记者孔华吴倩

“分红保险”在2002年乃至2003年上半年可谓风光十足。据统计，北京保险市场上，今年1月至6月，分红保险新单保费收入68.36亿元，同比增长179％，占北京寿险总保费收入的56％，而在广州，上半年分红保险在整个寿险保费中占比更高达75％。2003年7月，随着各家保险公司陆续公布2002年分红水平，市场出现了某些变化。对于部分已经习惯前两年高分红的保户来说，某些保险公司的本次分红有些不尽如人意，个别极端的保户甚至出现抱怨、投诉、退保等现象。种种事情的出现，促使人们对分红保险的重新认识，也引发了人们对分红保险更理性的思考，那就是：如何选择分红保险。

就此话题，我们走访了一些业内专家人士，我们得到的结论是，选择分红保险，应该从以下三个方面做综合比较、分析。

　　综合考虑保障综合收益附加险

作为保险的一个新兴产品———分红保险本质是保险。作为保险，与其他理财工具有本质区别的是，保险产品的本质是保障，因此，购买分红保险首先要看重其保障功能。投保人只顾投资收益而忽视保障，是不可取的。目前市面的分红保险种类繁多，各具特色。市民该如何选择？笔者认为，市民应选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。目前市场上分红产品主要有5年期和10年期两种，相对来说，10年期产品比5年期产品的保障期更长、保障更大。

分红保险之所以受大众欢迎，就在于它在保障功能之外，另增了投资功能，既然是投资，就应该关注其收益。值得大家注意的是，我们在考虑分红保险的收益时，不应该局限于分红水平，因为分红保险在分红之外还有固定收益部分。所以考虑分红保险的收益应考虑其综合收益，既看分红又看固定收益，而且要认识到分红是不确定的。左表列出了两种银行柜面销售的两全分红保险产品的主要特征。如果有两位35周岁的保户分别花10万元购买这两种保险，期限为10年。这两位保户将分别得到116100元和114419元的满期收益，其中的16100元和14419元就是固定收益。

此外，各家保险公司的分红保险都是主险产品，一般有一定的附加险作为补充。熟悉保险的都清楚，因为附加险一般都物超所值，往往是保险组合吸引人的亮点所在。市民选择分红保险的时候，应该对附加险加以对比分析。我们把市面上较为受人注意的两种分红险作了一些比较，仅供参考。

　两种两全分红型产品主要特征

投保人年龄：35岁，保险期限：10年，保费：100000元