李凤荷

　　中山大学最近筹备80周年校庆，其中一项庆典是跟农行联手推出“中大人”信用卡。这件事可以说是国内高校培养捐赠文化的开端，也可以说是国内信用卡服务迈向细分化的肇始。凑巧中大喜事，所以作为合作方的农行“识趣”地站在一旁，然而这得体的低调并没有掩饰他们争夺信用卡市场更大份额的雄心。

　　目前国内市场上四大国有银行都有发行信用卡，单从名称上看并没有指向特定消费者，“长城”、“牡丹”等名字分明是向13亿人民招手。说起来，初期的信用卡其实也不过是一张普遍使用的大众卡，担保人和最低存款额等约束条件对于当时收入不高的消费人群不啻是张身份的象征，单说自己有张信用卡，已能令很多人刮目相看，甭说那卡起什么名字。渐渐地，经济发展了，人们口袋里有钱了，用什么信用卡也成了件讲究的事情。有的银行推出彩照信用卡，有的银行承诺异地透支、无存款透支等等，卖点聚焦在信用卡的功能和设计上，它的名字、定位还没有成为真正关心的地方。就算是某商业银行推出“女人卡”，也只是把整个人群划分成两半罢了。

　　在内地电视经常看得见的香港广告上，却显示着那里信用卡市场的不同光景。申请信用卡可以选择琳琅满目的礼品，不少人就奔那礼品而“愿者上钩”；信用卡名字更是千奇百怪，一种意大利甜品提拉米苏（tiramisu）兴起的时候，一款信用卡竟然以之命名。从广告上看，他们是瞄准高收入的、喜欢提拉米苏的单身女性。连一款甜品都可以用来指代某些人群，可见香港信用卡市场竞争如何白热化，零售银行业者如何搜刮枯肠寻找创意。香港信用卡市场已告别粗放的大众市场，进入集约的小众市场，每个人群都可以找到自己的卡，像战争片说的“找到组织”似的。当然这些小众市场很多时候是交叉的，香港大学毕业的单身女性可能至少拥有两张卡，一张是港大校友卡，另一张可能是提拉米苏信用卡或其他卡。

　　国有银行今年经历不少风雨，点钞收费等争议让人们关注银行基本柜台服务的质量。其实国有银行这几年一直着力经营高增值服务，如信用卡服务等，可惜不见太大起色。中国加入世贸时，关于银行业开放有张既定的时间表。外资银行都在翘首以盼经营信用卡业务，因为在网点上他们不及国有银行，但在信用卡等虚拟银行业务他们却是非常得心应手；在细分市场和市场推广上，他们积累了多年经验。

　　一张薄薄的信用卡，其实内里承载了许多信息。消费者从中看到变迁，看到进步；银行业人士看到巨大的商机，看到步步进逼的挑战。

　　《华南新闻》 (2003年11月26日 第四版)