毫无疑问，中国即将进入个人理财时代。因为中国ＧＤＰ连续20多年高速增长，造就了一批“有财可理”的阶层。

　　这些人通常有较高的收入，有一定的闲置资金，希望保障自己和家庭的未来生活，并让手中的资产不断升值。然而，虽然他们中的许多人懂得，一个缺乏理财规划的家庭和个人，就像是一家没有管理的企业，风险大、效率低，但他们并不了解“理财”和通常意义上的“赚钱”的差别。同时，虽然他们可能有过购买股票和房产的经验，但对于保险、基金以及个人银行业务等涉及的新理财工具知之甚少。一句话，他们需要专业的个人理财指导。

　　美国《财富》杂志中文版为此约请了专家，就基金、保险、股票、房地产以及个人银行业务等方面分别撰文。世界上没有能“以不变应万变”的理财方案。好的理财计划，应该是结合个人和外部环境的变化不断调整和优化的结果。只有适合自己的才是最好的。

　　保险篇

　　购买保险应遵循的原则

　　理性分析原则　从发达国家比较成熟的金融保险市场的发展历程看，保险的作用首先是对个人、家庭或企业的风险保障，保险的储蓄投资作用很小，一般家庭在保险费用方面的支出占总收入的10％左右，比较适合的保险额度是被保险人年收入的10到20倍。上世纪80年代、90年代欧美国家出现的一些投资性保险产品，也是在发达国家金融保险混业经营趋势下保险业向外延伸的产品，一般社会公众在个人财务安排上对贷款、股票、共同基金和债券等理财工具方面投入更多。

　　中国的商业保险是1980年恢复的，而真正意义上的个人保险，更是从1992年才在上海开始，到现在也只有11年。但中国的保险业充分利用了“后发性”的优势，走过了西方一二百年的路。从产品上看，我们拥有了分红、万能、投资连结类保险产品，这些也是西方国家近20年来的新产品；从发展速度上看，人身险业务最近几年以近40％的年平均增长率增长。但这些只是一些表面特征。

　　中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为，中国的老百姓在保险需求方面还处于急需“吃饱、穿暖”阶段，现在的一种导向却是提倡“营养搭配，追求好看”，导致保险业片面推出“分红、投资”概念。“保底、高回报”的宣传的确吸引了许多资金，使分红、万能、投资连结类保险产品在2002年全国2274．64亿元的总人身险保费中占54％。但去年年初开始的“投连风波”、保险公司分红率的下滑和国家监管部门有关新政策的连续出台，正在促进保险业理性的回归，这对消费者和保险业来说都是好事。

　　风险保障原则　购买保险虽然属于个人理财的一个分支，但与股票、基金和房产等投资相比，购买保险更多是个人理财中的一种财务风险管理，主要是保障个人身体、生命或家庭财产受到损害后能够得到补偿，使风险得到分散，避免个人或家庭因为这些损害受到更大的伤害。试想一下，没有对各种意外事故造成损害的保障，万一发生了疾病或者意外事故，身体受到伤害，工作突然中断，或者汽车、房子受到损失，将导致家庭财务收入的减少或中断，会导致生活水平的急速下降，何谈美好生活？何谈投资理财？保险是种种投资方式中风险性最低、最能体现“雪中送炭”效果的理财工具。

　　虽然现在国内有许多带有储蓄甚至投资性质的人身保险和家庭财产保险，可以作为储蓄增值的一种方式，但在这之前，你必须拥有足够的身故保险赔偿费，尤其是对家庭有更多责任的经理人。

　　人生阶段原则　保险是我们需要的，但真正购买时，我们需要遵循“人生阶段原则”，即要结合你的年龄、家庭结构、收入和职业等客观情况，优先购买最急需的产品，先近后远，先急后缓。那么，人生中究竟哪些阶段是最急需保险的，手头有限的保险资金该如何分配？

　　结婚有幼小子女者——夫妇双方都需要意外、人寿等保险。孩子的抚养费和教育费、汽车和住房的贷款偿还、父母的赡养费等，需要大笔的资金。万一灾难发生，父母子女可以得到一笔赔偿金，家人不至于陷入经济困顿。

　　结婚无子女者——如果夫妇双方有一方去世，将使家庭失去主要经济来源，导致另一方的生活水平下降，失去住房或汽车，则他或她需要意外、人寿等保险。

　　购房购车者——要为房子和汽车购买足够的财产损失保险，万一发生意外，会帮助自己降低因此带来的经济损失和赔偿纠纷；如果贷款购买车、房，需要为主要还款者购买足够的人寿保险。

