先消费再还款贷记卡方兴未艾

先消费再还款贷记卡方兴未艾

http://www.sina.com.cn 2003年12月11日05:00 青岛新闻网-青岛日报

今年以来，各大银行纷纷推出一种与时代同步、与国际接轨的信用卡———贷记卡。这种贷记卡无须持卡人预先存入备用金，消费者可以在银行给予持卡人的一定信用额度内先消费，再还款。　　目前我国的银行卡主要分3类：一是借记卡，它代替了原有的存折，既可以取现金，又可以直接完成电子交易，但不能透支，银行为其支付存款利息。二是贷记卡，客户使用贷记卡时必须先透支，并享受最长56天的免息期，但多存款没有利息。也就是说，贷记卡主要是鼓励客户贷款消费，让客户“花明天的钱，圆今天的梦”。三是准贷记卡，它既能透支又具有普通借记卡的存款功能，但与贷记卡不同，准贷记卡没有免息期。　　我国信用卡时代是先从银行推行准贷记卡开始的。今年以来，为与国际接轨，我国许多商业银行在保留准贷记卡的前提下，全力推行贷记卡，而一些没有开展此项业务的银行也“磨刀霍霍”，表示将于近期开办此项业务。众多商业银行为何青睐贷记卡业务？据业内人士分析，贷记卡业务利润丰厚、消费者信贷消费观念增强是主要原因，同时这也是与国际接轨的必然要求。　　据调查，我国居民对信贷消费的认知度和认可比例明显上升，信贷消费已经进入居民生活，越来越为大家所接受。在过去的6个月中，汽车、住房、医疗保健、旅游和手机、电脑等办公通讯用品成为人们信贷消费的主要对象。　　当然，也有人对贷记卡的“寅吃卯粮”感到担心。但如果会利用免息期这个“空间”，贷记卡就会起到既能提前消费、又能节省资金的神奇之效。据业内人士介绍，贷记卡都有免息期，如中国工商银行推出的牡丹贷记卡，持该贷记卡人可以享受最短25天，最长56天的免透支利息待遇。当客户透支了一定数额的款项，而又无法在免息期内全部还清时，可以先根据您所借的数额，缴付最低还款额，一般为累计借款未还部分的10％。　　担保角色淡出信用卡市场　　过去，想办张信用卡，却常常会因为找不到合适的担保方一拖再拖，甚至不了了之。而现在，到许多商业银行办理信用卡，已不再需要担保角色。业内人士认为，这是中国人诚信意识增强和法律法规健全的必然结果。　　长期以来，在国内办张信用卡，银行不仅要求你的非直系亲属做担保人，客户还要赔上至少2个月的等待期，原因是银行担心客户失信或利用信用卡进行金融诈骗。今年以来，建设银行、招商银行等商业银行纷纷推出符合国际惯例的信用卡业务，打出的旗号之一都是免担保。工商银行、中国银行等较早开办信用卡业务的银行，也取消了要求担保的硬性规定。　　“办信用卡不需要担保，不仅是因为银行网络技术的逐渐完善，更是因为社会诚信意识的回归和法律法规的严厉约束。”中国工商银行重庆分行银行卡业务部总经理夏浙平对记者说。　　夏浙平说，上世纪90年代初，国内信用卡业务刚出现时，是需要担保人的，主要考虑到当时的风险比较大，而且银行控制风险的能力不强，针对的客户也主要是一些高收入人群。最初，由于银行信息技术跟不上，信用卡业务大都在脱机情况下进行，信用卡一旦丢失，银行必须通知客户和办理网点取消信用卡业务，工作相当繁琐。　　“但现在，信息技术足以支撑信用卡业务的需要。更重要的是，目前信用卡失信风险对银行已经基本不构成威胁。”夏浙平说：“恶意透支的情况基本没有，客户失信的很少。如果银行遇到一些到期没有还款的，会派人上门催收，还不了钱的几乎没有。” 　　办信用卡免担保也是法律法规健全的结果。例如新的《刑法》对诈骗或恶意透支行为如何惩处做了明确细致的规定，钻法律空子的可能性大大减少了。　　业内人士银行卡竞争　　不要走入数量比较的误区　　在一次全国性的银行卡展示会上，一家银行在宣传自己形象时打出的标语是：信用卡数量突破百万张。但VISA公司的一位高层人士却认为：银行发卡的数量并不是银行强弱比较的筹码，银行竞争更应注重交易量。　　工商银行重庆市分行银行卡业务部总经理夏浙平说，现在中国银行卡多为借记卡，其数量尽管很多，但意义并不大。现在银行卡真正的商机、收益和对市场的冲击力和发卡数量不成正比。　　据重庆光大银行私人业务部总经理庞洪涛介绍，中国银行卡不光有贷记卡和准贷记卡这样的信用卡，还有占多数的借记卡。像借记卡这样的不能透支的银行卡只在中国有，这是很多原因造成的，其交易利润更是微乎其微。因此，银行发卡数量的多少并不能反映银行的实力和交易量。　　记者了解到，目前的普通消费者一般都使用借记卡，而且许多人都持有几张不同银行的借记卡，但真正使用的却不多。正因为这样，以贷记卡为代表的信用卡才找到了用武之地，它促使人们消费，并能为银行带来丰厚的利润。　　夏浙平说：“现在很多银行都存在这样的误区：认为数量上的优势可以吸引越来越多的客户，并追求一种虚假的繁荣。事实上，真正的竞争是对客户服务的竞争。” 　　（本组稿件均据新华社）　　信用卡无密码国际惯例遭遇“水土不服” 　　使用信用卡消费无需设置?苈耄诠庹馐撬究占叩氖虑椤Ｈ欢谥厍欤庋墓娑ㄈ丛庥觥八敛环保詈蟛坏貌皇挂恍┕谝懈牡艄使呃? 　　信用卡的国际惯例主要是：消费时不使用密码，申请时不要担保人和保证金，先消费后还款，有一定的免息时间。但记者从深圳发展银行重庆分行了解到，在他们收回的信用卡申请表上，几乎所有的用户都选择“使用密码”；而且很多前来申请的人首先询问有没有密码。　　据了解，工商银行重庆分行曾经在几家餐馆作试点，规定使用人民币信用卡消费2000元以下的不用输入密码。但没维持多久，就停止了此项业务。主要原因是用户强烈要求使用密码，他们感觉没有密码就不安全。　　但重庆市依然有一些银行坚持使用无密码信用卡消费，这是因为他们考虑到自己的信用卡是国际国内通用卡，如果设置密码，将无法在国外消费。因此重庆市各家银行在办信用卡业务时分成了“两派”：使用密码消费和无需密码消费。　　国际惯例为何遭遇“水土不服”？银行界人士表示，主要是因为信用卡的安全问题没有得到有力保证。在国外，信用卡消费需核实笔迹，同时司法机关对利用信用卡进行欺诈的行为给予严厉的惩罚，违规要付出巨大的代价。在国内，由于人们担心安全系统不健全，都把密码当成了最后“一把锁”。　　工商银行重庆市分行信用卡业务部总经理夏浙平告诉记者，信用卡安全一直是银行最关注、最担忧的问题。目前银行已采取很多措施来保障信用卡的安全，比如工行信用卡上的磁条是经过特殊设计的，与一般的磁条不同。他很有信心地说：“光凭卡号是绝对不能复制我们的信用卡的。”