本专题撰文　记者　孔华、汤新颖

　　记者从中国银联广州分公司获悉，中国银联已初步搭建起国内首个银行卡不良信息共享系统。根据即将推出的各家成员银行共同商议制订的《银行卡不良信息共享运作规则（试行）》，持卡人如在一家银行赖账不还、恶意欺诈，就会被列入其他银行的不良记录“黑名单”，将难以再从其他银行申请到信用卡。

　　系统可望本月投用

　　近年来，具有“先消费后还钱”特点的信用卡成为深受欢迎的理财工具。然而，长期以来各发卡行之间的信息断裂造成了信用卡管理的真空。“老赖”在这家银行欠了上万元的透支款，再跑到另一家银行照样还能贷到款、申领信用卡，这种“怪现象”屡有发生。

　　广东发展银行信用卡部人士表示，各银行虽建立了自己的风险审查和风险预警系统，但遇到一些恶意欺诈的不法分子，也常常防不胜防。“如果多掌握一些在别的银行有‘前科’的人和企业的名单，对于每家银行来说都是好事。”

　　据中国银联介绍，银行卡不良信息共享系统是我国首个包括不良持卡人、不良特约商户等银行卡重要负面信息在内的全国性、跨银行的不良信息共享平台，可实现各成员银行之间不良信息的内部交流。自2003年9月开始，银联已组织成员银行在北京、广州、深圳、天津、大连五个城市试点。

　　“如果进展顺利，系统应该本月就可以正式投入使用。”一位知情人士透露。

　　还有业内人士认为，要最大程度地杜绝信用卡风险问题，应建立一个包括所有持卡人和商户资料的银行信息共享系统，这样做有助于银行及早发现“高风险”客户，并采取防范措施，意义也更大。

　　系统推广遭遇三大难题

　　难题一：

　　维护公益与保护隐私两难全？

　　现时，许多银行发行的信用卡章程中都会提到，如果持卡人有章程条款所列出的一些不良行为，银行可以无需持卡人同意，将其交由司法机关处理。但没有一份信用卡章程提到，可以将持卡人的信息拿给别的银行共享。

　　然而，在中国银联牵头建立的不良信息共享系统中，参与银行将把不良持卡人的个人信息、证件号码、工作单位、家庭信息等放在系统上共享，个人隐私权的保障度将会“打折扣”。法则明律师事务所律师李瑾表示，如果在章程中没有关于持卡人若有不良行为可公示的条款，而银行又这样做的话就等于违反《合同法》，持卡人为此若遭受了名誉上的损失，是可以向银行索赔的。对此，银行方面也感到疑惑，到底什么样的个人信息能“通用”，怎样才能不触碰“侵犯隐私权”的“雷区”，在当前我国个人征信体系尚未健全的情况下，的确是个难题。

　　据了解，目前人行已拟定征信管理条例草案，条例中将对可以载入征信记录的个人信息内容作出界定。法律界人士称，这将为个人征信体系的建设奠定法律基础。

　　难题二：

　　银行怕“错怪好人”失去客户

　　被访银行人士告诉记者，银行决定将哪些黑名单上传到共享系统中，基于银行对持卡人、企业的一个基本判断，那就是恶意和非恶意。

　　例如，持卡人多期透支不还，但如果其仍有还款意愿并有努力还款的行为，持卡人也可能被视为非恶意的，因此银行或许考虑不将这部分客户列入黑名单。这是因为银行担心如果将这部分“非恶意”持卡人列入黑名单，一方面会使这些客户觉得“面目无光”；另一方面，银行最希望的就是客户能够将拖欠的钱还清，如果轻易将“非恶意”的客户名单曝光，可能会使得客户遭到银行集体追债，使其正常的资金周转出现问题，要客户还钱更是难上加难，这是银行最不愿意看到的。

　　难题三：

　　为别人做嫁衣银行不够积极

　　据了解，目前中国银联要求各家银行加入银行卡不良信息共享系统项目，主要还是遵循各家银行自愿的原则。至于上传哪些不良持卡人、企业或商户的名单，尽管中国银联为各银行提供了一些参考的标准，但自主权仍掌握在银行手里。如果银行上传数据积极性不高，银行卡不良信息共享系统就难以发挥其应有作用。银联拟根据各银行提供数据和使用数据在整个系统数据中所占的比例，分别决定其获得的报酬和交纳的款项。

　　不过银行业人士认为，银行从提供不良信息数据所获得收益很少，但安排专门人力物力定期上传数据，成本很高，而且不良信息共享系统是为他人做嫁衣，对上传数据的银行本身来说，并没有太多实际意义，因此部分银行对参与这个项目的积极性并不高。

　　个案

　　同时透支两家银行信用卡

　　陈某于2000年5月分别在广东发展银行、中国工商银行广州市万通支行等处办理了个人信用卡。2000年7月10日，开始用工商银行信用卡进行透支，至2002年6月8日，透支本息合计达5228元；她还用广东发展银行信用卡进行透支，至2001年10月8日，透支本息合计达2865元。

　　银行方面多次催收，陈某仍拒不还款，相继被广东发展银行、中国工商银行广州市万通支行诉至法院。

　　为赖账竟玩变性

　　为能一时躲过银行的追款，一男士卫某不惜以女性的名字来自称。卫某在其向中国农业银行广东省分行营业部申领的金穗信用卡上，于1999年10月7日开始透支，至2001年10月15日，透支本息合计达5866元。

　　在被银行“追杀”时，卫某电话里都说“我是小芳（化名）”，或说“我是小姿（化名）”。

　　上海银行业联手维权

　　近日，上海银行同业公会宣布开始联合维权行动，包括工、农、中、建四大国有商业银行和花旗、汇丰、渣打等外资银行共70多家，使得即将制定的“黑名单”有了更多的实践意义。据记者了解，目前“黑名单”主要对象是赖账不还的逃废债的企业。

　　业内人士透露，其实在此前，各家银行都有一个秘密的“黑名单”，但由于没有有效渠道或出于自身利益的考虑，这些“黑名单”并未成为上海银行业共同的财富。