2003年4月底终止，未到期的保费由保险公司退回给投保人。

　　如何能继续在新型农村合作医疗基础上开办居民健康保险？云浮市政府的设想是：从每个农民的合作医疗保障金（2002年方案是省财政补助10元、地方政府补助10元、农民出资20元）中拿出10元为农民购买居民健康保险。而保险公司认为保费偏低，难以为继，直到现在双方仍然无法找到重新开始合作的契合点。

　　联手运作的启示

　　尽管合作中断，但云浮市和中国人寿认为，商业化运作实现了“双赢”：团体业务承保方式降低了费率。事实上，全年48元的保费，农民、镇居民是可以承担的，政府的“包袱”也大大减轻了。保险公司参与农村健康保险的经营，不但获得了重要的商机，而且积累了宝贵的数据和经验，为深入开展相关其他业务打下良好基础。

　　云浮的尝试证明，提高保险意识需要政府和商业保险机构联手。有农民说：“生病住院有份保险当然好，可那些无病无痛的家庭，不就是白交啦？”如何提高农民的保险保障意识，并把潜在的需求转化为现实的购买力，这在农村显得尤为困难。

　　适当的费率是发展业务的关键。从现有各公司对健康险的经营情况分析，无论是我国还是在有百余年经营历史的西方发达国家，健康保险都是一项高赔付率、高成本、无利润（或低利益）的业务。但是，农民对于高费率是没有承受能力的。因此，在农村开展健康保险必须得到当地政府的支持，走专业化经营的路子，提高产品的条款设计和费率厘定的科学性。

　　政府补贴是调动农民投保积极性的有效方法。各级政府力所能及地补贴一部分费用，鼓励农民提高健康保障水平，是政府扶助困难群体、体现社会公平的直接、有效的方法。政府补贴的费用是否只能用来参加农村合作医疗保障还是也可购买商业保险，值得进一步探讨。

　　《人民日报》 (2003年11月10日 第十四版)