目前,个人金融越来越受到关注。从全球范围看,在经历了亚洲金融危机乃至欧美经济衰退之后,国际银行业普遍认为,个人信用比企业信用更能够经受住经济周期的考验。同时,利差不断缩小,公司信贷业务对银行利润的贡献率已不占绝对优势,迫使商业银行大力发展个人金融业务中各种非利差业务,提高银行综合收入水平。在我国,随着经济的发展,居民财富普遍增加,个人投资理财意识逐步增强,个人客户金融需求层次提升。商业银行为了稳定市场和收益,加上金融监管的逐步放松、网络信息技术的广泛应用,以及金融业合并重组的加剧,竞相扩大个人金融业务。时下我国各商业银行在巩固传统业务的基础上,开始把与新业务领域、新业务品种、新效益增长点相关的业务如个人理财、个人消费贷款、基金代理等作为发展重点,同时普遍发展个人理财中心、金融百货超市、金融服务中心,重点满足高中端客户需求。

　　应该看到,我国商业银行个人金融业务刚刚起步,个人金融业务还远未成为银行赚取利润的主要来源。国家还未制定相应的法律法规,在一定程度上制约了个人金融业务的开展。改革开放以来,我国城乡居民收入有大幅度增长,全社会拥有的储蓄存款已超过10万亿元,个人不仅需要品种繁多的储蓄服务,同时,支付融资的需求也越来越大,需要银行业不断推出更多更好的符合个人需要的金融产品。

　　发展个人金融业务,要加快实现个人金融业务的战略转型,突破以传统储蓄为核心产品的业务体系,横向全面整合,纵向深度开发,全面拓展个人存贷款业务、中间代理业务、个人理财以及电话银行、网上银行、电子商务等新兴业务,加快构建以综合账户为依托,以个人理财为核心的复合型、多功能、电子化的个人金融业务产品体系,培育明星产品,打造强势品牌,以优质产品链创造新的利润源。

　　要针对个人金融业务中存在的实际问题和大众消费心理,利用各种形式主动加强宣传和营销。向市民讲解信用卡、中间业务、个人理财和消费信贷等群众关心的业务知识,增进广大群众了解工行、了解金融知识;积极提倡大众信用消费、鼓励和引导人们尝试适度超前消费的新方式。要千方百计营造一个良好的个人金融业务发展大环境,用政策来调整市场,用实际贴近市场、贴近客户的金融新产品来满足服务于消费领域和消费群体的金融需求。要引入现代营销理念,建立“客户中心型”组织结构,要真正懂得顾客是上帝,研究顾客的需求,一切以客户为中心。因此,应组建个人金融服务中心,对个人的一切金融业务都集中到这个中心办理,解决过去人为将存、贷、汇、卡隔离开的问题,为个人客户提供一揽子的金融超市服务,让客户真正体会到自己是上帝的滋味。

　　当前,随着城市建设的发展,不断完善的社区是商业银行不可忽视的业务拓展的新领域,社区将会给银行带来无限的商机。社区是城市居民生活聚集之地,金融活动十分活跃、频繁,呈现出数量大、种类全、需求旺的新特点。工商银行要总结经验,不仅要抢占经济繁华地段建设金融网点,也要从实际效益和今后发展出发,结合城市整体规划对金融网点布局进行调整,实行并建、改建、迁址新建等办法,使金融网点布局更趋合理。根据效益、适应、服务的原则撤并无效和低效小型金融网点,代之以自助设备,实行减人增效,提高现代化金融服务水平。

　　要根据实际情况,适当开展延时服务。要充分利用自助提款机、转账机、电话银行、网上银行、“一柜通”、“一卡通”等电子化先进手段,改变以往以机构网点为中心的个人金融服务形态,实行不受时间、地域等限制的全天候服务。

　　要提供个性化的金融商品,首先要开展市场目标群体划分,找准不同层次目标客户的定位,细化各层次客户不同需求,有的放矢展开经营战略,才能在市场上占有一席之地。要根据不同阶层、年龄、财产实力、生活习惯和人生需求等,多层次、多侧面进行市场细化、制定相应营销策略,适合不同客户的需求,配套不同的金融产品进行营销开展服务。要不断创新金融产品,根据客户不断增长的金融需求,依据安全、效益的前提研究开发创新金融产品,提升服务档次。当前要重点研究个人金融业务的资产业务和中间业务,在资产业务方面主要是个人消费信贷:中间业务方面主要是代理业务、信用卡业务、银行自动化业务、信息和资产评估、金融保证、贷款承诺、咨询、个人理财等业务。同时开展电话银行、存折、卡炒股、购债、外汇买卖等新业务,积极研究开发ATM自助转账交费等功能。要研究在政策允许的范围内积极引进金融产品和金融服务,推行大额可转让定期存款、NOW账户、股金汇票账户、综合消费贷款、银证通、个人支票、理财金账户等新金融业务、新金融产品,力争与国际接轨。研究开发些具有前瞻性的金融产品和广大客户热切期盼的难点、焦点金融服务项目,真正关心客户所急,帮客户所需。

　　作者：任克南编辑：