快要过年了，丰厚的年终奖是员工们最大的盼头。那么拿了这笔钱后究竟花费多少才是合理的，余下的是选择存银行呢？还是做投资？笔者将年终奖情况根据不同额度，列举了几个比较典型的例子供参考。

　　（一）年终奖1万元以内邵先生夫妇两人年终奖可以拿到现金5000元，这样的例子是比较普遍的。建议：1.如确定这笔钱不作它用，可适当购买保险。去年以来，保险已成为工薪阶层较为活跃的投资项目。对每个家庭或个人来说，保险的最大作用就在于能转移生活中的风险。目前，保险市场上比较火红的是那种兼保证本息和分红功能的险种。2.如有小孩，可办一份教育储蓄，选择一年期的最合理，每个月存入1666元，12个月后即可享受本金为2万元的定期利息。只要在孩子处于义务教育期，这种教育储蓄可以反复进行。

　　（二）年轻夫妇1至2万元年终奖成先生夫妇两人年终奖可以拿到现金1.5万元，目前家庭负债就是按揭贷款买房20万元。建议：1.如投资，可首先考虑基金。另外年关的投资也要规避风险，如现处于高位的股票就不适合投资。春天市场有好的投资产品，可把基金赎回再作下一步打算。

　　2.可考虑提前还贷。提前还贷合不合算，关键要看购房贷款的利率也就是资金的使用成本。如你能运作空余资金，使它的资本回报率高于贷款的利率时就不应提前还贷，否则，有钱还是还给银行吧，这样可减少不必要付出的利息。贷款机构对提前偿还部分贷款规定了最低限额，一般在1万元～2万元以上。

　　（三）企业中层5万元年终奖王先生是企业中层干部，今年年终奖估计可拿5万元，去年王先生就与妻子过上了“有房、有车”的幸福生活。目前家庭负债房屋按揭贷款30万元，汽车按揭贷款8万元。建议：1.可考虑把这笔钱作为车贷提前还，毕竟汽车贷款的利率比房贷的利率高。

　　2.可购买一些基金，华安、招商、博时三家“货币型基金”应该是目前的首选。

　　（四）企业高层的10万元年终奖刘女士是企业副总，今年估计年终奖不低于10万元，已有房、有车的刘女士与先生每月收入稳定，所以这笔年终奖成了多出来的资产。刘女士觉得，投入股市风险大，投资房产、实业吧，杯水车薪，又干不成大事，的确让人烦心。建议：..基金是一个不错的投资渠道，尤其是开放式基金，由于规模不固定，投资者可随时申购和赎回。当然，较高的申购、赎回费用决定了开放式基金是个长期投资品种。

　　2.国债和保险也具备一定的投资价值。它们的共同特点是收益较为稳定，风险又很低。一些在银行间代理的险种更兼具保证本息和分红功能，有的甚至采用了固定回报率的方式。佑清冯珉