个人消费贷款被称为是“富有者盛宴”，而对于有朝一日急需用钱、却遭遇到贷款无门的普通百姓来说，该如何善加利用日益丰富的金融产品，在金融活动活跃的当今社会中立于不败之地？确实值得商业银行来一番探索。最近，中国建设银行浙江分行建立了个人信用信息库，只要在该行有过存、贷款记录的客户，其信息均将完整无缺地保存在该行的个人信用信息库里，成为该行的信用客户。

　　当然，建立个人信用信息库，可以帮人救急，获得投资赚钱，还可以使人享受到先消费、后付款的便利。那么，个人信用该如何建立呢？

　　一、先存钱、后立信

　　如果你是银行的存款大户，那么你已成该行的黄金客户，你的信用自然会比别人高；如果你是该行的老客户，你的信用也会比人领先一筹。

　　二、早借钱、早立信

　　你不妨适当地先向银行贷些小额信贷，银行一般说来对个贷持审慎态度，特别是当人们在银行没有任何信用记录的时候，借钱是很困难的。建立“信用”的开端始于向银行借钱。越早借钱，才能越早在银行建立借款记录，为建立个人“信用”打基础。

　　三、申请银行的信用卡

　　信用卡的借贷额度相对较小，银行的信贷风险也相对减少，而且目前政策鼓励信用卡的发行和使用，因此利用信用卡借钱是明智之举。

　　四、按时还贷

　　适度的信贷都是在为建立个人“信用”作准备，但如果有借不还，你在银行面前就成了无信用可言的人，银行也不会再接受你的贷款请求。同样，未按期偿还，虽然是有借有还，也不会帮助你建立起良好的个人“信用”。只有准时还贷，才能建立良好的个人“信用”，才能再借不难。

　　业内人士指出，个人信用制度的建立，正是为了使各种消费贷款能落到实处。钱多的人可能授信额度相对多些，但不论钱多钱少，都可以凭借自己良好的信用获得不同额度的贷款。即便是再有钱的人，如果有过信用污点或负债累累，银行也不会轻易贷款。

　　目前，建立个人信用制度的困难主要是，在法律上如何既能维护信用机构的债权，又能保护个人的相关权益，如隐私权等。

　　（张浩辉）

　　《人民日报海外版》 (2004年01月13日 第七版)