个人信用评估制度是个人信用制度中的一个重要组成部分，建立科学的个人信用评估体系是建立个人信用制度体系的核心问题。随着我省经济的发展和经济运行中不确定性的增强，信用评估在经济中的作用和地位越来越重要。如何建立一个规范化并和国际接轨的个人信用制度体系已成为一个亟待解决的重要课题。

　　1、以市场发展要求为出发点，成立规范的个人信用评估机构。建立个人信用评估体系必须首先成立专业的个人信用评估机构。根据我省现状，应采取明确职责、分工协作、分步推进、市场运作的办法，首先由人民银行牵头，成立“个人信用信息管理中心”，“中心”实行事业化管理，在地方政府统一领导下，负责协调公安、工商、税务、司法、企事业单位等相关部门，利用政府的行政手段，广泛收集个人信用信息资料。其次，以人民银行正在使用的“信贷登记咨询系统”为基础，进一步完善其信息登记功能，搭建更为先进、完整的个人信息运行平台，建立本地区的个人信用记录数据库和信用管理信息系统，并逐步实现资源共享，构建统一的个人信用信息数据库，以发挥现有资源优势。第三，在此基础上，“中心”逐步脱离人民银行，与市场接轨，以公司化的模式运行，向社会提供个人信用评估服务，实现市场化操作。此外，应考虑引进国外个人信用评估机构，或组建合资的个人信用评估机构，利用国外先进的信用评估技术和经验，提高我省个人信用评估技术水平。

　　2、以企业信用评估经验和我省现状为着力点，建立统一的个人信用评估标准。个人信用评估标准事关个人信用评估的科学性和适用性，是个人信用评估体系建设中的关键环节。建立统一的个人信用评估标准应从以下三个方面着手。一是把握个人信用的特点，明确个人信用评估的重点。个人信用评估和企业信用评估一样，其目的主要是分析借款人的还款意愿和借款人的还款能力。由于个人信用评估的实质是判断被评估人是否愿意诚实守信和是否有能力诚实守信，即信用意愿和信用能力，因此，个人信用评估要以这两项为基本内容，而个人信用的高低主要取决于个人的信用意愿，可见，个人信用评估应侧重于个人信用意愿方面内容的分析。二是结合个人信用评估的特点，建立严谨的个人信用评估指标体系。进行个人信用评估的关键在于评估指标的选取及其权重的设定。根据个人信用评估的重点，个人信用评估指标体系的设立应包括以下两大类指标：信誉指标和价值指标。

　　信誉指标包括个人自然情况、就业情况及个人公共记录。个人自然情况包括年龄、性别、学历、所学专业、婚姻状况、健康情况、户籍情况等方面；就业情况包括就业单位、单位所在地经济发展情况、行业发展前景、职务、职称、工资收入、工作年限等方面；个人公共记录包括政府、法庭和银行记录等方面。价值指标包括个人帐户信息、个人资产信息、个人收入信息等内容。三是借鉴企业信用评估的经验，选择科学的评估方法。对于个人信用评估方法的选择，从总体上看，应坚持以定性分析为基础，定性分析和定量分析相结合。对个人的收入支出水平、资产负债状况、信用偿还记录等可以量化的因素，通过系列指标和所设权重建立分析模型加以定量分析，对于个人品德等方面的因素则要进行定性分析。同时，要加大动态评估力度，弥补静态评估的不足。

　　3、以健全的法律、法规为着重点，进一步完善个人信用评估制度。国家应尽快制订与个人信用评估体系相配套的法律法规及措施。这些配套的法律法规和措施必须解决以下问题：一是明确个人隐私与公共信息的区分标准；二是规范个人信用信息和个人财产信息的取得；三是规范个人信用信息的合法使用；四是对个人信用信息的移交、个人信用档案的管理、个人信用等级的评定使用作出明确的界定；五是明确个人信用评估工作的主管部门和各相关部门的职责；六是规范个人信用评估机构的资格认证和信用评估从业人员的资格认可，从而使个人信用评估工作有法可依、有章可循。

　　（作者单位：中国人民银行芜湖县支行）邰光和马勇