市民杨先生今年33岁，在一家媒体工作，他的夫人赵女士是一家私营企业的会计，有一个4岁的女儿。杨先生一家的财务状况如下：杨先生月收入3200元（税后），赵女士月收入2500元（税后）；一家每月基本开销2200元，医疗费用100元，杨先生一家2001年按揭购买的房子，扣去两人的公积金，每月需要偿还商业贷款1600元。现在家里还有60万日元和10万元人民币储蓄。

　　“我不奢望多么高的收益率，现在银行存款利率那么低，还要收利息税，我的目标是比银行存款利率高一点就行。但考虑到孩子小，用钱的地方多，资金的安全是第一位的，变现能力要强。”杨先生希望专家能为他量身定做一个理财方案。

　　分类投资兼顾保险

　　方案之一

　　根据杨先生的理财要求，建议采取稳健型投资，同时购买一些保险，增加保障。建议将10万元人民币储蓄按3：4：3的比例调整为储蓄、国债和基金资产。

　　杨先生可以把3万元按7：3的比例存成定期存款和活期存款。由于全球经济正在复苏，根据我国经济增长的周期来看，有加息的预期，因此，建议定期存款以一年为宜。另外，4万元用于购买国债，以一年、三年期国债为主，如正在热销中的四期凭证式国债。如购买长期国债，应该考虑国债回购的运作方式。债券基金风险低且收益稳定，利息收入是债券基金的主要收益来源，受股市影响非常小，适合稳健投资者的需求。建议拿出3万元购买债券型开放式基金，如华夏债券基金。

　　杨先生可以将每月节余中300元购买保险，建议购买重大疾病险、意外险和养老险等品种，不建议买投资型保险。

　　方案之二

　　日元换英镑赚取利息差

　　对于杨先生手中的60万日元存款，建议他把日元兑换成英镑，存成一年期定期存款。因为日元存款现在几乎是“零利率”，3个月到2年期的日元定期存款利率均为0.01％；而英镑一年期存款的利率则是2.31％，是同期日元存款的231倍。根据昨日（21日）英镑对日元的汇率（1：185.57），杨先生60万元可以兑换成3233.28英镑。

　　由于杨先生通过把日元兑换成英镑，短期内获得利息差收益远高于汇率变动产生的收益，所以建议杨先生存英镑一年定期存款，套取利息差，不做外汇交易。本期理财专家

　　交通银行青岛分行外汇宝理财工作室任涛本期撰稿孙震

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