买车支出选择(组图)

http://www.sina.com.cn 2003年11月29日11:03 广州日报大洋网

　　理财版编辑：

　　我和丈夫是西安人，目前拥有番禺户口，有10岁男孩一个，读小学4年级。我在一家外资公司做人力资源经理，月收入8000元，有社保、医疗、住房公积金，丈夫在一家民营的工厂做厂长，月收入6000元，但无其他保险，相对稳定。家庭存款20万元。目前有番禺商品楼一套（80平方米，加上装修18~20万元左右），小孩购买保险6份，为了小孩的未来，通过朋友转让一套星河湾一期住房一套（90平方米，40万元，含装修和家私，即可出租，2500元／月租金，首期可先交2万元，其余月供），小孩在明年7月份转学入执信分院，2万元／年。

　　请问：我如果同时考虑以下因素，应该如何进行理财工作？如何储蓄或投资？1、小孩明年上星河湾执信分校。2、一家三口今后的保障。3、买一部10~15万元小车。4、投资10万元左右做生意。王文玫

　　财务分析：

　　1、资产分析：家庭现有总资产约78万元，其中房屋两套，市值约60万元，固定资产比例为77％；银行存款20－2＝18万元，占23％。负债40－2＝38万元。

　　2、现金流量分析：夫妻双方收入较稳定，工资收入14000元／月，房租收入2500元／月，合计16500元／月。基本生活消费额度未提供，假设为2500元／月，购买汽车以后支出为5000元／月；小孩读书费用20000元／年；小孩购买平安保险6份，由于没有提供具体险种和缴费额度，故假设支出数额为3000元／年；由于没有提供房贷款还贷年限，假设为8年，则还款额约4800元／月。

　　理财方案一

　　（理财顾问：郭勇文）

　　尽快偿还房车贷款

　　提醒：存20万元借贷38万元将有利息损失。

　　1、购买人寿和医疗保险。由于妻子已在单位购买医疗保险，按国际惯例，可按家庭年收入的5倍购买人寿和医疗保险，即购买约100万元保额的保险。从目前市场上已存在的险种分析，支出约为20000元／年。

　　2、该家庭已为小孩购买6份平安保险，假设购买的是教育保险，支出为3000元／年。

　　3、偿还房屋贷款。由于是转让二手楼房，具体还贷条件没有描述清楚，对该项理财计划的建议是一、提取住房公积金供楼；二、尽快偿还房屋贷款，切忌在银行存有20万元现金的同时又向银行借款38万元，以避免数额不小的利息损失。

　　4、购买一部10~15万元的汽车。建议向银行抵押贷款，贷款分三年偿还，首期三成，约37500元，月供约2500元。

　　5、由于没有提供投资10万元做生意的具体内容，无法预测该投资的风险收益情况和投资前景。建议是如果该投资收益率比银行贷款利率高不太多的话，不如将资金用于偿还银行贷款，或考虑投资不同类型的开放式基金，如债券型或偏股型的开放式基金。

理财方案二　　（理财顾问：刘向东）

　　买车宜一次性付款

　　1、合理分配消费资金。为了实现多个近期目标，现有资金要进行合理支配，小孩读书除了2万元／年费用之外，还要支付相关的生活费和保姆薪酬，家庭成员消费将至少增加1000元／月；购买车辆宜采用一次性付款方式，养车费用和带动消费将达到3000元／月；按揭供楼款最好能定位于2500元／月，基本实现以租养楼，同时根据生活、工作和上学的便利综合权衡哪一套用于自住或出租；此外还要为其先生购买以医疗保障和退休年金为主要功能的保险品种，保费支出约1~1.5万元／年。综合各种消费指标，家庭总支出将达到11000元／月，收支比例为60％，仍属于可承受范围。

　　2、目前的投资结构过于保守，储蓄存款是最基本的资金积累方式，考虑到职业的不稳定性和年龄阶段，维持家庭长期的高消费水平，建议致力于拓宽投资渠道，重点考虑本身感兴趣的做生意投资，初期10万元启动资金可选择追加工厂股份或另开公司的方式进行运作。（胡巧娟）