家庭档案(图)

http://www.sina.com.cn 2004年01月10日13:44 广州日报大洋网

　　理财版编辑：

　　你好。我是一名教师，月收入3500元，先生在大型国企工作，月收入6000元，有一小孩上幼儿园，家庭日常开支4500元，为小孩买过教育险附带意外伤害险，每年缴费2400元，现家庭存款人民币23万，美元9000元，现有一套两房两厅住房大概市值40万。请问：1.是否应该购买保险？买何种保险？应该买多少为合适？2.若想供一套面积大一些的住房，应该以什么价格的房子为适宜？3.有什么比较合适的理财建议？

　　忠实读者：胡小云

　　理财方案一

　　顾问：民生银行张昌国

　　财务分析：

　　1、资产分析：家庭总资产在70~75万元之间，固定资产比例约为60％，比例适中；银行存款约为人民币30万，占43％，无负债，属于稳定谨慎家庭类型。但该家庭并无其他投资活动，资产结构不够合理。

　　2、现金流量分析：家庭稳定月收入合计9500元，日常开支4500元／月，小孩保险费平均每月200元，资金积淀水平为4800元。具有稳定的资金积淀潜力，可提高家庭生活水平，扩大投资空间。

　　3、家庭理财目标：从目前及长远的情况来看，资金可分配在以下方面：一、增加稳定性投资方向。二、防患于未然，为夫妻双方购买意外重大伤病险。三、采用以房养房方式，购买大一些的住房。

　　理财建议：

　　1、由于该家庭所有投资基本都在银行存款，所以扩大投资种类是当务之急，而该家庭又比较缺乏投资专业知识、力求稳定。建议以1∶1∶1的比例将现在流动资产中的15万元分到银行存款、国债、基金中去，后二者相对风险小，不需要投入太多的时间与精力去操作。

　　2、在美元走弱、人民币坚挺的大势环境下，建议将9000美元换成人民币，5万元留存银行准备买房，2万元用来学习炒汇，因为妻子空闲时间较多，如果用该时间学有所成，则为今后的投资理财创造了更多的出路。

　　3、夫妻都肯定有相适应的医疗保障、社会保险与养老保险，所以再购买保险并不需要盲目。但如今环境污染严重，交通事故频繁，夫妻双方需要针对重大疾病伤病，购买一些意外类型的保险。而且为了老年生活的舒适，也可以再购买少量养老保险。

　　4、建议购买60万元左右，95~110平方米的大型住房，首付加上办手续13万元，48万元按揭，15年按揭（刚好到小朋友读大学），则每月交出月供3200元左右。如果老房子好出租，租金在1800元以上，则出租，另外的1400元每月按揭款以工资付出；如果老房子不好出租，租金低于1800元，则将其在适当价位出售，提前还款。（胡巧娟）

理财方案二　　顾问：金鹰基金郭勇文

　　财务分析：

　　1、资产分析：家庭现有总资产约70万，其中房屋一套，市值约40万，固定资产比例为57％；银行存款折合约人民币30万，占43％。无负债。

　　2、现金流量分析：夫妻双方收入稳定，月收入合计9500元，家庭日常开支4500元／月，小孩教育险附带意外伤害险保险费支出2400元／年。

　　理财建议：

　　1、购买保险。由于夫妻双方均在国营企事业单位工作，有一定的医疗保障。因此，作为家庭收入主要来源的丈夫，可以购买意外及重大疾病类险种，以规避可能发生的意外给家庭带来的沉重打击。妻子可以购买分红型的人寿保险，保额约60万元。具体险种请咨询保险经纪。

　　2、由于家庭收入稳定，无负债，存款余额约合30万元人民币，所以提高投资和消费水平是允许的。除了保留约5~6万作为紧急备用金之外，剩余的资金要考虑保值增值，购买住宅是其中一种选择。

　　原来的住宅有几种方式处理，出售、出租、以楼换楼，主要考虑原有住宅的租金收入与银行存贷款利率比较，如果出租房屋年收益率能稳定达到约6％，即月租金2000元以上，可以考虑出租，否则将承受不必要的利息损失。如果经济能力许可，购买房屋不应该选择太长的按揭年限。

　　国外的房屋按揭业务发展良好，其中一个原因是国外的房屋按揭可以抵扣部分个人所得税，而我国没有这方面的税务优惠。从该家庭的财务状况分析，可以购买约值60~70万的房屋。

　　3、每月支出1000元购买开放式基金。开放式基金具有收益风险比高、套现方便快速等优点，是较合适的中、长期投资品种。由于夫妻二人还年轻，可以承担一定的风险以获取较高的收益率，建议购买偏股型的开放式基金。（胡巧娟）

　　