新闻缘起

　　“信用卡到底用签名还是用密码安全”的争论终于找到了一个不错的解决方案：中信实业银行近日推出的“中信STAR”一卡双币信用卡增加短信通知功能，对任何一笔异常交易，持卡人可很快查询，如因收银员没有鉴别签字而带来的损失将由商户和收银员承担。2003年无疑是各大商业银行信用卡业务的提速年。不过除了“用密码还是用签名”的争议外，信用卡免息期到底怎么计算，取款缘何要收手续费，习惯了用借记卡的市民，尤其是人们早已形成的根深蒂固的用卡观念，与信用卡这个按国外模式打造出来的“新生事物”，还存在相当多的“不谐音”。以下是针对持卡人最关心的八大焦点问题。

　　疑问一：信用卡取款没有免息期？

　　“我就不明白，信用卡里的钱是我自己存的，我再取出来缘何还要收我30元的手续费？”近日，手头有急用的张先生临时从信用卡里取了200块钱，可他一看对账单，手续费竟然高达30元，如此高比例的手续费让张先生觉得心里窝火。

　　记者随后采访发现，目前各家银行信用卡取款都要收手续费，而且更为关键的是，如果是透支取款，一天的免息期都没有。这样持卡人不仅要缴纳手续费，还要缴纳透支利息。至于信用卡取款收手续费的原因，工行信用卡中心的有关人士说，信用卡上的透支已经属于“在银行里贷款，贷款当然就有利息。”

　　疑问二：50天免息期到底怎样计算？

　　据悉，目前工行规定本月消费到下月25日为免息期。假设持卡人是上个月30日消费的，那截止到本月25日，免息期为25天；如果持卡人是上个月1日消费的，免息期就为最长的56天；招行信用卡则每张都有一个记账日，免息期＝记账日起＋18天。假设5日是您的信用卡的记账日，那么在3日的消费，免息期就为本月3日到当月23日，共21天；如果是在6日消费，那么从本月6日到下个月的23日，49天都属于免息期；中信实业银行也是每月有一个记账日期，最长免息期为56天。

　　疑问三：延误还款利息如何计算？

　　即便是超过免息期一天的还款，银行的利息竟然从消费之日算起，这意味着虽然只晚了一天还款，但消费者却缴纳了整整50天的利息和滞纳金。其中每天的利息为透支金额的万分之五，滞纳金为未还款部分的5％。

　　据中信实业银行信用卡部人士介绍，信用卡的这种利息计算方式也是与国际接轨。“信用卡透支作为贷款业务，缴纳利息理所应当。更何况，在国外，人们把信用卡看做个人信用的一大标志。如果个人违约，不用说是一天，哪怕只是一秒钟，也是违约的。因此，这个办法主要是基于个人守信用的基础上做出的。”

　　疑问四：密码和签名谁更安全？

　　据VISA组织最近两年的实例统计，持卡人遗失银行卡的平均概率为0.038％，即由于银行卡丢失导致的欺诈损失率不到万分之四。如果采取密码验证，其作用也仅仅是降低了这万分之四的风险概率。与此同时，VISA的另一统计显示，在所有银行卡欺诈损失中，伪卡损失占68.94％，而遗失卡被盗用造成的损失仅占9.57％。可见，密码使用不当导致伪卡欺诈的潜在威胁远大于遗失卡被盗用的损失。

　　中信STAR信用卡的实时短信通知目前是比较好的解决方案。可以确保持卡人在全球任一地方都能了解交易情况，从而为信用卡安全上把锁。

　　疑问五：安全谁把“第一道关”？

　　据悉，目前各行的信用卡在柜面或 A TM机上取款时仍需密码，在商户的 P OS机上消费时则只需签名。

　　“商场、餐馆里的POS机主要靠电话线与银行连接，根据许多发生的案例来看，许多犯罪分子正是靠从电话线这个环节套取卡号、密码实施犯罪。从这个角度上讲，用签名更安全。”工行牡丹卡中心的一位人士这样告诉记者。

　　信用卡在商户的安全谁来把“第一道关”？中行北京分行信用卡部的人士表示，关键在于收银员的素质。据了解，目前各家银行对收银员的培训各自为政，而有的银行现在连信用卡都没有发行，这直接影响到收银员水平的参差不齐，个别收银员连信用卡是怎么回事儿都不明白。该人士提出建议：“目前收银员的培训应该统一进行，而囊括多家会员行的中国银联无疑是最好的主办者。”

　　据《北京青年报》编辑整理