理财版编辑：

　　你好。我现有店铺收入每月1万元，另有搞运输生意收入每月1.5万元，定期存款40万，流动资金7万元；另有一套10年楼龄市值8万元的房产，用于出租每月400元。现想在半年后贷款25万元供15年买一套价值45万元的房屋。一年后一次付款买一辆15万~20万元的小车。由于夫妻和两个上幼儿园的孩子都没有购买任何教育保险和养老保险。另外还可不可以留出资金去作其它投资？诚意请教理财。　忠实读者

　　方案1：卖旧房买新车

　　理财顾问：民生银行周洁贞作答

　　财务状况分析：

　　该家庭资金沉积能力很强，并无其他投资活动，属于稳定增长型家庭，但资产结构欠合理。

　　理财目标：

　　1、优化资产结构，大量购买基金，增加投资渠道，使资金增值。

　　2、提高生活质量，购买小车。3、积累教育资金供小孩读完大学。

　　4、购买各类保险。

　　理财建议：

　　1、该家庭资金沉积能力较强，但无其他投资活动，资产结构欠合理。银行存款和流动资金共47万元，占60.6％，建议把银行存款减少到25万元，存款种类可选择7天通知存款或短期定期存款。其余资金用于各类投资，可按1：1：1的比例购入基金、国债、股票。中国A股市场经过两年熊市，目前整个市场已出现全面回暖的迹象。可适当增加股票、基金的投资，建议不超过10万元。

　　2、扩大投资渠道，增加收入来源。该家庭已拥有市值8万元的房屋一套，用于出租400元／月。计划购买一套价值45万元的房屋，15年供完。楼宇按揭支出2000元／月。可把目前居住的房子或新供房子其中一套用于出租；也可把原有住房或已出租的房屋出售一套，出售的资金可用于一次性购买小车，提高生活质量。

　　3、积蓄教育资金。该家庭有两个上幼儿园的小孩，上完大学要用22年时间，累计花费不低于10万元。要为小孩积累教育资金以供读完书，每年积累约4500元即可，可选择教育储蓄存款，也可购买国债。

　　4、适量购买保险。该家庭夫妻和孩子都没有购买任何保险，这对身体健康、退休养老等没有保障。建议为家人和自己都购买重大疾病险和养老保险；还可购买一些分红保险等。（林琳）

　　方案2：先买屋后买车

　　理财顾问：泰康人寿田东胜作答

　　财务状况分析：

　　1,该家庭总资产为55万元，其中银行存款为40万元，占比例为73％，固定资产则为27％。存款比例过高，投资渠道狭窄，不尽合理。

　　2,从介绍看出，尽管夫妻目前月收入比较高，但都属于个体户、私营企业者，工作欠稳定，收入受市场波动、经济形势影响都比较大，所以今后的理财目标应当着眼于强化社会保险、多进行稳定收入型投资。

　　理财建议：

　　1、该家庭市值为8万元的房屋每月出租收入为400元，收益率为5％，并没有达到6％的高收益率，机会成本较高；而且如今价值比较低的旧房在市场上升值空间有限，使用价值比较低，所以建议出售，得8万元现金。

　　2、目前一手楼市价格普遍上涨，而车市价格却在降低，建议不用等半年后，而是现在就首付30万元购买价值45万元房屋，而只留15万元做银行按揭，分5年付清，则每月月供在3500元上下，以防范市场风险造成家庭的收入递减，引起按揭风险。一年后买车计划不变。

　　3、把剩下的银行存款与现金约25万元，按照1∶2∶2的比例投资于银行存款、购买国债、购买基金上。

　　4、不知道夫妻二人在去工商部门注册个体公司时是否办理过社会保险，大约每月每人100~200元，如果查清确实没有办理，请先办理。接着给每人购买保额在15~20万元间的医疗保险，大约每人每年需要交纳5000元的费用，看似比较高，但对于高风险收入家庭有益无害，可选择20年返还类型。再购买每年每人约200元的意外险与附加险。

　　5、该家庭的两个小孩还在上幼儿园，可购买到14岁的教育储蓄类保险，其中最好还附加医疗保险成分，到小孩18岁至22岁可以返还，每年大约每个孩子需要2500元。（来源：广州日报）