(声明:刊用中国《新闻周刊》稿件务经书面授权并注明摘自中国新闻社中国《新闻周刊》。)

　　个人信贷对于中国人而言，就是一个耐人寻味的考验,既要学会储蓄，又要学会消费。如果失衡，个人信贷迟早也会出问题

　　三年前，个人信贷成为国内银行业最时尚的谈资。2000年秋天一家银行的广东分行推出个人信贷后，这块信贷领域很快成为兵家欲争之地。但是，由于比重太小，它的象征意义大于实际意义。当时，中信实业银行并没有急着赶时髦。

　　而三年后的今天，这家以稳健而著称的银行开始大举挥师个人信贷，正式推出自主品牌的个人贷款系列产品“家家乐”。“我们是比别人晚，但是我们出手就肯定不会落空。”中信实业银行行长窦建中告诉中国《新闻周刊》。

　　据透露，到今年8月，中信实业银行的个人信贷比重是6%，他们要争取在两三年内提高至20%～40%，利润贡献率达到10%～15%。

　　个人信贷何以过冬

　　新闻周刊：最近央行上调了商业银行的存款准备金率，按照一般经济学规律，这意味着个人、企业的商业贷款门槛可能被提高。贷款热将出现降温，这会影响到正在蓬勃兴起的个人贷款吗？

　　窦建中：从短期看，央行将存款准备金率调高，这会在短期内对银行的业务造成一定影响，特别是公司业务方面。但与欧美个人信贷的强势地位不同，实际上目前个人贷款在国内银行中所占比重较小，所以这一块不会受太大的影响。

　　从长期看，央行的宏观政策是从整个宏观经济层面上来制定的，但具体到各个地区的经济和各家银行差异就很大。其实，中信实业银行发展个人零售业务是有自己的侧重点的，数据表明，人均GDP1000～3000美元的阶段是银行卡等零售业务大发展的阶段，我国的北京、上海、广州、深圳等地区的经济发展已经接近这个水平，这些地区是我们的战略重点地区，不会受到影响。

　　新闻周刊：目前央行已经对上半年以来商业银行放贷规模过快增长表示担忧并加以控制，那么作为个人信贷的后来者，中信实业银行现在大力推广个人消费信贷时机成熟吗？

　　窦建中：我们是比别人晚一点，但这并不是我们所担心的，国内个人信贷已经积累了三四年的经验了，我们一直在观察和学习，所以只要出手就不会落空。

　　实际上，个人信贷的市场概念被狭义化了，我们更多谈到的是消费是买车和买房，但是目前国内个人创业越来越多，这些人贷款并非为了消费，我们希望把这些市场考虑进去，这样整个市场的文章就大了。

　　另外，发展个人信贷的成本更低。比如说公司信贷业务方面，一个大的项目贷款不过三五年，短的甚至只有一两年，而个人住房贷款则通常可以做到30年，而且不像公司业务要用成本来维护。

　　中国个人信用值得骄傲

　　新闻周刊：目前中国仍缺乏有效的信用体系，无论个人还是企业都缺乏信用监督，在这种状况下，开展个人消费信贷业务是否面临很大的风险成本？

　　窦建中：我认为个人贷款业务和个人信用系统的建立应该是相辅相成的，对于商业银行来说，如果等个人信用体系完全建好了以后再去开展个人信贷业务，这是不可能的。对于个人信贷的风险控制，银行与消费者之间也存在着一个互动的过程，大家都在摸索。

　　新闻周刊：长久以来，一种比较流行的说法是，中国的百姓缺乏诚信意识，信用也被看作是整个社会市场经济中的稀缺资源，个人信贷是否能很好的规避信用风险？

　　窦建中：我不太赞同很多人认为中国个人信用风险大的说法。中国的老百姓的个人信用是值得骄傲的，中国各家银行的个人贷款的呆坏账率不足1%，而美国的银行个人贷款不良率约为20%左右。像我们行的个人零售业务的不良贷款率仅是0.4%。

　　另外，这其中还有一个消费观念的问题，目前英国人由于超前消费爆发了个人信贷危机，实际上，这其中包含着一个争论就是，不同民族的文化有不同的消费观念，西方人就喜欢超前消费，而个人信贷对于中国人而言就是一个耐人寻味的考验，既要学会储蓄，又要学会消费。如果失衡，个人信贷迟早都会出问题。

　　稿件来源：中国《新闻周刊》作者王晨波