　　进入中年者——应考虑比较稳健的理财策略，减少在股票、房产等方面的投资，增加投资的安全性和流动性，为养老和疾病费用做准备，应该调整或增加自己的养老、疾病保险产品。

　　计划遗产者——需要人寿保险，因为领取保险给付和理赔不必支付个人所得税，保险可以用来转移遗产税的负担。从长期角度考虑，中国也将征收遗产税，经理人可以为下一代早做准备。

　　在以下阶段，人身保险并不是必须的。但如果你有赡养父母的问题，可购买一些“意外伤害险”、“定期寿险”或是“终身寿险”，这些产品价格不高，但保障却很高。

　　单身无负担者——通常不需要保险，因为正处在创业发展期，承受风险的能力最强，如果有理财需求，可以更多选择其他理财方式。

　　结婚无子女者——如果夫妇双方都相对独立，各有充足的经济来源，不会因对方的去世导致生活水平的下降，一般不需要保险。

　　已退休者——中国现在的退休人员一般有社会或企业的养老、医疗保障，保险公司针对老人的产品又很少，可以暂时考虑不需要保险。

　　以上简单分类具有一定指导意义。针对每个人、每个家庭的许多具体客观情况还需要具体分析，不能简单照搬。

　　避免四大误区

　　在坚持以上原则基础上，经理人在真正进行保险投资时，还需要避免以下几个误区：

　　给子女买很多保险　现在许多父母将保险费用花在了子女身上，但其实家庭里风险最大的是父母，由于父母没有足够的死亡保险赔偿而导致的家庭不幸太多了。

　　不要为你的子女购买很多人身保险，购买一些“学生平安险”等保障型保险就够了，省下钱给自己买保险，这才是真正需要的。当然，如果你想通过保险给孩子将来做一些物质储备，可以为孩子购买一些储蓄性质的产品，但最好选择带有豁免缴付保险费责任的险种，这样万一作为投保人的父母有意外，为孩子投保需要缴纳的后续保险费可以免缴。

　　公司给买的保险足够了　经理人都有较好的工作单位和较高的收入，所在公司也基本提供了许多保险，但不要认为这些就足够了。因为公司提供的主要是国家基本社会保险，这些只能达到最基本的社会平均生活保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量退休生活水平的实际需要；当然也有的公司为员工提供了一定的补充养老保险或医疗保险，而且由于具有规模效益，这类团体险种的费用比个人直接购买要低一些，这也是国家提倡和推广的，但许多公司由于各种原因还没有这样做。另外经理人经常变换工作单位，不同公司提供的保险保障内容不同，时间也会有间断，经理人应该有自己的持续、完善的保险保障，才能减少后顾之忧，全力打拼个人事业。

　　年轻时不用买保险　如果你有明确的人生规划（结婚、生子……），在理财方面又没有很强的自我约束能力，那么尽管你很年轻，事业刚刚起步，只要有一定的经济实力，就需要购买一些长期人寿保险。因为年轻时缴纳的保费比中年以后要缴纳的低很多，而且可以尽早得到保险保障，预防万一。同时也起到一种强制“储蓄”作用，帮助养成良好的消费习惯，避免你花钱如流水。

　　买很多储蓄投资类保险　由于你在保险方面投入的费用毕竟有限，因此应首先购买基本的风险保障产品，给自己规划好家庭风险管理方案。由于目前中国资本市场还处在发展初期，提供的理财产品和服务还较少，居民储蓄率很高，可以考虑购买一些分红或投资性保险产品。但随着中国金融投资产品的增多，在投资方面还要优先考虑其他理财方式，保险的投资收益是难以满足理财需求的。

　　选择保险中介

　　日理万机的经理人需要花费较多时间和精力来选择保险公司和保险产品。投保后如果发生了理赔，还需要处理与医院（医疗保险）、修理厂（汽车保险）、交通管理部门（交通事故证明）、公安部门（身故或被盗证明）、保险公司等单位的很多手续和细节问题。所以，需要保险中介提供服务。

　　保险中介在国内还处于起步发展阶段，但在欧美国家却十分发达成熟。在英国有800多家保险公司，却有4000多家保险经纪公司，还有为数更多的保险代理公司、公估公司，超过60％的保险业务是通过中介完成的；在美国的保险销售体系里，除少量业务通过保险公司自己的分支机构销售外，大部分是通过代理人、代理公司和保险经纪公司招揽的。

　　截至今年5月底，全国已开业和正在筹备的专业保险代理、经纪和公估公司总共才700多家。目前他们的服务主要还是给企业提供财产保险、团体养老和医疗保险方面的风险管理安排。但随着个人保险需求的增加，一些有前瞻性的代理或经纪公司已经开始提供个人保险顾问服务，发挥作为“保险超市”的优势，提供多家保险公司的产品供客户选择，这个趋势会得到进一步的快速发展。